Dans cet article, nous allons analyser combien d’années faut-il pour atteindre sa liberté financière FIRE? J’ai écrit cet article de façon à avoir une vue d’ensemble afin que chaque personne puisse faire son estimation FIRE.
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Note ! Pour comprendre cet article, il faut comprendre l’art de vie FIRE. J’ai écrit un article, Indépendance financière anticipée (FIRE).
⚠️ Les résultats et les rendements présentés de cet article sont anciens et ne garantissent pas de futurs rendements. Investir et épargner comporte des risques de perte d’argent.
Introduction : Combien d’années pour atteindre sa liberté financière FIRE?
L’une des questions les plus fréquentes lorsque l’on découvre le mouvement FIRE est :
« Combien de temps faut-il pour devenir financièrement libre ? »
La réponse est simple :
Cela dépend principalement de ton taux d’épargne et du niveau de tes dépenses.
Contrairement à ce que beaucoup pensent, bien que ton salaire soit important, c’est principalement ton niveau de dépenses et ton niveau d’investissement qui détermine la vitesse à laquelle tu atteindras l’indépendance financière.
Voyons pourquoi.
Le taux d’épargne est le facteur le plus important
Le mouvement FIRE repose sur une idée simple :
Plus tu épargnes aujourd’hui, moins tu auras besoin de travailler demain.
Deux personnes peuvent gagner exactement le même salaire, mais atteindre leur indépendance financière à des moments très différents.
Par exemple :
- Paul gagne 5 000 CHF par mois et dépense 4 750 CHF.
- Sophie gagne également 5 000 CHF mais dépense seulement 2 500 CHF.
À la fin du mois :
- Paul épargne 5 % de son salaire.
- Sophie épargne 50 %.
Même avec le même revenu, Sophie atteindra la liberté financière plusieurs décennies avant Paul.
Pas 2 ou 3 ans avant, on parle de plus de 15 ans de différence.
Combien d’années pour devenir FIRE selon son taux d’épargne ?
En supposant un portefeuille investi dans un ETF avec un rendement moyen d’environ 7% par an, voici une estimation largement utilisée dans la communauté FIRE.
| Taux d’épargne | Temps estimé pour atteindre le FIRE |
|---|---|
| 10 % | environ 50 ans |
| 20 % | environ 37 ans |
| 30 % | environ 28 ans |
| 40 % | environ 22 ans |
| 50 % | environ 17 ans |
| 60 % | environ 13 ans |
| 70 % | environ 9 ans |
Et ce tableau estimatif, concerne uniquement si tu commences à 0 CHF de placement initial.
Si par exemple, tu :
- as déja 100’000 CHF investis
- gagnes 5’000 CHF par mois
- dépenses 3’500 CHF par mois
- investis 1’500 par mois, dans un placement à 7% annualisé
- souhaites devenir FIRE avec 3’500 CHF par mois
Le nombre d’années pour devenir FIRE diminue considérablement.
Dans ce cas, il est possible de devenir FIRE en 19 ans environ.
Et si tu souhaites réduire ton train de vie pour devenir FIRE avec seulement 2’500 CHF par mois (c’est possible dans un pays à coût de vie bas), il est possible devenir FIRE en 15 ans.
Ces chiffres restent des estimations et sont variables selon plusieurs facteurs. Par exemple, les performances des marchés, ton niveau de dépenses, ton futur salaire et le rendement de tes placement.
Cependant, dans ces exemples, nous voyons qu’avec une économie et investissement de 40% de ton revenu chaque mois, avec un placement à 7% de rendement, tu peux atteindre le FIRE en 15-23 ans.
Si tu commences ton parcours FIRE à 20 ans et tu suis les étapes FIRE, il y a de fortes chances que vers 35-43 ans tu peux devenir libre financièrement.
Pourquoi le salaire n’est pas le plus important
Beaucoup pensent qu’il faut gagner 200’000 CHF par an pour devenir FIRE.
En réalité, ce n’est pas forcément vrai.
Imaginons deux personnes.
Personne A
Salaire annuel : 70 000 CHF
Dépenses : 35 000 CHF
Taux d’épargne : 50 %
Dépenses une fois FIRE : 35’000 CHF
Personne B
Salaire annuel : 150 000 CHF
Dépenses : 135 000 CHF
Taux d’épargne : 10 %
Dépenses une fois FIRE : 35’000 CHF
| Temps pour devenir FIRE | |
|---|---|
| Personne A (salaire moyen) | 15 ans |
| Personne B (Salaire élevé) | 42 ans |
Bien que la deuxième personne gagne plus du double, elle met beaucoup plus de temps à atteindre son objectif.
Pourquoi ? Car si tu as de hauts revenus et de grosses dépenses, tu ne fais qu’augmenter ta consommation, mais jamais ton épargne. Et plus tu gagnes, plus tu dépenses.
C’est ce que l’on appelle l’inflation du mode de vie (lifestyle inflation).
C’est la preuve que devenir FIRE n’est pas réservée aux hauts revenus ! Mais surtout à ceux qui épargnent et investissent.
Les intérêts composés accélèrent la progression
Quand nous commençons à investir, les premières années sont souvent frustrantes.
Après cinq ans d’investissement, ton portefeuille peut sembler évoluer très lentement.
Puis, après un certain temps, quelque chose change. Les gains commencent à produire eux-mêmes de nouveaux gains considérables.
C’est l’effet des intérêts composés.
Au bout de quinze ou vingt ans, il devient fréquent que ton portefeuille gagne davantage en une année que ce que tu investis toi-même la même année.
C’est à ce moment que beaucoup d’investisseurs constatent une véritable accélération de leur patrimoine. C’est presque magique.
Comment atteindre le FIRE plus rapidement ?
Il existe trois leviers principaux.
1. Dépenser moins
Réduire les dépenses inutiles permet d’augmenter immédiatement son taux d’épargne.
Par exemple, résilier des abonnements peu utilisés, supprimer quelques assurances qui ne sont pas nécessaires, arrêter les achats compulsifs ou favoriser un transport plus économique.
Il ne s’agit pas de vivre dans la privation, mais de dépenser en priorité pour ce qui apporte réellement du bonheur.
2. Augmenter ses revenus
Si tu peux augmenter tes revenus, il ne faut pas hésiter !
Tu peux par exemple :
- demander une augmentation
- changer d’emploi vers un emploi mieux payé
- développer une activité complémentaire lucrative
- créer une entreprise
- monétiser une compétence ou une passion
Si tu as la possibilité d’avoir plusieurs sources de revenus, pourquoi t’en priver?
L’idéal est d’augmenter tes revenus mais de garder des dépenses faibles.
3. Investir régulièrement
L’argent qui dort sur un compte bancaire perd progressivement de sa valeur à cause de l’inflation.
À long terme, investir dans un portefeuille diversifié permet généralement d’obtenir un meilleur rendement.
Les adeptes du mouvement FIRE privilégient souvent quelques ETF indiciels, comme par exemple un ETF S&P 500 ou un ETF global (ex. VT), car ils sont peu coûteux, historiquement rentables et largement diversifiés.
Comment calculer mon moment FIRE ?
J’aime beaucoup le calculteur FIRE de Moneyland1.
Selon mon opinion, il est simple et le résultat est très concret.
En revanche, il faut prendre le résultat de ce calculateur comme une estimation. Et pas un résultat précis.
Faut-il absolument viser le FIRE ?
Chaque personne est libre de faire ce qu’elle souhaite de sa vie, personne est obligé de devenir frugaliste ou minimaliste.
Par exemple, certaines personnes adorent leur métier et ne souhaitent jamais arrêter de travailler. Et c’est très bien.
L’objectif du mouvement FIRE n’est pas d’inciter tout le monde à prendre sa retraite à 40 ans.
En vérité, la retraite anticipée à 40 ans est ce qui a permis de popularisé le mouvement FIRE, car une retraite à 40 ans est très commercial.
Mais selon mon opinion, le véritable objectif du mouvement FIRE, c’est la liberté ! Par exemple:
- Pouvoir réduire son temps de travail sans se soucier de ses finances
- Changer d’employeur sans la peur devoir payer des factures quelques mois
- Être libre de prendre de voyager quelques mois en ayant des revenus passifs
- Créer son entreprise en ayant des revenus passifs
- Être libre de dire à la société ”je ne dépends de personne pour vivre”.
Selon moi, recevoir des revenus passifs permet de vivre ma vie pleinement et de réduire de nombreux soucis professionnels. Si je peux avoir cette liberté à 40-45 ans en épargnant sur quelques achats inutiles et en investissant chaque mois aujourd’hui, pourquoi abandonner?
Conclusion
Le temps pour atteindre la liberté financière dépend surtout de ton taux d’épargne et de la rentabilité de tes investissements. Ton salaire compte, mais l’épargne et les placements sont plus importants.
Plus tu investis une part importante de tes revenus et plus tu réduis tes dépenses, plus tu raccourcis le chemin vers ton indépendance financière.
Bien sûr, il n’existe aucune formule magique. Les marchés financiers sont imprévisibles et les performances passées ne garantissent jamais les performances futures. Investir comporte des risques de perte d’argent.
Cependant, note juste que si tu:
- dépenses raisonnablement
- tes revenus sont corrects ou élevés
- tu épargnes et tu investis chaque mois 40% à 50% de tes revenus, dans un ETF S&P 500 avec des frais très bas (Ex. ETF VOO)
- tu penses dépenser un montant raisonnable une fois FIRE
Si le rendement futur du S&P 500 ressemble à celui du passé (avant 2025), tu pourras atteindre la liberté financière en 15-25 ans. Selon ton niveau de dépenses une fois FIRE.
Si tu es jeune et tu as vers 20-25 ans, tu pourras devenir FIRE entre 35 à 50 ans.
En vérité, chaque franc investi aujourd’hui est un pas de plus vers une vie où tu auras davantage de choix. Et au fond, c’est peut-être cela la véritable richesse de devenir FIRE.
Combien d’années pour atteindre sa liberté financière FIRE?
FAQ : Tout savoir sur le mouvement FIRE et la liberté financière
🔥 Les bases du FIRE
C’est quoi le mouvement FIRE ?
→ FIRE (Financial Independence, Retire Early) est une philosophie qui vise à atteindre l’indépendance financière pour ne plus dépendre d’un emploi salarié. L’idée ? Épargner et investir suffisamment pour vivre de ses revenus passifs (dividendes, plus-values, etc.) et prendre sa retraite anticipée.
Qu’est-ce que la règle des 4% ?
→ La règle des 4% stipule que si tu investis 25 fois tes dépenses annuelles (ex : 30’000 CHF × 25 = 750’000 CHF) dans un ETF S&P 500, tu peux retirer 4% par an (soit 30’000 CHF) sans épuiser ton capital pendant au moins 25 ans.
→ Exemple : Avec 750’000 CHF investis, tu peux vivre de 30’000 CHF/an en toute sérénité.
Comment calculer son nombre d’années pour atteindre le FIRE ?
→ Tout dépend de ton taux d’épargne (épargne annuelle / revenus annuels).
→ Formule :
- Taux d’épargne = (Revenus – Dépenses) / Revenus × 100
- Plus ton taux d’épargne est élevé, moins il te faudra d’années pour atteindre le FIRE.
→ Exemple : Avec un taux d’épargne de 50%, tu peux devenir FIRE en ~16-17 ans (selon un rendement de 5%).
💰 Revenus, dépenses et stratégie
Pourquoi les dépenses sont-elles aussi importantes que les revenus pour le FIRE ?
→ Parce que moins tu dépenses, moins tu as besoin d’épargner pour atteindre ton objectif.
→ Exemple :
- Marc (60’000 CHF/an, dépenses 30’000 CHF) → FIRE en 16,6 ans.
- Jacques (120’000 CHF/an, dépenses 90’000 CHF) → FIRE en 31,9 ans (même épargne annuelle, mais dépenses plus élevées = besoin d’un capital plus important).
Comment devenir FIRE plus rapidement ?
→ 3 leviers :
- Augmenter tes revenus (salaire, revenus passifs, side hustles).
- Réduire tes dépenses (minimalisme, astuces d’économie).
→ Exemple : En augmentant ton taux d’épargne de 30% à 50%, tu peux gagner 7 ans de liberté financière ! - Investir plus
Peut-on atteindre le FIRE en Suisse ?
→ Oui, mais c’est plus difficile à cause du coût de la vie élevé.
→ Solutions :
- Investir dans des ETF mondiaux (ex : S&P 500, MSCI World).
- Optimiser son 3e pilier (déductions fiscales + croissance).
- Envisager de vivre à l’étranger (coût de la vie plus bas = besoin d’un capital FIRE plus petit).
🌍 FIRE hors de Suisse
Peut-on devenir FIRE en vivant à l’étranger ?
→ Absolument ! En vivant dans un pays à coût de la vie plus bas (ex : Grèce, Thaïlande), tu peux :
- Réduire tes dépenses annuelles (ex : 20’000 CHF/an au lieu de 40’000 CHF).
- Atteindre le FIRE plus vite (capital nécessaire divisé par 2).
→ Exemple : Avec 19’200 CHF/an de dépenses, un capital de 480’000 CHF (19’200 × 25) suffit pour appliquer la règle des 4%.
📊 Outils et calculateurs
Quels outils utiliser pour calculer son FIRE ?
→ 3 calculateurs recommandés :
- Networthify (en anglais, très précis).
- Calculateur FIRE Moneyland (adapté à la Suisse).
- Tableaux de la Frugaliste Futée (basés sur un rendement de 5%).
Est-ce possible d’avoir une date FIRE précise ?
→ Non, car trop de variables sont imprévisibles :
- Rendements boursiers futurs.
- Inflation et coût de la vie.
- Changements fiscaux ou personnels.
→ Solution : Utilise les calculateurs comme une estimation, pas une prédiction exacte.
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À propos de Moi
J’ai en effet décidé de créer ce blog pour me développer et aider les lecteurs qui recherchent une vie plus simple et plus économe.
Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre 😑
Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.
Sans me rendre compte, j‘ai commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.
De ce fait, je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.
C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Afin de partager et apprendre avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté et la simplicité 😉
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Je suis aussi bien minimaliste que frugaliste. Toutefois, il y a des situations où je me penche plus vers un art de vie.
Pour conclure, je pense que le plus important est se sentir confortable dans son art de vie 😊
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