La liberté financière : pourquoi les premiers 100’000 sont les plus difficiles
Disclaimer
Cet article est fourni à titre purement informatif et éducatif. Il ne constitue pas un conseil en investissement, une recommandation financière ou une promesse de rendement. Les exemples et calculs présentés sont hypothétiques et servent uniquement à illustrer le fonctionnement des intérêts composés.
Les investissements comportent des risques et les performances passées ne garantissent pas les performances futures. Avant de prendre une décision d’investissement, fais tes propres recherches et, si nécessaire, consulte un professionnel.
La liberté financière n’est pas une ligne droite
Quand on parle d’investissement et de liberté financière, on entend souvent parler de rendement, d’intérêts composés et de « faire travailler son argent ».
Sur le papier, c’est simple : tu investis, ton capital génère un rendement, puis tes gains génèrent à leur tour des gains.
On a tendance a simplifier les calculs et à penser en ligne droite.
Mais on oublie de dire un aspect essentiel : Pour accumuler du capital, au début, c’est terriblement lent.
Ne pas se décourager au début
Les premières années d’investissement, beaucoup de personnes se découragent. Elles regardent leur portefeuille progresser de quelques centaines ou quelques milliers de dollars en quelques années, et se demandent :
« Est-ce que ça vaut vraiment la peine ? »
La réponse est oui.
Pas forcément pour ce que tu gagnes aujourd’hui, mais pour ce que ton capital pourra produire dans quelques années.
Le parcours de Pascal
Pour mieux illustrer cet article, imaginons Pascal, qui souhaite devenir libre financièrement.
Voici ce qu’il fait et ce qu’il souhaite:
- il commence avec 0 USD
- il investit 1’000 USD par mois dans un ETF
- supposons qu’il va gagner 8% annualisé par année
- il souhaite attendre 600’000 USD
- une fois avoir atteint 600’000 USD, il va appliquer la règle des 4 % (c’est-à-dire, il va retirer environ 24’000 USD par année)
Le premier objectif : créer la boule de neige
Au début, Pascal doit alimenter soi-même la boule de neige de son capital.
Son revenu, son épargne et ses investissements réguliers constituent le moteur principal de ta progression.
En vérité, les premiers 100’000 USD sont très longs à atteindre. Dans son cas, il a dû attendre … 6 ans et 6 mois.
Certains frugalistes considèrent cette phase comme la phase d’accumulation.
Car ils estiment que les 7 premières années, l’investisseur doit alimenter soi-même le début de la boule-de-neige.
De ce fait, les premières années, l’investisseur ne gagne pas beaucoup d’argent.
Voici le cas de Pascal les premières sept années.
Entre 100’000 et 200’000 USD, c’est déjà une autre histoire
Quand Pascal aura atteint 100’000 USD, arriver jusqu’à 200’000 USD sera bien plus rapide.
En simulant que Pascal va continuer à gagner 8 % annualisé, dans ce cas, de 100’000 à 200’000 USD, il devra attendre … 4 ans et 4 mois.
Nous constatons donc, qu’il est environ 1,5 fois plus rapide de gagner 100’000 USD, après avoir atteint … 100’000 USD :
- de 0 à 100’000 USD = 6 ans et 6 mois
- de 100’000 USD à 200’000 = 4 ans et 4 mois
Dans cet exemple, les gains générés et le montant investi est très proche.
Un fait intéressant, nous voyons que quand Pascal aura atteint 142’615 USD, les gains commencent à dépasser les montants investis.
De 100’000 USD à 250’000 USD, certains frugalistes appellent ce moment, la phase d’accélération, car les rendements commencent à accélérer.
Entre 250’000 et 350’000 USD, c’est une course
Imaginons que Pascal a atteint 250’000 USD. Et supposons qu’il souhaite atteindre 350’000 USD.
Dans ce cas, 350’000 USD sera atteint en … 2 ans et 5 mois.
Cette phase, je l’appelle la course !
Car les gains s’accumulent plus vite comparativement à ce que Pascal économise.
Pendant cette période, en 2 ans et 5 mois, Pascal a :
- investit 29’000 USD
- mais gagné 71’000 USD
En réalité, pendant cette période, Pascal a gagné presque 2,5 fois plus d’argent comparativement à ce qu’il a économisé et investi.
Entre 350’000 et 600’000 USD, on compte en mois
Après avoir atteint 350’000 USD, bien qu’il doit encore gagner 250’000 USD pour réussir son objectif de liberté financière, Pascal est assez proche.
Pascal ne doit attendre qu’approximativement … 5 ans.
En effet, l’objetif de Pascal sera atteint en 61 mois.
C’est assez incroyable quand on compare :
- de 0 à 100’000 USD = 6 ans et 6 mois
- de 350’000 à 600’000 USD = 5 ans et 1 mois
Nous voyons qu’il est plus rapide de gagner 250’000 USD en fin de parcours FIRE, que de gagner 100’000 USD en début de parcours FIRE.
Le résumé du parcours de Pascal
Au total, Pascal aura mis environ 21 ans pour atteindre son objectif FIRE.
Nous voyons qu’il y a quelques points-clés à retenir de cet exemple :
- les premiers 100’000 USD sont les plus lents à obtenir, car les gains sont encore faibles
- à partir de 150’000 USD, c’est le moment de basculement, car les gains surpassent légèrement les versements
- après 250’000 USD les gains surpassent largement les versements
Dans ce cas, le capital final a été atteint en moins de 21 ans, et plus Pascal été en fin de parcours FIRE, plus les gains dépassés les versements.
Attention : 8 % chaque année, ça n’existe pas
C’est probablement le point le plus important à retenir de cet article.
Nous utilisons ici 8 % par année pour simplifier les calculs.
Mais dans la réalité, ton portefeuille ne sera pas linéaire.
Une année pourrait afficher un rendement de +10 %, une autre -10 %, une autre +15 %, etc.
Par exemple :
Année 1 : +15 %
Année 2 : -11 %
Année 3 : +4 %
Année 4 : +20 %
Année 5 : +15,03 %
Cette séquence correspond à 8 % annualisé sur cinq ans.
En revanche, psychologiquement, vivre ces cinq années n’a rien à voir avec recevoir tranquillement +8 % chaque année.
C’est une nuance essentielle.
Les marchés évoluent par vagues.
Il faut donc être prêt à traverser des périodes de baisse sans remettre en question toute ta stratégie à chaque fois que ton portefeuille décide de faire une dépreciation.
Dans le cas de Pascal, voici un graphique qui correspond plus à la réalité :
La règle des 7-4-3 : une façon simple de visualiser le chemin
Morgan Housel, écrivant du livre la psychologie de l’argent*, a insisté sur la difficulté particulière du premier 100’000. Au début, ton effort d’épargne représente une grande partie de la croissance de ton patrimoine. Ce qui peut être démotivant pour certains investisseurs.
C’est ce que nous avons analysé avec l’exemple de Pascal.
Le concept du 7-4-3 en finance reprend une idée similaire. Il s’agit d’une manière simple d’illustrer chaque phase lors de la construction d’un patrimoine :
- 7 ans : accumulation
- 4 ans : accélération
- 3 ans : course
7 ans : l’accumulation
Les premières années sont généralement les plus longues.
Pourquoi ? Parce que tu es encore le principal moteur de ton patrimoine.
Tu travailles, tu épargnes et tu investis. Les rendements commencent à produire leurs premiers effets, mais ton capital est encore trop petit pour générer des sommes réellement importantes.
C’est la phase où tu dois être patient et surtout éviter de te dire : « Ça ne sert à rien, je ne gagne que quelques milliers de dollars en quelques années. »
Au contraire : tu es en train de construire la base de ton capital, qui permettra à la suite de s’accélérer.
Ce passage est généralement avant 100’000 USD d’investissement.
4 ans : l’accélération
Une fois que ton capital devient plus important, les gains ont leur mot à dire.
Tu continues évidemment à épargner, mais les rendements commencent à représenter une part plus importante de ta progression.
C’est comme si tu avais recruté quelqu’un pour investir avec toi. Sauf que ce collègue ne demande ni salaire, ni pause café. Il s’appelle le capital accumulé.
C’est généralement à ce moment-là que tu commences à ressentir une véritable accélération de ton capital.
Ce passage se situe généralement entre les 100’000 et les 250’000 USD d’investissement.
3 ans : la course
Puis arrive une phase où la croissance de ton patrimoine peut devenir particulièrement impressionnante.
C’est la partie la plus motivante !
Ton capital est désormais suffisamment important pour que quelques pourcents de rendement représentent des sommes considérables.
À ce niveau, ton patrimoine peut potentiellement augmenter en une année, de plusieurs dizaines de milliers de dollars, même si tu n’ajoutes pas un centime supplémentaire.
C’est ce que j’appelle la « course » : ton capital progresse généralement plus rapidement que les montants que tu épargnes.
Globalement, ce passage se situe après 250’000 USD d’investissement.
7 – 4 – 3 : Une théorie, pas un calcul mathématique
Attention : 7-4-3 n’est pas une règle financière universelle.
La durée de chaque période dépend de nombreux facteurs : ton revenu, ton taux d’épargne, ton capital de départ, tes dépenses, les marchés et les rendements réellement obtenus.
Il ne faut donc pas prendre « 7-4-3 » comme une recette magique.
La liberté financière : pourquoi les premiers 100’000 sont les plus difficiles
Conclusion
La construction de la liberté financière se fait souvent en trois grandes phases.
La première : l’accumulation. Tu travailles, tu épargnes et tu investis. La progression est lente.
La seconde : l’accélération. Ton capital est suffisamment important pour que les rendements représentent eux-mêmes des sommes considérables.
La troisième : La course. Avec de bons rendements, ton capital progresse bien plus vite que les montants que tu épargnes.
Cependant, il ne faut pas oublier que les rendements seront variables et qu’une perte de capital périodique est possible.
Le plus important à retenir est donc très simple :
- Garde une épargne de sécurité pour les imprévus.
- Ne dépense que le nécessaire et garde un pourcentage important de tes revenus pour investir.
- Investis chaque mois et aussi longtemps que possible.
- Accepte que les marchés connaissent des années positives et négatives.
- Ne sous-estime pas les premières années simplement parce que les résultats semblent modestes. Ces années sont les plus importantes afin d’augmenter ton capital.
N’oublie pas qu’avec un rendement annualisé supérieur à 8%, après 150’000 USD, les gains surpassent les versements.
La liberté financière : pourquoi les premiers 100’000 sont les plus difficiles
FAQ : La liberté financière : pourquoi les premiers 100’000 sont les plus difficiles
1. Pourquoi les premiers 100’000 sont-ils les plus difficiles à atteindre ?
Les premiers 100’000 sont souvent les plus difficiles à atteindre, car le capital de départ est encore faible et les gains générés par les investissements restent limités. Durant cette phase, l’épargne régulière et la discipline jouent un rôle essentiel. Une fois ce premier palier franchi, les intérêts composés peuvent contribuer davantage à la croissance du patrimoine.
2. Combien de temps faut-il pour atteindre 100’000 avec un investissement mensuel de 1’000 ?
Le délai dépend du capital de départ et du rendement des investissements. En partant de zéro et en investissant 1’000 par mois avec un rendement hypothétique de 8 % annualisé, les 100’000 peuvent être atteints en environ 6 ans et 6 mois. Ce résultat est une simulation : les rendements réels varient et ne sont jamais garantis.
3. Comment les intérêts composés accélèrent-ils la croissance du patrimoine ?
Les intérêts composés permettent de générer des gains sur le capital investi, mais aussi sur les gains précédemment accumulés. Au fil du temps, cette capitalisation peut accélérer la croissance du patrimoine. Plus le capital est important et plus l’horizon d’investissement est long, plus cet effet peut devenir significatif.
4. Quel rendement annuel peut-on espérer avec un ETF en actions ?
Un ETF diversifié en actions peut connaître des années de forte hausse, de faible progression ou de baisse importante. Un rendement annualisé de 8 % est parfois utilisé comme hypothèse illustrative pour une simulation à long terme, mais il ne constitue pas une promesse de performance. Le résultat dépend notamment des marchés, des frais, de l’inflation et de la durée d’investissement.
5. Combien faut-il investir pour atteindre la liberté financière ?
Le montant nécessaire dépend du coût de la vie, des dépenses annuelles et des revenus souhaités. À titre d’exemple, avec un patrimoine de 600’000, la règle des 4 % correspond à environ 24’000 de retraits annuels. Cette règle reste une estimation et ne garantit pas que le capital suffira pendant toute la retraite. Pour définir son objectif FIRE, il faut donc estimer ses dépenses et tenir compte des risques liés aux marchés.
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À propos de Moi
J’ai en effet décidé de créer ce blog pour me développer et aider les lecteurs qui recherchent une vie plus simple et plus économe.
Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre 😑
Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.
Sans me rendre compte, j‘ai commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.
Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.
C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Afin de partager et apprendre avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté et la simplicité 😉
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Je suis aussi bien minimaliste que frugaliste. Toutefois, il y a des situations où je me penche plus vers un art de vie.
Pour conclure, je pense que le plus important est se sentir confortable dans son art de vie 😊
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