2ème pilier: Les bases à comprendre

En Suisse, il y a 3 piliers financiers. Voici un article afin de résumer le 2P. 2ème pilier: Les bases à comprendre 😉

Table des matières

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Les 3 piliers en Suisse

Premièrement, avant de parler du 2ème pilier, il faut comprendre les bases des 3 piliers.

En Suisse, nous avons trois piliers financiers. J’ai déjà expliqué ce sujet dans l’article ”comprendre les 3 piliers en Suisse en 5 minutes”.

Dans les grandes lignes:

pilier	Nom officiel	Résumé
1er pilier	Assurance vieillesse et survivants (AVS)	”minimum vital” dès 63 ans
2ème pilier	Caisse de pension (LPP)	Complément du 1P, dès 58 ans
3ème pilier	Compte 3a	Complément du 2P, dès 58 ans ou un projet financier

Si tu poses la question lequel des trois piliers est obligatoire ou facultatif, voici un résumé.

Pilier	Obligatoire ou facultatif
Premier pilier	Obligatoire
Deuxième pilier	Obligatoire pour un employé Facultatif pour un indépendant
Troisième pilier	Facultatif

1er pilier en Suisse

Concernant le premier pilier. La seule chose qu’on peut faire pour augmenter les cotisations quand nous serons à la retraite. C’est de travailler de nombreuses années avec des bons salaires.

Si nous avions de bons revenus de premier pilier une fois la retraite, je serais le premier à conseiller de travailler pendant de nombreuses années. Mais ce n’est pas le cas !

👉 Notons qu’au moment où j’écris ces lignes, même en ayant travaillé à 100% pendant des nombreuses années avec des très bons salaires. Le maximum qu’une personne peut gagner du 1er pilier est de:

2’450 CHF pour une personne
3’675 CHF pour un couple marié

Je tiens à préciser que les seules personnes qui arriveront à ces montants (qui sont très faibles pour vivre en Suisse). Ce sont les personnes qui ont obtenu un très bon salaire pendant leur carrière professionnelle. Selon l’IA, plus que 90’000 CHF par année. Et c’est de loin, pas le cas de tout le monde!

👉 C’est-à-dire, la majorité des personnes recevront des rentes inférieures aux montants que j’ai écrit. Et les rentes maximales sont déjà très basses 😬

De ce fait, recevoir uniquement une rente de vieillesse ne permet pas de maintenir un niveau de vie financier digne à la retraite. En tout cas, pas en Suisse.

3ème pilier en Suisse

Avant de parler du 2ème pilier, je dois parler du troisième pilier.

👉 Comme j’ai déjà écrit dans plusieurs articles, avec le 3ème pilier, nous avons le choix d’investir l’argent sur notre compte 3a entre:

Garder en liquidités et recevoir environ 1% d’intérêts bancaires chaque année

Investir le 3ème pilier et recevoir le bénéfice (ou le déficit) selon l’investissement

Comme j’ai mentionné dans certains articles sur le 3a, mon investissement préféré est Global 100 sans obligations (⚠ Pas un conseil d’investissement).

En ce moment, mes 2 comptes 3a Global 100 préférés sont:

Viac Global 100
Finpension Global 100

👉 Au moment où j’écris ces lignes, le rendement annualisé sur 10 ans est de 7,1 %. Tandis que les intérêts bancaires sont d’environ 1 % par an.

C’est-à-dire, investir dans un Global 100 a été 7 fois plus rentable que de garder des intérêts bancaires d’environ 1 % par an. En tout cas, au cours des 10 dernières années (au moment où j’écris cet article, en 2024).

2ème pilier en Suisse

Maintenant que tu as compris l’essentiel du 1er et 3ème pilier. Voici les bases à comprendre concernant le 2ème pilier 😉

Le financement du 2ème pilier

Concernant le financement du 2ème pilier. En Suisse, il suffit de travailler d’une manière déclarée pour en bénéficier des prestations du 2P.

👉 En effet, chaque mois, quand tu reçois ton salaire, ton 2ème pilier est automatiquement rempli par 2 intermédiaires :

Une partie est déduite automatiquement de ton salaire
Une partie est une contribution ton patron

En réalité, vous contribuez ensemble, mois après mois, à remplir ton 2ème pilier.

Le choix du 2ème pilier (libre passage)

Notons que le 2ème pilier est aussi connu comme libre passage, caisse de pension, prévoyance professionnelle, prévoyance individuelle, 2P ou LPP. Avec quelques nuances entre chaque libre passage.

En Suisse, les employeurs et indépendants ont énormément de choix afin d’épargner sur le 2ème pilier. Selon un article¹, il y a environ 2000 caisses de pension.

👉 Notons qu’une fois affilié avec une caisse de pension. Les employés et employeurs doivent suivre les règles de la caisse de pension.

Notons également que chaque caisse de pension investit l’argent différemment. En plus, chaque caisse de pension a des frais de gestion variés. Ce qui entraîne des résultats financiers différents.

Les conditions pour remplir les caisses du 2ème pilier

Afin de financer le 2ème pilier, il y a 2 solutions:

Devenir indépendant

Dans ce cas, avoir un 2ème pilier est facultatif mais possible.

Être employé

Dans ce cas, les 2 conditions pour bénéficier du 2ème pilier. Ce sont:

Accepter la caisse de pension de l’employeur
Gagner plus que 22’050 CHF par année (c’est le cas de la majorité des employés en Suisse).

L’âge pour retirer son 2ème pilier

Si tu souhaites retirer ton 2P pour la retraite. L’âge afin de retirer son 2ème pilier sans pénalités est entre 65 à 70 ans. Notons qu’actuellement, 65 ans est l’âge de la retraite o en Suisse.

Il est aussi possible de retirer ton second pilier entre 58 à 64 ans. Mais dans ce cas, selon ta caisse de prévoyance, tu auras des pénalités. Car c’est un retrait anticipé.

Les conditions pour retirer son 2ème pilier à la retraite

Si tu souhaites retirer ton 2P pour ta retraite et tu as l’âge admis.

Il est possible de retirer son second pilier de 3 manières.

Retrait du capital

Dans ce cas, tu retires l’entier du 2P d’un coup dans ton compte bancaire

Versement d’une rente mensuelle

Dans ce cas, tu reçois une rente mensuelle jusqu’à ce que tu épuises le capital de ton 2P.

Il est à noter qu’avec cette méthode. Si tu décèdes avant d’avoir vidé ton 2P, tu ne bénéficies pas de l’entier de l’argent de ta caisse de pension.

Mix entre capital et rente mensuelle

Ce cas n’est permis que par certaines caisses de pension. En effet, si le règlement de ta caisse de pension le permet. Il est possible de retirer la moitié de 2P en capital et l’autre moitié soit un virement en rente mensuelle.

La fiscalité concernant le retrait de ton 2P?

En Suisse, la décision de l’imposition du 2P est décidé par les cantons de résidence.

De ce fait, certains cantons taxent les avoir du deuxième pilier vers les 1.5%. Et d’autres cantons sont bien plus gourmands, ils taxent vers les 3.5%.

En plus, afin de ne pas trop faciliter, le pourcentage imposable dépend du montant 2P.

Par exemple, si tu retires 50’000 francs suisses de ton 2P, il est possible que le canton de Vaud soit moins cher. Mais si tu retires 200’000 CHF, dans ce cas, il est possible que le canton de Glaris soit moins cher.

Les frontaliers?

Les employés qui ont travaillé en Suisse en étant frontaliers bénéficient des mêmes prestations du second pilier que les résidents suisses.

Changer de 2ème pilier?

Si tu es indépendant, tu es libre de changer de 2ème pilier. À l’exception que tu as signé une clause de durée minimale avec ton ancien 2ème pilier.

Par contre, malheureusement, si tu travailles actuellement pour un employeur et tu souhaites changer de 2ème pilier.

En réalité, tu n’as vraiment le choix que de garder ton 2ème pilier actuel dans la caisse de pension de ton employeur. Même si cette caisse de pension ne te convient pas 🙄

👉 En réalité, si tu es employé, il n’y a que 2 solutions si tu souhaites changer de 2ème pilier:

Devenir chômeur et habiter en Suisse
Devenir indépendant en Suisse

Selon mon avis, cette loi n’a pas de sens. La caisse de pension est l’argent du travailleur. Et les travailleurs devraient avoir le choix concernant leur argent du 2ème pilier.

Divorce: Conséquences sur 2ème pilier?

Si tu divorces, ton 2ème pilier sera mixé avec ton ex-femme ou ton ex-homme.

En réalité, la moitié de ton 2P sera donné au 2P de ton ex. Et la moitié de son 2P sera distribué à ton 2P.

Par exemple, imaginons un couple avant de divorcer.

2P de Jean-Claude avant de divorcer	100’000 CHF
2P de la femme de Jean-Claude avant de divorcer	60’000 CHF

Maintenant, une fois les deux divorcés, voici combien chacun aura dans ses 2P respectifs.

2P de Jean-Claude après divorcer	50’000 CHF + 30’000 CHF de son ex femme = 80’000 CHF
2P de la ex-femme de Jean-Claude après divorcer	30’000 CHF + 50’000 CHF de son ex homme = 80’000 CHF

Tu l’as compris. Celui qui a plus d’argent sur son 2ème pilier finira perdant! Et celui qui a moins d’argent sur son 2ème pilier finira gagnant après le divorce!

Pas marié mais en couple = Informer la caisse 2P

Certaines caisses de pension ne prennent pas en compte le fait qu’un couple non marié soit ensemble.

Par conséquent, si tu souhaites que ton partenaire soit le bénéficiaire de ton 2P (si tu meurs avant). Il est important d’informer le 2P avec une lettre signée. Afin d’éviter des guerres d’héritage.

Partir vivre à l’étranger avec son 2P?

Quand tu pars vivre à l’étranger, il y a 2 situations possibles concernant le retrait du capital de ton 2P:

Tu pars vivre dans un pays avec des accords avec la Suisse

C’est le cas de la majorité des pays en Europe (pays de l’EU). Dans ce cas, quand tu quittes la Suisse, tu peux retirer qu’une partie de ton 2P (environ 10 %).

En revanche, si tu ne travailles pas et tu n’est pas au chômage pendant 90 jours. Dans certains cas, il possible de retirer ton 2P en entier.

Tu pars vivre dans un pays sans des accords avec la Suisse

Dans ce cas, tu peux retirer la totalité de ton 2P.

Par contre, si ton objectif est de partir uniquement pour retirer ton 2P, je conseille de faire attention aux impôts. Selon le pays où tu vas résider, l’imposition est différente.

Changement de 2P = Informer !

Quand tu changes d’emploi et que ton nouveau employeur a une caisse de pension différente de ton ancien employeur. Il est important d’informer ta vieille caisse de pension du changement. Sinon, l’argent reste là-bas.

En réalité, si la caisse de pension est honnête, elle te dira que tu as de l’argent une fois âgé. Sinon, elle gardera tes francs suisses tant que tu ne le demandes pas.

Pour éviter cela, lorsque tu changes d’employeur, informe toujours l’ancienne caisse de pension pour qu’elle puisse transférer tes avoirs 2P vers la caisse de pension de ton nouvel employeur.

Ouvrir son entreprise avec son 2P?

Si tu souhaites ouvrir ton entreprise, il est possible de bénéficier de l’argent de ton 2P.

Cependant, selon la caisse de pension, il peut y avoir des conditions à remplir.

Lacunes de prévoyance avec son 2P?

Si tu n’as pas cotiser pendant 44 ans. Il y a une lacune de prévoyance dans ta caisse de pension !

Par exemple, c’est le cas des personnes qui finissent leurs études tard ou le cas des personnes qui ont pris des années sabbatiques.

En effet, étant donné qu’ils étaient en âge de cotiser mais qu’ils ne l’ont pas fait. Dans ce cas, il manque des années de cotisation. C’est-à-dire, une lacune de prévoyance.

Il est possible de faire un rachat afin d’être à jour. En plus, avec une réduction d’impôt l’année où le contribuable a acheté les avoirs de prévoyance.

En revanche, notons qu’un rachat de prévoyance coûte des milliers de CHF.

Comment optimiser financièrement son 2P?

Concernant l’optimisation financière du 2P, j’ai écrit un article détaillé ici.

2ème pilier: Les bases à comprendre 😉

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