Comment optimiser son 2ème pilier?

Une fois avoir compris les bases et le fonctionnement du 2ème pilier. La question est comment optimiser son 2ème pilier? 😉

Table des matières

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Avant de lire cet article

Avant de commencer, je te conseille de lire mon article sur les bases du 2ème pilier.

L’objectif ici est différent : comprendre comment optimiser concrètement son 2ème pilier et éviter les erreurs qui peuvent coûter cher sur le long terme.

Ton 2ème pilier peut représenter plusieurs centaines de milliers de francs au cours de ta carrière. Il mérite donc d’être suivi comme n’importe quel autre investissement important.

Voici 7 stratégies concrètes afin d’optimiser ton 2ème pilier.

1. Commence par ton certificat de prévoyance

Avant de chercher à optimiser quoi que ce soit, commence par regarder ce que tu possèdes réellement.

Chaque année, ta caisse de pension t’envoie un certificat de prévoyance. Tu y trouveras notamment :

ton avoir de vieillesse
tes cotisations
les contributions de ton employeur
ta future rente estimée
ta capacité de rachat
les prestations en cas d’invalidité ou de décès

👉 Premier réflexe : consulte ton certificat au moins une fois par an.

C’est également important lorsque tu changes d’emploi, car les prestations peuvent être très différentes d’une caisse à l’autre.

2. Compare le 2P lorsque tu changes d’emploi

Tu ne peux généralement pas choisir librement ta caisse de pension lorsque tu es salarié. En revanche, tu peux parfois choisir ton employeur.

Par exemple, si deux entreprises proposent exactement le même salaire, analyse les plans de prévoyance de chaque entreprise. Parfois, tu peux gagner de l’argent avec ton 2P.

Par exemple :

Entreprise A

salaire : 100’000 CHF ;
cotisations employeur : minimum prévu par le plan.

Entreprise B

salaire : 100’000 CHF ;
employeur : prend en charge une part plus importante des cotisations ;
meilleures prestations de prévoyance.

👉 Dans ce cas, le salaire est similaire, mais tu es gagnant avec tes prestations 2P.

Sur une carrière de plusieurs décennies, la différence peut être de plusieurs dizaines de milliers de CHF.

3. Étudie la possibilité de faire des rachats

Le rachat de 2ème pilier est l’un des principaux leviers d’optimisation.

Si tu as une capacité de rachat, tu peux verser volontairement de l’argent dans ta caisse de pension afin d’augmenter ton avoir de prévoyance.

Tu peux notamment avoir une capacité de rachat si tu :

as commencé à travailler tard
as travaillé plusieurs années à l’étranger
as connu des périodes avec un revenu plus faible
as réduit ton taux d’activité

Le montant disponible figure généralement sur ton certificat de prévoyance.

Pourquoi un rachat peut-il être intéressant ?

Parce qu’il peut avoir deux effets :

augmenter ton avoir de prévoyance
permettre, sous certaines conditions, une déduction fiscale

Par exemple, si tu effectues un rachat de 20’000 CHF, ce montant peut généralement être déduit de ton revenu imposable, sous réserve des règles fiscales applicables.

👉 Mais attention : un rachat n’est pas automatiquement la meilleure solution.

Il faut notamment tenir compte de ta situation fiscale, de ton horizon jusqu’à la retraite, de ton besoin de liquidités et de tes autres possibilités d’investissement.

4. Ne fais pas forcément ton rachat en une seule fois

Supposons que ton certificat indique une capacité de rachat de 100’000 CHF. Tu pourraisdonc verser les 100’000 CHF immédiatement.

Mais il peut également être intéressant d’étudier un rachat réparti sur plusieurs années.

Par exemple :

20’000 CHF cette année ;
20’000 CHF l’année prochaine ;
etc.

Pourquoi ?

Parce que l’économie fiscale dépend notamment de ton revenu imposable. Dans certaines situations, répartir les rachats permet donc de mieux utiliser la déduction fiscale.

⚠️ Attention à la règle des 3 ans

Les rachats de 2ème pilier sont soumis à des règles particulières en cas de retrait en capital.

Si tu effectues un rachat puis retires rapidement ton capital, les conséquences fiscales peuvent être importantes.

👉 Avant un gros rachat, vérifie donc toujours les conséquences fiscales et les règles applicables à ta caisse.

5. Peut-on investir son 2ème pilier en bourse ?

C’est une question très fréquente.

Dans une caisse de pension classique, tu ne choisis généralement pas toi-même les placements.

C’est la caisse qui investit collectivement les avoirs des assurés.

Tu ne peux donc pas simplement demander :

« Je veux que mes 200’000 CHF soient investis à 100 % dans un ETF mondial. »

Cependant, il existe des situations particulières.

Les avoirs de libre passage

Si tu quittes ton emploi et que tu n’entres pas immédiatement dans une nouvelle caisse de pension, ton avoir doit généralement être transféré vers une solution de libre passage.

Certaines fondations permettent alors d’investir cet argent selon différentes stratégies.

Par exemple, finpension propose des solutions de libre passage permettant de choisir différentes stratégies d’investissement, avec notamment des stratégies fortement exposées aux actions.

Cela peut être particulièrement intéressant pour une personne ayant un horizon de placement de plusieurs décennies.

⚠️ Mais une stratégie plus dynamique implique également davantage de risques.

Les plans 1e

Pour certaines personnes ayant un salaire élevé, l’employeur peut proposer un plan 1e.

La grande différence est que l’assuré peut généralement choisir sa stratégie de placement parmi celles proposées par le plan.

Cela permet donc davantage de personnalisation qu’une caisse de pension classique.

👉 Mais là encore, plus de liberté ne signifie pas automatiquement plus de rendement.

Une stratégie fortement exposée aux actions peut subir des pertes importantes pendant une crise boursière.

6. Ne néglige pas tes avoirs de libre passage

Lorsque tu changes plusieurs fois d’emploi, il est important de vérifier que ton ancien avoir de prévoyance a bien été transféré.

Si tu n’entres pas immédiatement dans une nouvelle caisse, ton argent peut se retrouver sur une solution de libre passage.

Et toutes les solutions ne sont pas identiques.

Il peut notamment y avoir des différences concernant :

les frais
la rémunération
les possibilités d’investissement
les prestations proposées

👉 Si tu possèdes un avoir de libre passage depuis plusieurs années, vérifie où il se trouve et comment il est investi. C’est parfois l’un des leviers d’optimisation les plus simples.

7. Optimise également la sortie du 2ème pilier

Optimiser son 2ème pilier ne signifie pas seulement essayer d’accumuler le plus gros capital possible.

Il faut également réfléchir à ce que tu vas en faire à la retraite.

Selon les règles de ta caisse, tu peux généralement avoir le choix entre :

une rente
un retrait en capital
ou une combinaison des deux

Résumons les trois options:

La rente

Elle procure un revenu régulier et permet de se protéger davantage contre le risque de vivre très longtemps.

Le capital

Ton 2P est transféré sur ton compte bancaire et permet ainsi de gérer toi-même ton patrimoine.

Mix capital / rente

Certaines caisses de pensions permettent de combiner le retrait du capital et la rente.

Par exemple, si tu as 100’000 CHF sur ton 2P. Tu peux recevoir 50’000 CHF en capital et recevoir une petite rente mensuelle.

Et la fiscalité du 2P ?

La fiscalité peut également jouer un rôle important.

Un retrait en capital du 2ème pilier est généralement soumis à un impôt distinct du revenu, dont le montant dépend notamment du canton et du montant retiré.

C’est pourquoi il peut être utile de faire une simulation avant un retrait important.

Dans certaines situations, la planification du retrait sur plusieurs années ou entre différents types de prévoyance peut également avoir un impact fiscal.

👉 Ne réfléchis donc pas uniquement au montant que tu vas retirer : réfléchis aussi au montant qu’il te restera réellement après impôts.

Et si tu veux acheter un logement ?

Ton 2ème pilier peut également être utilisé, sous certaines conditions, pour financer ton logement principal.

Deux mécanismes existent notamment :

le versement anticipé
la mise en gage

Cela peut permettre de réduire les fonds propres nécessaires pour acheter un logement. Mais il faut garder une chose à l’esprit :

👉 L’argent utilisé pour ton logement n’est plus disponible de la même manière pour ta retraite.

Avant d’utiliser ton 2ème pilier pour acheter une maison ou un appartement, compare donc le coût réel de cette décision avec les avantages obtenus.

Les erreurs courants à éviter

Optimiser son 2ème pilier, ce n’est pas forcément chercher à obtenir le rendement maximal.

Certaines erreurs peuvent au contraire coûter très cher.

❌ Faire un rachat uniquement pour économiser des impôts

Le gain fiscal est intéressant, mais il faut également regarder ce que devient ton argent et les restrictions liées au retrait.

❌ Choisir une caisse uniquement parce qu’elle a eu un excellent rendement l’année dernière

Un bon rendement ponctuel ne suffit pas à juger une caisse de pension.

Regarde également les prestations, la rémunération des avoirs, le taux de conversion, les frais, le rendement sur 10 ans et la solidité financière.

❌ Oublier un ancien avoir de libre passage

Après plusieurs changements d’emploi, vérifie toujours où se trouvent tes anciens avoirs.

❌ Prendre trop de risques juste pour obtenir un meilleur rendement

Selon mon opinion, rentabiliser ton 2P est à analyser, cependant, il est important de conserver une partie de ton patrimoine en défensif, c’est-à-dire, ena ayant une bonne partie du 2P en liquidités ou en obligations.

Une stratégie dynamique peut être utile à long terme, mais seulement si tu es jeune et peux supporter des fluctuations de capital sur une longue durée.

En vieillissant, il est préférable d’adopter une stratégie défensive avec ton 2P.

❌ Attendre 64 ou 65 ans pour réfléchir à la sortie

Le choix entre rente et capital mérite d’être étudié plusieurs années avant la retraite. Si tu attends 64 ans pour optimiser ton 2P, c’est trop tard.

Combien peut-on gagner en optimisant son 2ème pilier ?

C’est difficile à chiffrer, car chaque situation est différente.

Cependant, les intérêts composés montrent pourquoi les petites différences peuvent devenir importantes.

Imaginons simplement un capital de 100’000 CHF investi pendant 25 ans :

Rendement annuel moyen	Capital après 25 ans
2 %	≈ 164’000 CHF
4 %	≈ 267’000 CHF
5 %	≈ 339’000 CHF

⚠️ Ces chiffres sont purement illustratifs. Ils ne représentent ni une prévision ni un rendement garanti.

L’objectif est simplement de montrer qu’une différence de rendement de quelques pourcents peut avoir un impact considérable sur plusieurs décennies.

Mais l’optimisation ne vient pas uniquement du rendement. Elle peut également provenir :

des contributions de ton employeur
des rachats
des économies fiscales
de la gestion de tes avoirs de libre passage
des possibilités d’investissement
et de la fiscalité au moment du retrait.

30, 40, 50 ou 60 ans : vaut-il mieux investir 500 CHF par mois ou racheter son 2ème pilier ?

C’est probablement la question la plus intéressante lorsqu’on parle d’optimisation du 2ème pilier.

Imaginons quatre personnes :

30 ans
40 ans
50 ans
60 ans

Elles ont toutes la même capacité d’épargne : 500 CHF par mois, jusqu’à 65 ans.

Nous allons comparer deux stratégies :

Stratégie A : investir 500 CHF par mois dans un ETF global

Pour simplifier, nous supposons un rendement moyen de 7 % par an, avec réinvestissement des rendements.

Stratégie B : verser 500 CHF par mois dans son 2ème pilier

Pour cette simulation, supposons un rendement moyen de 2,5 % par an sur l’avoir de prévoyance.

⚠️ Ces chiffres sont purement illustratifs. Un ETF ne garantit évidemment pas 7 % par an et le rendement d’une caisse de pension dépend de sa rémunération et de son plan de prévoyance.

De plus, le rachat de 2ème pilier peut générer une économie d’impôt. Nous ne l’intégrons pas directement dans le tableau afin de comparer d’abord l’effet du rendement et du temps.

Le résultat est spectaculaire

Âge aujourd’hui	Durée d’épargne	ETF global à 7 %	2P à 2,5 %
30 ans	35 ans	≈ 900’500 CHF	≈ 335’200 CHF
40 ans	25 ans	≈ 405’000 CHF	≈ 208’100 CHF
50 ans	15 ans	≈ 158’500 CHF	≈ 109’100 CHF
60 ans	5 ans	≈ 35’800 CHF	≈ 31’900 CHF

Ces chiffres montrent une chose essentielle :

👉 plus tu commences tôt, plus la différence de rendement devient importante.

À 30 ans, les deux personnes versent exactement la même somme chaque mois.

Pourtant, après 35 ans, la différence théorique dépasse 565’000 CHF.

Pourquoi ? Parce que l’ETF bénéficie pendant plusieurs décennies de l’effet des intérêts composés.

Mais attention : le 2P bénéficie d’un avantage que notre tableau ne montre pas

Le rachat de 2ème pilier n’est pas simplement un placement à 2,5 %.

Sous certaines conditions, le montant versé dans le 2P est déductible du revenu imposable.

Imaginons par exemple que tu verses 6’000 CHF par année dans ton 2P et que cette opération te permette d’économiser 1’500 CHF d’impôts.

Ton coût réel n’est alors pas nécessairement de 6’000 CHF.

Tu as : 6’000 CHF versés dans ton 2P

mais également : 1’500 CHF d’impôts économisés.

Ton effort financier réel est donc potentiellement de 4’500 CHF.

C’est un élément très important lorsqu’on compare un investissement en ETF avec un rachat de 2ème pilier.

Alors, qui gagne ? Investir dans ETF Global ou sur son 2ème pilier?

La réponse dépend surtout de ton âge et de ta situation fiscale.

🟢 À 30 ans

À 30 ans, tu disposes potentiellement de 35 ans avant la retraite.

C’est énorme.

Avec une hypothèse de 7 % de rendement annuel, 500 CHF investis chaque mois peuvent théoriquement devenir environ 900’000 CHF à 65 ans.

Le rachat de 2P peut évidemment être intéressant grâce à la déduction fiscale, mais tu dois également tenir compte du fait que ton argent est beaucoup moins flexible.

👉 À cet âge, l’investissement à long terme peut avoir un avantage considérable grâce aux intérêts composés.

Mais cela ne signifie pas qu’il faut forcément éviter les rachats.

🟡 À 40 ans

Il reste environ 25 ans avant 65 ans.

L’effet des intérêts composés reste important.

Dans notre simulation :

ETF : ≈ 405’000 CHF
2P : ≈ 208’000 CHF

La différence reste donc importante.

Cependant, à 40 ans, la situation fiscale et la capacité de rachat peuvent commencer à jouer un rôle beaucoup plus important.

👉 La comparaison devient moins évidente qu’à 30 ans.

Il peut être intéressant de combiner les deux stratégies plutôt que de choisir exclusivement l’une ou l’autre.

🟠 À 50 ans

Il ne reste plus que 15 ans avant l’âge de la retraite.

L’effet des intérêts composés est donc beaucoup moins puissant.

Dans notre exemple :

ETF : ≈ 158’500 CHF
2P : ≈ 109’000 CHF

L’écart est nettement plus faible.

De plus, je n’ai pas pris en compte les économies d’impôts dans le tableau. Dans ce cas, l’écart entre le 2P et l’ETF Global est encore moins clair.

👉 De ce fait, à 50 ans, investir dans un ETF global ou racheter des parts de 2P est un placement similaire.

🔴 À 60 ans

Il ne reste que cinq ans.

Dans notre exemple :

ETF : ≈ 35’800 CHF
2P : ≈ 31’900 CHF

La différence devient relativement faible.

De plus, si on comptabilise les économies d’impôts, le résultat final sera très probablement similaire.

Pourquoi ? Parce qu’il n’y a tout simplement plus suffisamment de temps pour que l’effet des intérêts composés transforme radicalement les montants.

Sans oublier, en 5 ans, la bourse peut avoir une année très mauvaise, et tu n’auras pas le temps de compenser cette perte.

👉 De ce fait, à 60 ans, il est préférable de racheter son 2P que d’investir dans un placement offensif.

Le piège : comparer uniquement les rendements

Il serait donc dangereux de conclure :

« L’ETF global rapporte 7 % par année en moyenne, donc il faut toujours choisir l’ETF. »

Ce n’est pas aussi simple.

Le 2ème pilier possède plusieurs avantages que notre simulation ne prend pas entièrement en compte :

les rachats peuvent être fiscalement déductibles
l’employeur participe aux cotisations dans le cadre du plan professionnel
la prévoyance peut offrir des prestations en cas de décès ou d’invalidité

Alors, que choisir à 30, 40, 50 ou 60 ans ?

Voici une manière très simplifiée de choisir (pas un conseil d’investissement) :

Âge	Priorité à analyser	Investir dans un ETF Global ou racheter son 2P
30 ans	Horizon long, intérêts composés, diversification	Investir ETF Global
40 ans	Comparer rendement, fiscalité et rachats	Investir ETF Global
50 ans	Rachats et fiscalité deviennent particulièrement importants	Combiner les 2
60 ans	Préparer la retraite, fiscalité et rente/capital	Racheter 2P (mais attendre 3 ans avant de retirer le capital)

Ce tableau n’est évidemment pas une règle précise d’investissement. C’est uniquement une opinion et pas un conseil.

5 étapes essentielles afin d’optimiser son 2P

Si je devais résumer tout l’article en un petit chapitre simple, je procéderais ainsi :

1. Si tu es salarié, analyse ton 2P et les 2P des concurrents de ton employeur

Parfois, un meilleur deuxième pilier peut être trouvé chez un autre employeur.

Bien qu’il ne soit pas judicieux de changer d’employeur uniquement pour cela, si tu envisages de changer d’emploi, prends aussi en compte cet élément qui pourrait t’apporter plusieurs dizaines de milliers de CHF dans ta carrière.

2. Si tu es indépendant, choisis le meilleur 2ème pilier

Si tu es indépendant, tu peux choisir le meilleur 2ème pilier selon ta situation.

Selon mon avis, Viac* et Finpension* offrent les meilleurs comptes libre passage en termes de frais et de rendement.

En plus, tu as plusieurs options de stratégies à choisir selon ton profil.

3. Racheter des parts de 2P ou investir dans un ETF global? Selon ton âge

Si tu es salarié, afin d’optimiser ton 2P, tu pourras racheter des parts de 2P.

Cependant, si tu hésites entre racheter du 2P et investir dans un ETF Global, ton âge est important pour le rendement.

Avant 50 ans = Investir dans un ETF Global est globalement la meilleure option
Entre 50 et 60 ans = équilibre entre racheter des pars de 2P et investir dans un ETF Global
Après 60 ans = racheter des parts de 2P est plus intéréssant

4. Faire suivre tes avoirs de libre passage

Beaucoup de personnes changent d’employeur et ne réalisent pas que leur deuxième pilier est bloqué dans une vieille caisse de pension.

De ce fait, demande à tes anciennes caisses de pension si ton argent a été transféré.

Il serait dommage que ton argent soit oublié dans une ancienne caisse de pension.

5. Prépare ta sortie plusieurs années à l’avance

N’attends pas d’avoir 63 ans pour t’inquiéter avec ton 2P.

Prends le temps aujourd’hui afin d’optimiser ton 2P, par exemple :

Concernant la fiscalité, vaut-il mieux retirer mon capital ou demander une rente?
Racheter des parts de 2P ou investir, lequel a le plus de chances d’être rentable?
Devrais-je me candidater à un poste similaire mais avec un 2P plus attractif?
Dois-je devenir indépendant pour choisir ma caisse de pension et optimiser mon 2P?

Ce sont des question qu’il faut faire bien avant 63 ans.

Conclusion

Ton 2ème pilier est probablement l’un des plus gros patrimoines que tu vas constituer au cours de ta vie.

Pourtant, il est souvent beaucoup moins suivi qu’un portefeuille d’actions ou qu’un compte bancaire.

Tu n’as pas besoin de devenir expert en prévoyance pour l’améliorer.

Commence simplement par :

comprendre → vérifier → comparer → optimiser.

Vérifie ton certificat de prévoyance, regarde les prestations de ton employeur, étudie ta capacité de rachat et assure-toi que tes éventuels avoirs de libre passage sont correctement gérés.

Ensuite, si tu es dans une situation particulière — salaire élevé, plan 1e, départ de Suisse, achat immobilier ou retraite proche — il peut être intéressant d’approfondir davantage.

👉 Le but n’est pas de maximiser ton 2ème pilier à tout prix. Le but est de prendre les bonnes décisions pour ta situation.

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