Comprendre les 3 Piliers Suisses en 5 minutes

Voici un guide afin de comprendre les 3 piliers Suisses en 5 minutes. L’objectif est d’estimer le budget pour les dernières années de vie.

Table des matières

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Les 3 piliers en Suisse

⚠ L’objectif de cet article est de résumer les 3 piliers en 5 minutes. De ce fait, j’ai écrit uniquement l’essentiel à savoir des 3 piliers 😉

La prévoyance suisse prévoit que tous les travailleurs cotisent pour la retraite. Cependant, la cotisation est divisée en 3 parties : certaines sont obligatoires et d’autres facultatives.

Voici un résumé avec un tableau 😊

Pilier	Nom officiel	Obligatoire ou facultatif?
1er pilier	AVS	Obligatoire à cotiser
2ème pilier	LPP ou compte libre passage	Obligatoire pour les employés et employeurs Facultatif pour les indépendants
3ème pilier	3a	Facultatif

1er pilier

Le premier pilier est une prévoyance sociale suisse obligatoire, constitué par l’assurance-veilleisse et survivants. Aussi connue comme AVS.

En réalité, chaque travailleur est obligé de cotiser chaque mois pour remplir la caisse AVS. C’est un prélèvement automatique depuis le salaire.

Notons que comme c’est une caisse commune et publique. Les cotisations sont versées pour l’ensemble de la population suisse.

De ce fait, une fois à la retraite, cette assurance est censée payer les ”besoins vitaux” de la population suisse.

Mais en réalité, cette assurance verse une rente trop basse pour maintenir un niveau de vie correct.

🔺 Voici les revenus du premier pilier

Personne célibataire	Couple marié de 2 personnes
Entre 1’260 CHF à 2’520 CHF par mois	Maximum 3’675 CHF pour 2, par mois

⚠️Notons que l’argent que le bénéficiaire recevra sera un mélange entre le nombre d’années cotisées et l’argent cotisé durant les années de travail ! Selon le barème du conseil fédéral.

A noter que très peu de personnes bénéficieront de la rente maximale.

Selon L’intelligence artificielle, afin qu’un bénéficiaire profite de la rente maximale. Il faut qu’il travaille 44 ans avec un salaire annuel supérieur à 90’000 CHF. Ce qui est loin d’être le cas de la majorité des travailleurs suisses.

À quelle âge une personne peut recevoir le 1er pilier ? 🤔

Concernant l’âge pour bénéficier de l’AVS, c’est à l’âge officiel de la retraite. Au moment où j’écris ces lignes, c’est à partir de 65 ans.

En revanche, il est possible de bénéficier d’une rente avec 63 ou 64 ans. Mais avec une pénalité. C’est-à-dire, une diminution du revenu assurance-veilleisse !

2ème pilier

Le second pilier est une aide financière au premier pilier, afin de maintenir un niveau de vie correct pendant la retraite.

A noter que le deuxième pilier est plus libre que le premier pilier. De ce fait, chaque caisse de pension a des conditions d’épargne et de retrait différentes !

De ce fait, les rendements du deuxième pilier varient d’une caisse de pension à l’autre. En effet, chaque caisse de pension investit l’argent d’une manière différente, et les bénéfices sont variables selon l’investissement !

Combien gagne une personne concernant le deuxième pilier une fois retraitée ? 🤔

Cette réponse dépendra de la cotisation du travailleur. Contrairement à l’AVS. C’est une cotisation dans un compte personnel.

En plus, il ne faut pas oublier que les rendements 2P dépendent des investissements passés du deuxième pilier.

Comment est rempli le 2ème pilier ? 🤔

Si tu es employé, chaque mois, ton patron et toi-même versez un pourcentage dans la LPP. Notons que cette cotisation est variable d’un employeur à un autre.

En effet, il y a des employeurs versent plus d’argent que d’autres. Avec des versements plus onéreux que d’autres.

Ensuite, ce n’est qu’une fois arrivée vers la soixantaine d’années que tu peux analyser ton capital. Et choisir le mode de retrait de ton capital selon le contrat de prévoyance.

Tu auras 3 options de retrait:

Retirer le 100% de ton capital dans ton compte bancaire
Recevoir une rente mensuelle jusqu’à épuiser ton capital
Recevoir 50% en capital et 50% en rente mensuelle

⚠ Si la personne décide de recevoir une rente. Dans la majorité des cas. Il sera l’équivalent de 60% du salaire.

Peux-tu donner un exemple? 🤔

Imaginons Jaques qui a 65 ans. Il est célibataire. Il bénéficiera de 1’500 CHF de cotisations mensuelles versées par le premier pilier.

Il a 240’000 CHF dans son second pilier. Il décide recevoir une rente mensuelle pendant 20 ans jusqu’à épuiser son 2P.

De ce fait, concernant le 2P, il recevra 1’000 CHF par mois jusqu’à ces 85 ans.

1er pilier	1’500 CHF
2ème pilier	1’000 CHF (pendant 20 ans)
Total versé par mois	2’500 CHF

À quelle âge une personne peut recevoir le 2ème pilier ? 😉

Entre 58 à 70 ans¹.

En revanche, selon ta LPP, tu peux avoir des pénalités si tu décides de retirer ton argent de manière anticipé. C’est-à-dire, avant les 65 ans.

Est-ce possible de retirer le 2ème pilier avant 58 ans ? 🤔

Oui, il est possible de retirer le 2ème pilier avant 58 ans.

Principalement dans 3 situations:

Achat d’une résidence principale en Suisse
Partir vivre à l’étranger
Se mettre à son compte

👉 Par contre, notons que dans la majorité des cas. Il sera possible de ne retirer qu’une partie de l’avoir de prévoyance du 2ème pilier. Cela dépendra des conditions du compte de prévoyance.

Est-ce possible d’acheter des années du 2ème pilier ? Si j’ai des années manquantes 🤔

En effet, pour avoir une cotisation parfaite, il faudrait commencer à cotiser depuis les 25 ans jusqu’à 65 ans. Sans interruption.

Comme ce n’est pas le cas de la majorité des personnes. Il y a ce qu’on appelle les ”années manquantes de cotisation” ou ”lacunes de prévoyance”.

Il est possible d’acheter ces années manquantes, avec des ”rachats de prévoyance”. En plus, ces versements donnent des réductions d’impôts au contribuable.

En revanche, selon mon avis (pas un conseil d’investissement). Je pense qu’avant de réfléchir à acheter ces années manquantes. Il serait judicieux de remplir le compte 3a jusqu’au maximum de l’année en cours.

3ème pilier

Un compte 3a est aussi connu comme une ”prévoyance privée” ou ”prévoyance complémentaire” ! C’est une prévoyance conseillée par la Confédération suisse.

Afin de comprendre pourquoi un 3ème pilier est essentiel. Il est important de donner un exemple.

👉 Imaginons Clémentine qui arrive le premier jour de la retraite. À 65 ans. Imaginons qu’après ces cotisations, elle a le droit :

1’400 CHF par mois de ses cotisations AVS
1’000 CHF par mois de ses cotisations LPP. Pendant 10 ans.

Imaginons que Clémentine a l’habitude d’avoir un train de vie en dépensant 4’000 CHF par mois. Ce qui est une dépense plutôt basique en Suisse.

➡️ Dans ce cas, voici combien il manquera à Clémentine. Si elle souhaite continuer à dépenser 4’000 CHF par mois.

de 65 ans jusqu’à 75 ans	– 1’600 CHF
Après 75 ans	-2’600 CHF

👉 Voilà pourquoi épargner dans un 3ème pilier sera une aide précieuse à la retraite. Afin de compléter les rentes du 1er et 2ème pilier !

En effet, si Clémentine possède un 3a avec un peu d’argent, son niveau de dépense sera moins impacté car elle pourra piocher de l’argent de son compte 3a.

🔺**Notons que j’ai écrit plusieurs articles sur le 3a, sur ma page ”investissement”. Dans les grandes lignes, ajouter de l’argent dans un compte 3a est utile pour:**

Déduire les impôts et optimiser la fiscalité
Investir d’une manière simple
Ajouter de l’argent pour la retraite
Avoir de l’argent si on décide de partir à l’étranger
Avoir de l’argent si on décide d’acheter son logement principal en Suisse

Conclusion

Comprendre les 3 Piliers Suisses en 5 minutes 😉

Les trois piliers suisses sont utiles et complémentaires !

Dès le premier jour de la retraite, le premier pilier est versé chaque mois selon les années travaillés et selon les cotisations.

Le second pilier est rempli par des versements des employeurs ainsi qu’une partie de notre salaire mensuel, pendant les années où nous travaillons. Dès la retraite, il est possible de le retirer le 2P en capital ou par rentes.

Notons que la majorité des retraités reçoivent des pensions trop basses de leur premier et second pilier. Si l’on compare à leur niveau de dépenses à la retraite et pendant les années de travail.

👉 De ce fait, concernant la majorité de la population, un compte 3a bien rempli est essentiel afin de vivre convenablement les dernières années en Suisse.

👉 En plus, si une personne ne souhaite pas garder le compte 3a pour les dernières années, en remplissant le compte 3a, il est possible d’investir son argent, de profiter des déductions d’impôts et de partir vivre dans un autre pays pour une retraite anticipée 😉

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Les 3 piliers en Suisse concernent tous les habitants de Suisse. Voici un article pour comprendre les 3 Piliers Suisses en 5 minutes

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