Comment optimiser son 2ème pilier?

Une fois avoir compris les bases et le fonctionnement du 2ème pilier. La question est comment optimiser son 2ème pilier? 😉

Table des matières

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Avant de lire cet article

Avant de lire cet article, je conseille de lire l’article ”les bases à comprendre concernant le 2ème pilier”.

En effet, l’objetif de cet article est de compléter l’article concernant les bases du second pilier.

2ème pilier en Suisse

Le financement du 2ème pilier

Concernant le financement du 2ème pilier. En Suisse, il suffit de travailler d’une manière déclarée pour cotiser mensuellement.

👉 En effet, chaque mois, quand tu reçois ton salaire. En réalité, ton 2ème pilier est automatiquement rempli par 2 intermédiaires:

Une partie est déduite automatiquement de ton salaire
Une partie est une contribution ton patron

👉 En réalité, vous contribuez ensemble, mois après mois, à remplir ton 2ème pilier.

⚠️ Notons que si tu es employé, l’employeur ne cotise sur ton 2P uniquement si ton salaire annuel est supérieur à 22’050 CHF par an.

Investir son 2ème pilier

👉 Concernant l’investissement du 2ème pilier, c’est le même principe qu’avec le 3ème pilier. C’est-à-dire, il est possible de:

Soit de garder l’argent en liquidités et de bénéficier des intérêts de la banque d’environ 1 % par an.

Soit d’investir le 2ème pilier dans des produits proposés par des caisses de pension.

Pour des personnes comme moi, qui préfèrent courir des “risques” avec son 2ème pilier. En effet, je préfère investir mon 2P dans des investissements boursiers.

👉 Selon mon avis (ce n’est pas un conseil d’investissement), je préfère investir dans des placements boursiers et diversifiés avec un rendement passé d’environ 7% annualisé, plutôt que de garder l’argent de mon 2e pilier au chaud, avec seulement 1% annualisé.

Exemple

J’ai réalisé un exemple avec un graphique simple.

J’ai imaginé Pascal et Jaquier qui ont ajouté 400 CHF par mois dans leur caisse de pension 2P, pendant 30 ans. Dans leurs 2 piliers respectifs.

C’est-à-dire, ils ont contribué 144’000 CHF au total de leurs proches !

D’un côté, il y a Pascal, il a juste reçu les intérêts bancaires de 1% annualisé. De l’autre côté, il y a Jaquier, qui a investi son 2P et il a reçu une moyenne de 5% annualisé, net en commissions.

Quel sera le montant final du 2P de chacun ?

	Pascal	Jaquier
Intérêts bancaires avec une moyenne de 1% annualisée	167’871 CHF au total donc 23’871 CHF en intérêts composés
Investissement de son 2P avec une moyenne de 5% annualisée		327’543 CHF au total donc 183’543 CHF en intérêts composés

On constate que Jaquier a reçu environ 160’000 CHF de plus que Pascal.

Notons un aspect important. Jaquier a gagné plus d’argent en intérêts composés que les 144’000 CHF que Pascal a cotisé !

Par contre, les deux ont contribué de leur poche exactement le même montant, 144 000 CHF.

Quels sont tes produits 2ème pilier préférés?

👉 Mes 2 produits libres passages (2ème pilier) préférés sont:

Global 100 Viac -> 7.2% annualisé en 10 ans avec 0.40% de frais, au moment où j’écris ces lignes

Global 100 Finpension -> 7.1% annualisé en 5 ans avec 0.49% de frais, au moment où j’écris ces lignes

Je tiens à souligner que si tu ne veux pas investir l’intégralité de ton deuxième pilier, il existe des produits qui combinent liquidités et d’autres placements financiers, comme par exemple, l’immobilier. Dans le cas où tu souhaites diversifier les avoirs du 2ème pilier.

Rachat d’années de 2ème pilier?

Un jour sûrement, tu recevras une lettre de ta caisse de pension qui t’informera que tu as un ”manque de prévoyance” ou une ”lacune de cotisation”.

Sans jargon, le ”manque de prévoyance” ou ”lacune de prévoyance” signifie que tu as n’as pas cotisé pendant une période de ta vie. À cause de par exemple:

Études
Année sabbatique

Comme il te manque des années de cotisation, cela signifie que tu ne recevras pas une rente optimale à ta retraite.

👉 Si tu décides de racheter tes années manquantes (rachats de prévoyance). Tu auras 2 avantages:

Plus d’argent à la retraite
Bénéficier de réductions d’impôts l’année de ton rachat du 2P

Faut-il acheter les années manquantes du 2ème pilier?

De toute évidence, il faut regarder le cas par cas.

Personnellement, ce qui me dérange avec ce système. C’est que le contribuable va bénéficier de réductions d’impôts l’année du rachat. Et ensuite, au moment où il va retirer son deuxième pilier, le contribuable devra payer des impôts sur l’argent qu’il a rajouté.

Selon mon avis (pas un conseil), je pense qu’il est préférable d’investir dans un ETF SP500 et de laisser fructifier son argent, comparativement à racheter des années de 2ème pilier.

Par contre, si le contribuable est proche de la soixantaine. Dans ce cas, le rachat est plus discutable. Car l’argent du SP500 n’a pas le temps de fructifier.

Faut-il retirer le capital ou recevoir une rente de son 2ème pilier?

Quand tu auras 65 ans (l’âge de la retraite). La caisse de pension va te proposer 3 options afin de recevoir ton 2P:

Retirer le capital d’un coup sur ton compte bancaire
Recevoir une rente mensuelle
Un mix entre recevoir une partie en capital et une partie en rente mensuelle

Notons qu’il est aussi possible de bénéficier de cette proposition dès 58 ans. Mais avec des pénalités selon la caisse de pension.

👉 Est-ce qu’une stratégie est meilleure que l’autre? Selon mon avis (pas un conseil), sans hésitation, je préfère retirer l’entier de mon capital d’un coup!

En effet, pour moi et pour les lecteurs de ce blog, nous savons gérer notre argent.

👉 En réalité, je préfère gérer judicieusement l’argent de mon 2P depuis mon compte bancaire et, le jour de ma mort, laisser ma fortune à mes proches. Plutôt que de recevoir une rente mensuelle qui pourrait ne jamais être entièrement distribuée de mon vivant.

Acheter son logement avec son 2P?

Avec le 2P, il est possible d’acheter son logement principal en Suisse.

C’est positif car c’est une possibilité d’investissement avec le 2P.

Par contre, chaque caisse de pension a des conditions de retrait différentes. De ce fait, il est important de s’informer avant d’acheter le logement !

Créer son entreprise avec son 2P?

Il est possible d’utiliser l’argent de son 2P pour créer une entreprise.

Par contre, certaines caisses de pension peuvent avoir des conditions.

La fiscalité avec le 2P?

En réalité, la taxation du 2ème pilier n’est pas très différente du 3ème pilier. C’est-à-dire, le retrait est au pourcentage !

Par contre, contrairement au 3ème pilier, dans certains cantons. Avec le 2P, il n’est pas possible d’échelonner le 2P afin de bénéficier de réductions fiscales.

En plus, l’imposition du 2P varie d’un canton à l’autre. En effet, par exemple, un Vaudois ne sera pas imposé de la même manière qu’un Lucernois.

Sans oublier que chaque canton difere les impôts selon le montant 2P. C’est-à-dire, tu ne seras pas imposé le même pourcentage si tu as 50’000 CHF ou 200’000 CHF.

J’ai pris quelques exemples de cet article de VZ¹ afin donner quelques exemples d’imposition. Pour un célibataire.

Canton	Montant Retrait 2P	Imposition
Vaud	250’000 CHF	17’506 CHF
Zoug	250’000 CHF	11’565 CHF
Vaud	500’000 CHF	42’126 CHF
Valais	500’000 CHF	45’327 CHF

De plus, l’imposition du 2P varie si tu es marié ou célibataire. Et, dans les grandes lignes, les mariés sont avantagés dans presque tous les cas.

Canton	Célibataire ou marié?	Montant Retrait 2P	Imposition
Vaud	Célibataire	250’000 CHF	17’506 CHF
Vaud	Marié	250’000 CHF	15’188 CHF
Lucerne	Célibataire	500’000 CHF	39’714 CHF
Lucerne	Marié	500’000 CHF	38’586 CHF

Il est important à savoir que la taxation peut permettre d’économiser des milliers de francs suisses !

Conclusion

Le deuxième pilier est un complément du premier pilier (AVS) et du troisième pilier (3a). Les trois piliers suisses ont l’objectif de maintenir le niveau de vie financier sur le long terme, à la retraite.

Chaque mois que tu travailles, toi et ton patron (ou juste toi si tu es indépendant). Vous contribuez à remplir financièrement ton 2ème pilier.

Selon la caisse de pension, il est possible de soit garder ton 2éme pilier avec des intérêts bancaire ou d’investir ton 2ème pilier.

Chaque caisse de pension a des commissions différentes et des investissements différents. De ce fait, le client reçoit des rendements différents selon l’investissement de la caisse de pension.

👉 Dans cet article, nous avons constaté que selon la caisse de pension, les différences de rendement peuvent être conséquentes! Parfois, avec un rendement 7 fois supérieur !

Par contre, malheureusement, la loi fédérale suisse ne permet pas à l’employé de changer de caisse de pension s’il travaille actuellement pour un employeur. C’est regrettable car l’employé devrait être libre de choisir son LPP.

Au moment de retirer le 2P, selon le règlement de prévoyance de certaines caisses de pension. Il est possible qu’elles appliquent des pénalités si tu retires avant 65 ans. Car c’est un retrait anticipé. De ce fait, avant de retirer, il est important de s’informer concernant les pénalités de l’institution de prévoyance !

En plus, concernant la fiscalité suisse. Quand tu iras retirer tes avoirs de prévoyance. Il ne faut pas oublier les impôts du 2ème pilier. Entre 4 à 11% selon le canton.

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J’ai en effet décidé de créer ce blog pour me développer et aider les lecteurs qui recherchent une vie plus simple et plus économe.

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Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.

Sans me rendre compte, j‘ai commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.

Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.

C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Afin de partager et apprendre avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté et la simplicité 😉

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