Qu’est Indépendance financière anticipée (FIRE) ?

Le mouvement s’appelle FIRE en anglais (Financial Independence Retire Early). En français, la traduction se rapproche d’Indépendance financière pour une retraite anticipée. Personnellement, je préfère abrégé à indépendance financière.

🕒Temps de lecture 14 minutes🕒

L’indépendance financière tant désirée par les frugalistes 😀

Ce mouvement est très réputé en Allemagne et aux USA ! Dans les pays francophones il se développe de plus en plus😉.

Le but est de prendre le plus tôt possible sa retraite anticipée.

Ah Ok, du genre 1 ou 2 ans ?

C’est aussi possible. Par contre, quand je dis retraite anticipée, la plupart des frugalistes ne pensent pas à 60 ans. En réalité, la plupart des frugalistes visent 40 ans ou même avant!

L’objectif est d’avoir suffisamment d’argent le plus tôt possible pour ne pas dépendre d’un patron jusqu’à la vraie retraite à 65 ans.

Bon je quitte ce blog, Jonny tu dois être un marchand de rêves…

Non je ne vends pas du rêve. Le plus connu est Mr. Money Mustachian¹. Il a réussi a devenir indépendant financièrement avec 31 ans.

Ne crois pas que c’est une exception ! Il y a d’autres frugalistes qui ont réussi à avoir leurs retraites anticipées avant 40 ans^2.1+2.2. D’autres ont réussi à 46 ans en Suisse (Dror)³.

Ouais…je ne crois pas trop à ton histoire…

Les gens sont souvent méfiants et rabat-joie quand je parle de liberté financière. En effet, pour beaucoup de personnes. On est censé travailler pour un patron jusqu’au jour où l’état décide de nous donner la sainte retraite (qu’ils veulent retarder le plus possible d’ailleurs).

Photo by Tima Miroshnichenko on Pexels.com

Prions pour la sainte retraite 🤲

Mon but avec cet article et ce blog est de prouver que c’est possible.

En revanche, je ne te cache pas. Comme tu l’imagines, cela demande certains efforts à moins que tu sois bourré d’argent.

Si tu veux atteindre cet objectif, il faut oublier de vivre de salaire en salaire ❕

Et oui, c’est la partie qui fera le plus mal pour certains. 💔

Pour vivre le rêve d’une liberté financière, on ne peut pas jeter l’argent comme dans les clips de rap. Du style le clip billey de Swag man.

Les gens qui vivent de salaire en salaire ont un style de vie classique d’une personne consommatrice à l’excès. Qui réalise ce schéma à quelques années de différence.

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Un frugaliste cherche un schéma différent pour être libre financièrement le plus vite possible. Son but est de ne pas dépendre d’un employeur (ou l’état) le plus rapidement possible. Il réalise un schéma qui se rapproche de :

Attention ! 40 ans n’est pas une science exacte. C’est une estimation qui dépendra de la situation financière de chaque personne.

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Bon Ok admettons que c’est possible… Qu’est qu’il faut faire pour être frugaliste ?

Je te résume les règles de base pour que tu comprennes comment les frugalistes ont réussi à attendre leurs libertés financières avec la trentaine, quarantaine ou cinquantaine en ayant des salaires moyens.

Ils ont dû travailler 3 aspects essentiels 🧐

Épargner au maximum

Ils ont réduit leurs dépenses au maximum ! Chaque dépense inutile est supprimée.

Augmenter ses revenus

En gardant leur emploi à un taux élevé pendant quelques années et / ou en trouvant d’autres sources de revenus

Investir l’argent

La majorité des frugalistes investissent dans la bourse ou dans le marché immobilier.

On peut résumer cet art de vivre avec le schéma suivant.

Revenu – Dépenses Minimes = Epargne + Investissement

Et tu sais quoi ? Dans les grandes lignes… C’est tout !

À force de gagner de plus en plus d’argent chaque année et en réduisant les dépenses au maximum année après année. Les frugalistes ont réussi à atteindre leur liberté financière.

Pourquoi tu insistes avec la phrase ”liberté financière” Jonny?

Parce qu’être libre financièrement ne veut pas dire être riche !

Un frugaliste veut être libre de ne pas travailler pour payer ses factures obligatoires alors qu’un riche veut consommer sans limitation. Ce n’est pas la même conception avec l’argent.

Des chiffres pour se rendre compte

Peux-tu me donner des chiffres pour que je comprenne mieux Jonny?

Voici un graphique de la frugalistefutée, c’est une frugaliste canadienne.

Elle a fait une étude pour estimer combien de temps travailler avant de devenir FIRE (financièrement indépendant).

Une fois FIRE, on peut vivre partiellement ou totalement de notre argent pendant un moment. L’étude la plus connue est Trinity qui garantie à 98% un taux de retrait de 4% pendant 25 ans. Ce qui signifie que si tu as 25 fois plus d’argent que tes dépenses annuelles sur un fond indiciel ou certains ETF’s, tes dépenses sont garanties pendant 25 ans. J’expliquerais dans un autre article cette étude et des recherches concernant un taux de retrait idéal.

Continuos avec le schéma de la frugalistefutée qui s’est basé sur cette étude.

Elle a simulée une épargne à 50% et un investissement avec un rendement de 5% annualisé.

Combien d’années doit-on travailler ?

La frugalistefutée – Taux d’épargne pour la liberté financière¹

Je ferais un autre article plus détaillé pour comprendre mieux ce tableau 😉. Il sera disponible avec le titre ”comment calculer sa retraite FIRE”.

En effet, si tu débutes dans les investissements, 5% peut te sembler irréaliste et une liberté financière en moins de 20 ans va te sembler stratosphérique.

En revanche, cela va te donner une idée.

Le coin gauche, ce sont les dépenses annuelles que tu souhaites une fois FIRE. Le bas, ton salaire actuel et entre-deux, c’est le nombre d’années nécessaires pour devenir libre financièrement.

La frugalistefutée – Taux d’épargne pour la liberté financière¹

Par exemple, si tu gagnes 60’000 CHF par année et tu dépenses 30’000 CHF par année. Il te faut 16.6 ans d’épargne avec 50% d’épargne avec un investissement à + 5% annualisé.

Si tu gagnes 30’000 Euros par année et tu souhaites dépenser 20’000 euros par année. Il te faut 25.7 ans.

Mais si tu débutes en tant que FIRE oublie ça 🧐

Je préfère dans un premier temps donner des exemples d’épargne moins mathématiques et moins spéculatifs.

Je te laisserai lire les articles sur les investissements pour en apprendre d’avantage pour rendre ton argent plus fructifiant.

Exemples avec l’épargne

Photo by maitree rimthong on Pexels.com

Pour l’instant, concentrons avec des exemples simples d’épargne sans rendement.

Analysons ses exemples sans penser à certains aspects comme le rendement du compte épargne ou l’inflation. Bien que ces aspects soient importants, on va les analyser dans d’autres articles.

Je préfère que dans cet article soit uniquement basé sur une épargne pure.

Mentionnons que quand je dis liberté financière, beaucoup de personnes ont des doutes et disent que c’est impossible. Dans ce but, je vais faire quelques exemples pour approfondir ce ‘‘rêve frugaliste”.

Exemple 1

Premièrement, on analyse un premier exemple super simpliste.

Une personne qui garde son 13ème salaire à 64 ans et part à la retraite anticipée FIRE un mois avant ses 65 ans. Bah… disons qu’il est devenu libre financièrement avant sa retraite. Un petit mois de gagné.

Évidement, tout le monde s’en fou de partir un mois avant à la retraite officielle ! Alors continuons dans cette logique avec d’autres exemples.

Exemple 2

Si en ce moment, tu dépenses le 90% de ton salaire, ça te fait 10% d’économies par mois.

Photo by Magda Ehlers on Pexels.com

10% c’est bien ! Cela équivaut à environ 1.2 salaire mensuel de gagné par année.

Si on suit avec cette logique, à 45 ans et que la retraite officielle sera à 65 ans. Cela signifie 24 mois de gagné. L’équivalent de 2 ans de liberté financière.

2 ans, ce n’est pas fou mais c’est 2 ans de mois à supporter un patron. Qui sait, peut-être que pendant ses 2 ans tu seras bien pour voyager en attendant tes 65 ans. Ce n’est pas négligeable.

Exemple 3

Notons que les frugalistes ne sont généralement pas intéressés par une ou deux années de retraite personnelle supplémentaire. Alors ils épargnent plus.

Dans ce but, si par exemple tu dépenses que 75% ou 50% de ton salaire, tu réalises entre un quart voir la moitié d’épargne chaque mois !

Mentionnons que si tu épargnes 50%, tu gagneras 6/12 mois par année de retraite anticipée (sans compter l’inflation je rappelle).

Ouais mais bon. Tout ça pour finir quelques mois ou années de retraite anticipée c’est bof quoi…

Pour cet exemple, disons qu’avec le peu de revenus que tu auras à la retraite, tu te débrouilleras.

Note ! J’expliquerais dans d’autres articles comment avoir des revenus autres que l’argent de la retraite que l’état te ”donne”. Notons que les frugalistes ne souhaitent pas dépendre uniquement de l’AVS. Mais pour l’instant, analysons cet exemple.

Afin de donner des exemples, voici quelques tableaux.

La date de retraite officielle du tableau est à 65 ans avec 25% d’épargne mensuelle.

Maintenant, Imaginons une personne qui garde 25% de son salaire dans un compte épargne classique.

Photo by Natalie Dmay on Pexels.com

Notons que je ne compte pas l’inflation ni le retour d’éventuels investissements.

À quel âge pourra-t-on arrêter de travailler si on commence à 30, 40 ou 50 ans ?

année de départ avec 25% d’épargne	30 ans	40 ans	50 ans
Date de la retraite anticipée sans investir	56.25 ans	58.75 ans	61.25 ans

Note ! Si tu le souhaites, tu peux ajouter 1 ou 2 années de plus par rapport à mes chiffres par avoir une sécurité.

On est d’accord que c’est cool.

En effet, avoir la possibilité de partir presque 10 ans avant la date officielle. Sans placer son argent. C’est sympa.

En revanche, on remarque que la date de retraite anticipée entre les 3 situations est plutôt similaire.

Exemple 4

Maintenant, on va analyser avec 50% d’épargne sans tarder.

Photo by Magda Ehlers on Pexels.com

année de départ avec 50% d’épargne	30 ans	40 ans	50 ans
Date de retraite anticipée sans investir	47.5 ans	52.5 ans	57.5 ans

Globalement, on est pas mal du tout.

En réalité, si tu commences tôt, tu peux même avoir une retraite anticipée avant tes 50 ans.

Notons que ce tableau est bêtement mathématique. Il suffit de mettre le nombre d’années à travailler : 2. Tu peux le calculer toi-même.

Rappel !!! Certains malins vont lire cet article en vitesse et je rappelle avec ce paragraphe. Les tableaux annoncés ne sont qu’une estimation et je propose de lire ma page investissement pour ne pas dépendre uniquement d’une épargne.

Pour conclure, on constate que le mieux est de privilégier 50% d’épargne mensuellement.

50% d’épargne mensuel c’est beaucoup, je n’y arriverai pas?

C’est un des buts de ce blog, l’épargne!

Photo by maitree rimthong on Pexels.com

L’objectif n’est pas que tu deviennes un radin et que tu ne consommes rien ! En réalité, mon but est de te faire économiser le maximum avec des dépenses inutiles ou secondaires !

De ce fait, tu peux garder ton loisir pour faire ce que tu aimes. Mon but est que tu ne dépenses pas ton argent d’une façon inutile (et de t’éviter d’enrichir certains banquiers et assureurs avec des frais cachés).

J’ai un salaire moyen plutôt bas et je dépense une moyenne de 55% de mon salaire par mois. Et encore, mon but est de réduire ce taux à 50%.

Oui ! C’est possible de tourner autour de 30/40/50% d’épargne sans vivre comme un homme des bois! Tu auras plus de détails avec dans ma page ”épargne/frugaliste”. Contacte-moi pour que je t’aide si tu le veux ici!

Oui mais bon, Il faut vivre sa vie. Il n’y a pas que l’argent à épargner.

En effet, beaucoup de personnes pensent que je suis malheureux en épargnant beaucoup. C’est rarement les cas.

Par exemple, je passe mes week-ends en montagne ou dans les lacs. J’invite ma famille ou des amis chez moi. Je passe quelques jours par année dans la Méditerranée ou entrant de faire du surf dans l’Atlantique.

(Bon, je dois admettre mon niveau de surf ou ski est plutôt mauvais. Mais je m’en fou, je m’amuse !)

Pour résumer, je ne suis pas enfermé dans ma maison H24, je vis ! Mais frugalement.

De ce fait, je ne vais pas à Dubaï en vacances, je prends des demi-journées au ski, je cuisine mes repas, je vais rarement au restaurant, etc.

En réalité, en vivant frugalement. En effet, je peux épargner pour des projets qui me tiennent à cœur comme l’immobilier ou la liberté financière avant mes 45 ans. Plutôt que de dépenser mon argent sans comprendre comment il est parti.

Dans l’ensemble, quand on a un salaire moyen, il n’y pas de miracle. Pour des grands projets, il faut épargner.

Il suffit juste d’économiser pour être libre financièrement plus tôt?

L’épargne est essentielle et va te faire gagner quelques années d’indépendance financière. Par contre, je te propose d’investir pour réduire le temps de ta dépendance envers un patron.

Investir est-il risqué?

En effet, les investissements peuvent être risqués, tout investissement a un risque de perte d’argent !

Cependant, les investissements à long terme ont généralement des bons résultats. J’investi dans l’immobilier et la bourse et je ne peux que conseiller de faire pareil.

En effet, il y a évidemment des choses à ne pas faire et je partage mes expériences bonnes et mauvaises dans ce blog.

Combien d’années d’indépendance financière je vais gagner ?

Investir va te faire gagner des années d’indépendance en revanche c’est difficile de dire combien d’années. En réalité, cela dépend du succès de tes investissements, le nombre d’années à épargner, tes dépenses et tes revenus.

Notons que tous ces aspects doivent être pris en considération sur une longue durée (au minimum 10 ans).

À ce propos, je te conseille d’aller sur ma page d’accueil et de suivre les étapes importantes pour devenir frugalisme. Si cet article t’as intéressé, écris dans les commentaires ou dans la page contact ton projet financier. Nul doute que je serai content de t’aider.

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Comment vit ce blog?

Globalement, ce blog vit du partage d’un mode de vie frugal et/ou minimaliste.

Pour une question de transparence envers les lecteurs, tous les produits conseillés sont dans le but de rendre la vie moins chère et plus simple.

Essentiellement, mes seuls revenus avec ce blog viennent des formations que je réalise, des codes promo pour les produits que j’utilise et des dons que les lecteurs font en échange d’informations neutres.

À propos de Moi

Face à une éducation financière pas très efficace, comme fut mon cas auparavant. J’ai en effet décidé de créer ce blog suite à un changement de ma vie depuis mes débuts de ma vie adulte.

Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre. Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et ma liberté financière.

J’ai aussi sans me rendre compte commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.

Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.

C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Afin de partager, apprendre et enseigner avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté, la simplicité et la richesse à long terme.

Es-tu plutôt minimaliste ou frugaliste Jonny?

Je suis aussi bien minimaliste que frugaliste. Toutefois, il y a des situations où je me penche plus vers un art de vie.

Pour conclure, je pense que le plus important est se sentir confortable dans sa vie et j’ai trouvé un équilibre entre ces art de vie sans atteindre les extrêmes.

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2.1 – https://www.ladepeche.fr/article/2018/06/27/2825928-vie-modeste-retraite-precoce-frugalisme-fait-buzz-allemagne.html

2.2 – https://www.letemps.ch/culture/plaquer-mener-une-vie-frugale

³ – https://www.lucbrialy.com/independance-financiere.html