Dans cet article, Investir dans un Robo-advisor : Avantages et Inconvénients, on va analyser l’ensemble des prestations d’un robo-advisor. Et comprendre s’il te correspond 😉
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⚠️ Cet article est juste une opinion personnelle. Pas un conseil d’investissement. Investir comporte un risque de perte d’argent. Les performances passées ne préjugent pas les performances futures 🔺
Qu’est-ce qu’un Robo-Advisor ?
Un robo-advisor (ou “conseiller robotisé”) est une plateforme numérique qui gère automatiquement ton portefeuille boursier en fonction de :
- Ton profil de risque (prudent, équilibré, dynamique, etc.).
- Tes objectifs financiers (retraite, croissance, revenus passifs, etc.).
- Une diversification prédéfinie (ETF, actions, obligations, etc.).
Fonctionnement simplifié
Comment fonctionne un robo-advisor?
- Tu alimentes ton compte en liquidités.
- Tu choisis ton profil (ex. : “croissance modérée”).
- Le robo-advisor investit pour toi selon une stratégie automatisée.
- Il prélève des frais (généralement un % annuel sur ton portefeuille), peu importe les performances (positives ou négatives).
C’est en réalité très simple !
Exemple
Si tu verses 10 000 CHF sur Finpension Invest avec un profil “global”, la plateforme répartira ton argent dans des ETF ou fonds indiciels suisses et internationaux, puis ajustera automatiquement la répartition en fonction des marchés.
Faut-il investir via un Robo-Advisor ?
Il y a des avantages et inconvénients :
✅ Les Avantages
| Atout | Explication |
|---|---|
| Simplicité | Pas besoin de suivre les marchés : tout est géré pour toi. Idéal pour les débutants ou ceux qui veulent une approche “sans prise de tête“. |
| Diversification automatique | Les robo-advisors utilisent des stratégies prédfinies et testées (ex. : 60% actions / 40% obligations), avec un historique de rendement transparent. |
| Accès à des stratégies professionnelles | Même avec un petit capital, tu bénéficies d’une gestion inspirée des grands gestionnaires de fortune. |
| Frais réduits vs. gestion humaine | Les frais moyens d’un robo-advisor (0.47% à 0.75%) sont 2 à 4 fois moins élevés que ceux d’un gestionnaire de fortune traditionnel (1% à 2%). |
❌ Les Inconvénients
| Limite | Explication |
|---|---|
| Frais cachés | Certains robo-advisors omettent des coûts cachés, qui diminuent le rendement du client. |
| Frais totaux | Les frais sont généralement plutôt élevés, bien que quelques robo-advisors ont des frais raisonnables. |
Pourquoi les frais sont-ils si importants ?
Quand tu investis, en vérité, chaque franc de frais en moins en commission = plus d’argent qui travaille pour toi.
En réalité, un robo-advisor prélève généralement un pourcentage annuel sur ton portefeuille, sur le long terme, ces frais s’additionnent et réduisent considérablement tes gains.
💡 Exemple : Une différence de 0.5% de frais par an peut te coûter des dizaines de milliers de francs sur 20 ans.
Combien coûte un robo-advisor en moyenne ?
En Suisse, les frais des robo-advisors varient généralement entre 0.40% et 0.70% par an (sans comptabiliser la TER ).
Voici une comparaison des principaux acteurs en 2026 :
| Robo-Advisor | Frais de gestion |
|---|---|
| Finpension Invest | 0.39% |
| Selma | 0.50% |
| Swissquote | 0.69% |
| Clevercircles | 0.50% |
Je rappelle que les frais TER ne sont pas inclus.
Exemple Concret : 100 000 CHF Investis sur 20 Ans
Prenons un scénario réaliste pour illustrer l’impact des frais sur ton portefeuille.
Hypothèses :
- Capital initial : 100 000 CHF.
- Versement annuel : 0 CHF (on ne rajoute pas d’argent, pour simplifier).
- Rendement annuel moyen : 5% (hypothèse réaliste pour un portefeuille diversifié en ETF).
- Frais annuels :
- Robo-Advisor (Finpension Invest) : 0.39%.
- Compte boursier (Interactive Brokers) : 0.25% (frais de transaction).
Imaginons que les deux stratégies ont une TER annuelle de 0.08%. Cela donne au final :
- Finpension Invest : 0,47%
- Interactive Brokers : 0,33%
Résultats après 20 ans :
Impact des frais sur 20 ans (100 000 CHF initiaux)
| Option | Frais annuels | Valeur finale (après frais) | Frais totaux payés |
|---|---|---|---|
| Sans aucun frais | 0% | 265 330 CHF | 0 CHF |
| Compte boursier (IB) | 0.33% | 252 000 CHF | ~46 000 CHF |
| Robo-Advisor | 0.47% | 232 000 CHF | ~66 000 CHF |
Nous concluons qu’il y a une différence de 20’000 CHF. C’est beaucoup d’argent.
Pourquoi une telle différence ?
Les frais des robo-advisors s’additionnent année après année et réduisent l’effet des intérêts composés.
- Avec 0% de frais : Ton argent croît de 5% par an sans obstacle.
- Avec 0.47% de frais : Ton rendement net n’est plus que de 4.53% par an (5% – 0.47%).
→ Cela semble peu, mais sur 20 ans, l’impact est énorme.
Nous concluons que si tu choisis de passer par un robot advisor afin d’investir. Il vaut mieux choisir un robo-advisor avec le moins de commissions possibles.
Le coût des coûts cachés
Jusqu’à présent, nous avons vu que les robo-advisors sont compétitifs par rapport aux comptes boursiers, mais nous n’avons pas encore examiné un point : les coûts cachés.
Avec la plupart des robo-advisors, des frais cachés ne sont pas inclus, comme par exemple :
- droits de timbre (environ 0,15%)
- coûts gestion des produits (environ 0,20%)
De ce fait, on peut facilement rajouter 0,35% au frais.
Et c’est là que les robos-advisors perdent leur force, car quand nous cumulons les frais généraux et les frais cachés, la majorité des robo-advisors deviennent tout simplement trop cher.
Comparatif des Frais : Robo-Advisors vs. Gestionnaires vs. Comptes Boursiers
| Type de gestion | Frais moyens par an (sans TER) | Exemples |
|---|---|---|
| Gestionnaire de fortune (humain) | 1% – 2% | Banques privées, family offices |
| Robo-Advisor | 0.40% – 0.75% | Finpension Invest, Viac Invest |
| Compte boursier bon marché | 0.27% – 0.50% | Interactive Brokers, Saxo, Yuh, Neon Invest |
Notons que les frais totaux dépendent de la stratégie boursière, du nombre de placement par mois et des frais de courtage du compte.
Conclusion : Robo-Advisor ou Compte Boursier ?
✅ Choisis un Robo-Advisor si :
- Tu veux une solution clé en main sans te soucier de la gestion.
- Tu investis principalement en Suisse (par exemple, Finpension Invest ou Viac Invest sont compétitifs).
- Tu n’as pas le temps ou l’envie de gérer ton portefeuille.
❌ Préfère un Compte Boursier si :
- Tu veux contrôler ta stratégie (ex. : ETF VHYL + BNDW).
- Tu investis principalement aux États-Unis (Interactive Brokers par exemple).
- Tu veux minimiser les frais
Mon avis
Selon mon opinion, je préfère gérer mon portefeuille avec des ETF depuis mon compte boursier. La gestion est plus libre et globalement, il y a moins de frais cachés comparativement à un robo-advisor.
Cependant, pour les novices ou ceux qui aiment déléguer leur fortune en bourse, les robots advisors sont une bonne option.
Selon moi, les meilleures options en ce moment, ce sont Viac Invest* ou Finpension Invest*.
⚠️ Rappel : Cet article est une opinion personnelle. Fais tes propres recherches et consulte un conseiller financier si besoin. Les frais et performances peuvent évoluer.
FAQ : Investir dans un Robo-advisor : Avantages et Inconvénients
Qu’est-ce qu’un robo-advisor et en quoi diffère-t-il d’un compte boursier classique ?
Un robo-advisor est une plateforme numérique qui gère automatiquement ton portefeuille d’investissement en fonction de ton profil de risque et de tes objectifs financiers. Contrairement à un compte boursier classique, où tu choisis et gères toi-même tes investissements (ETF, actions, etc.), le robo-advisor automatise tout : diversification, rééquilibrage et optimisation fiscale.
En revanche, avec un compte boursier, tu as une liberté totale pour sélectionner tes actifs, mais cela demande un peu plus de temps et de connaissances.
Combien coûtent les frais d’un robo-advisor en Suisse, et pourquoi sont-ils si importants ?
En Suisse, les frais moyens d’un robo-advisor varient entre 0.47% et 0.75% par an (frais de gestion + TER inclus). Par exemple, Finpension Invest facture 0.47%, tandis que Swissquote ou Selma se situent autour de 0.75%.
Cependant, il est important d’examiner aussi les coûts cachés des robo-advisors, car ils ne sont pas toujours visibles.
Est-ce qu’un robo-advisor est plus avantageux fiscalement qu’un compte boursier en Suisse ?
Cela dépend du robo-advisor et de ta stratégie. En effet, certains robo-advisors suisses, comme Finpension Invest, optimisent automatiquement la fiscalité sur les dividendes (ex. : impôt à la source réduit).
En revanche, avec un compte boursier, tu dois déclarer toi-même tes gains en capital et dividendes, ce qui peut être plus complexe mais aussi plus flexible.
Puis-je investir dans des ETF américains avec un robo-advisor suisse ?
Malheureusement, non pour la plupart des robo-advisors suisses. En effet, beaucoup se limitent aux ETF suisses ou européens, ce qui peut être un inconvénient majeur si tu veux diversifier avec des ETF aux États-Unis (ex. : ETF SP500 comme VOO).
En revanche, avec un compte boursier comme Interactive Brokers, tu as accès à tous les ETF américains avec des frais très bas.
Quel est le meilleur choix entre un robo-advisor et un compte boursier pour un investisseur passif en Suisse ?
Tout dépend de ta stratégie et de tes priorités :
| Critère | Robo-Advisor | Compte Boursier |
|---|---|---|
| Simplicité | ✅ Tout est automatisé | ❌ Gestion manuelle requise |
| Frais | Moyens à élevés (selon robo-advisor) | Bas à moyens (Selon courtier) |
| Flexibilité | ❌ Stratégies prédéfinies | ✅ Choix total des ETF/actions |
| Fiscalité | ✅ Optimisée automatiquement | ❌ À gérer soi-même |
Investir dans un Robo-advisor : Avantages et Inconvénients
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À propos de Moi
J’ai en effet décidé de créer ce blog pour me développer et aider les lecteurs qui recherchent une vie plus simple et plus économe.
Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre 😑
Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.
Sans me rendre compte, j‘ai commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.
Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.
C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Afin de partager et apprendre avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté et la simplicité 😉
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Je suis aussi bien minimaliste que frugaliste. Toutefois, il y a des situations où je me penche plus vers un art de vie.
Pour conclure, je pense que le plus important est se sentir confortable dans son art de vie 😊
Investir dans un Robo-advisor : Avantages et Inconvénients
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