Il n’y a pas besoin d’avoir une stratégie ultra-complexe pour bien investir. Dans cet article, découvrez comment investir 1200 CHF par mois avec une version diversifiée, passive et automatisable, tout en gardant une gestion simple et efficace.
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Introduction
Après avoir partagé une stratégie simplifiée pour investir 1200 CHF par mois, je souhaite maintenant proposer une version plus diversifiée, tout en restant fidèle à une approche passive, simple, automatisable et adaptée au long terme.
L’objectif n’est pas de maximiser le rendement à tout prix, mais de construire un portefeuille équilibré, résilient et facile à gérer (moins de 5 minutes par mois).
⚠️ Avant de lire cet article
Cet article ne constitue pas un conseil en investissement. Il s’agit d’un exemple basé sur mes recherches et mon opinion personnelle.
Tout investissement comporte des risques, y compris une perte en capital. Avant d’investir, assurez-vous d’avoir :
- Une réserve d’urgence (3 à 6 mois de dépenses).
- Remboursé vos dettes coûteuses (crédits à la consommation, cartes de crédit, etc.).
⚠️ Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs. Les résultats annoncés sont de la période août 2016 à 2026. Mais ces résultats ne prédisent pas l’avenir.
Investir avec une stratégie diversifiée
Une stratégie diversifiée ne signifie pas posséder des dizaines d’ETF ou d’actions individuelles. L’idée est de couvrir plusieurs classes d’actifs pour réduire les risques tout en maintenant une optique de croissance à long terme.
Avec seulement 6 placements, il est possible d’obtenir une exposition mondiale à :
- Les actions (marchés développés et émergents)
- L’immobilier (REIT mondiaux)
- Les obligations (mondiales)
- Les matières premières (or, métaux, énergie)
- L’or (valeur refuge)
Comment investir 1200 CHF par mois ?
| Montant | Type d’investissement | Objectif | Exemple de produit |
|---|---|---|---|
| 400 CHF | Pilier 3a investi en actions | Croissance + avantage fiscal | VIAC Global 100* / Finpension Global 100* |
| 350 CHF | ETF mondial actions | Croissance à long terme | VT (Vanguard Total World)* |
| 200 CHF | ETF immobilier mondial (REIT) | Revenus passifs + diversification | REET (iShares Global REIT)* |
| 150 CHF | ETF obligataire mondial | Stabilisation du portefeuille | BNDW (Vanguard Total World Bond)* |
| 50 CHF | ETF matières premières | Protection contre l’inflation | Invesco Bloomberg Commodity UCITS ETF* |
| 50 CHF | ETF or physique | Valeur refuge | Xetra-Gold (or physique)* |
Répartition par classe d’actifs
- 62,5% (750 CHF) : Croissance (actions + 3a)
- 16,5% (200 CHF) : Immobilier passif global (ETF REIT Global)
- 21% (250 CHF) : Stabilisation et diversification (obligations, matières premières et or)
400 CHF : Pilier 3a investi en actions (Global 100)
Pourquoi investir dans un 3a global 100 ?
- Avantage fiscal : Les versements dans le 3a sont déductibles des impôts en Suisse.
- Croissance à long terme : Une stratégie comme Global 100 (VIAC ou Finpension) investit à 99% dans des actions mondiales, avec une forte exposition aux marchés développés et émergents.
- Gestion passive : Aucun besoin de suivre les marchés, tout est automatisé.
- Frais acceptables pour un 3a : ~0,40%
Performances historiques :
- Rendement annualisé sur 10 ans : ~8% (source : VIAC Global 100).
350 CHF : ETF mondial actions (VT)
Pourquoi investir dans un ETF global ?
- Diversification maximale : VT couvre plus de 95% des actions mondiales (pays développés + émergents).
- Simplicité : Un seul ETF pour accéder à des milliers d’entreprises dans de nombreux pays (Apple, Microsoft, Nestlé, etc.).
- Frais réduits : VT a des frais de 0,07% par an.
Performances historiques (à titre indicatif) :
- Rendement annualisé sur 10 ans : ~12% (dividendes réinvestis).
- ⚠️ Les marchés actions peuvent être volatils à court terme.
200 CHF : ETF immobilier mondial (REIT)
Pourquoi investir dans de l’immobilier passif ?
- Exposition à l’immobilier sans acheter un bien : Les REIT (Real Estate Investment Trusts) permettent d’investir dans des biens immobiliers résidentiels, commerciaux, industriels, etc. Dans le monde entier.
- Revenus passifs : Certains ETF REIT versent des dividendes trimestriels (rendement moyen : ~3,5%).
- Liquidité : Contrairement à un bien immobilier physique, un ETF REIT est facile à acheter/vendre.
Exemple d’ETF :
- REET (iShares Global REIT) : Diversification mondiale, frais de 0,14%.
Performances historiques :
- Rendement annualisé sur 10 ans : ~4% (avec dividendes ré-investis)
150 CHF : ETF obligataire mondial (BNDW)
Pourquoi investir dans un ETF obligations mondial?
- Stabilisation du portefeuille : Les obligations sont moins volatiles que les actions.
- Revenus réguliers : BNDW distribue des coupons mensuels (dividendes) (rendement moyen : ~2,5%).
- Diversification mondiale : Exposition à des obligations d’États et d’entreprises dans le monde entier.
Exemple d’ETF :
- BNDW (Vanguard Total World Bond) : Frais de 0,09%.
Performances historiques (à titre indicatif) :
- Rendement annualisé sur 10 ans : ~2,5% (dividendes inclus).
50 CHF : ETF matières premières
Pourquoi un ETF matières premières ?
- Protection contre l’inflation : Les matières premières (or, pétrole, métaux, agriculture) ont tendance à prendre de la valeur en période d’inflation.
- Diversification supplémentaire : Les matières premières ont une corrélation faible avec les actions et les obligations.
Exemple d’ETF :
- Invesco Bloomberg Commodity UCITS ETF : Diversification large (énergie, métaux, agriculture), frais de 0,19%.
Performances historiques :
- Rendement annualisé sur 10 ans : ~1-3% (variable selon les cycles économiques).
50 CHF : Or physique (Xetra-Gold)
Pourquoi un ETF Or ?
- Valeur refuge : L’or est traditionnellement considéré comme un actif sûr en période de crise.
- Protection contre les risques systémiques : En cas de krach boursier ou de crise monétaire, l’or peut stabiliser le portefeuille.
- Liquidité : L’or physique (via Xetra-Gold) est facile à acheter/vendre comme une action.
Exemple de produit :
- Xetra-Gold : Or physique stocké en Allemagne, frais de 0,15% par an.
Performances historiques :
- Rendement annualisé sur 10 ans : ~2% (l’or ne génère pas de revenus, sa valeur dépend de l’offre et de la demande).
Résumé de la stratégie
Avec 6 placements, ce portefeuille offre :
- Une diversification mondiale (actions, immobilier, obligations, matières premières et or).
- Une bonne base de placement en Suisse et en CHF (environ 20% du portefeuille)
- Une gestion 100% passive (pas besoin de suivre les marchés).
- Des revenus passifs réguliers (dividendes des REIT et obligations).
- Une petite protection contre l’inflation (matières premières + or).
- Un avantage fiscal (via le 3a).
| Montant | Placement | Classe d’actifs | Objectif principal | Fréquence des dividendes |
|---|---|---|---|---|
| 400 CHF | 3a Global 100 | Actions mondiales | Croissance + avantage fiscal | / |
| 350 CHF | ETF VT | Actions mondiales | Croissance | Trimestrielle |
| 200 CHF | ETF REET | Immobilier mondial (REIT) | Revenus trimestriels | Trimestrielle |
| 150 CHF | ETF BNDW | Obligations mondiales | Stabilisation + revenus mensuels | Mensuelle |
| 50 CHF | ETF matières premières | Matières premières | Protection contre l’inflation | / |
| 50 CHF | Xetra-Gold | Or physique | Valeur refuge | / |
📊 Rendement estimé du portefeuille (2015-2025)
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Voici une estimation du rendement annualisé de chaque actif sur 10 ans (août 2016-2026) :
- 3a Global 100 : ~8%
- ETF VT : ~12%
- ETF REET : ~4%
- ETF BNDW : ~2,5%
- ETF matières premières : ~2%
- Or (Xetra-Gold) : ~2%
Rendement annualisé moyen du portefeuille pour la période 2016-2026 : ~7% par an (dividendes réinvestis).
Concernant les frais, sans comptabiliser les impôts et en ayant un compte boursier économique, les frais totaux de ce portefeuille sont d’environ 0,30% par année.
Selon mon opinion, c’est une bonne performance par rapport aux coûts et à une gestion très simple.
Pour donner un exemple : Si tu avais investis 50 000 CHF il y a 10 ans + 1200 CHF / mois, ce portefeuille vaudrait aujourd’hui ~350 000 CHF (estimation basée sur les rendements historiques).
⚠️ Ce rendement est une estimation basée sur le passé et ne garantit pas les performances futures.
Une stratégie simple plutôt qu’une stratégie parfaite
Comme le disait John Bogle (fondateur de Vanguard) :
« Le principal ennemi d’un bon plan est le rêve d’un plan parfait. Contentez-vous du bon plan. »
Ce portefeuille n’est pas parfait, mais il est :
- Suffisamment diversifié pour limiter les risques.
- Simple à gérer (5 minutes par mois).
- Adapté à un investissement passif et long terme.
Je préfère passer 5 minutes par mois et dormir sereinement avec mes placements, que de passer 2 heures par jour pour un ”éventuel” rendement parfait.
FAQ : Comment investir 1200 CHF – Version diversifiée
Pourquoi le rendement annualisé de ce portefeuille est-il estimé à ~7% par an ?
Ce portefeuille combine :
- Des actions mondiales (rendement historique élevé, mais volatile).
- Des REIT et obligations (revenus stables, mais rendement plus faible).
- Des matières premières et de l’or (protection contre l’inflation et les crises).
La pondération de ces actifs permet d’estimer un rendement moyen de 7% par an sur le long terme. Cependant, ce rendement passé n’est pas garanti et dépend des conditions économiques futures.
Quels sont les risques principaux de ce portefeuille ?
- Volatilité des actions : Les 750 CHF investis en actions (3a + VT) peuvent baisser de 20-30% en cas de krach boursier.
- Risque de taux d’intérêt : Les obligations (BNDW) peuvent perdre de la valeur si les taux montent.
- Risque de liquidité : Les REIT et les matières premières peuvent être moins liquides que les actions.
- Risque de change : Les ETF libellés en USD (VT, REET, BNDW) sont exposés aux fluctuations du franc suisse (CHF).
Comment réduire la volatilité sans sacrifier trop de rendement ?
Pour réduire la volatilité, tu peux :
- Augmenter la part des obligations (ex : passer de 150 CHF à 200 CHF).
- Ajouter des liquidités (ex : garder 50 CHF en cash chaque mois).
- Réduire légèrement la part des actions (ex : passer de 750 CHF à 600 CHF).
⚠️ Attention : Une réduction de la volatilité peut diminuer le rendement à long terme.
Faut-il rééquilibrer ce portefeuille régulièrement ?
Oui, il est recommandé de rééquilibrer deux fois par an pour maintenir la répartition initiale (ex : si les actions montent fortement, leur part dans le portefeuille augmentera).
Cependant, ne te stresse pas si un actif est trop élevé.
Par exemple, si tu constates que tu as trop de REIT, arrête de verser de l’argent dans ton ETF REIT et mets tes prochains versements dans l’ETF qui a un pourcentage trop bas.
Quelle est la fiscalité applicable en Suisse ?
En Suisse, la fiscalité dépend de votre canton de résidence. Voici les règles générales :
- 3a : Les gains ne sont pas imposables tant que les fonds ne sont pas retirés. Au retrait, ils sont imposés comme un revenu (taux variable selon le canton).
- ETF (hors 3a) :
- Dividendes : Imposables comme revenu (taux variable selon le canton).
- Plus-values : Non imposables en Suisse (sauf si vous êtes considéré comme un trader professionnel).
- Or physique (Xetra-Gold) :
- Non imposable si détenu plus de 6 mois (considéré comme un bien de placement).
- Imposable si vendu avant 6 mois (considéré comme une spéculation).
➡ Conseil : Pour une optimisation fiscale, consulte un expert-comptable suisse.
Comment investir 1200 CHF – Version diversifiée
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À propos de Moi
J’ai en effet décidé de créer ce blog pour me développer et aider les lecteurs qui recherchent une vie plus simple et plus économe.
Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre 😑
Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.
Sans me rendre compte, j‘ai commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.
De ce fait, je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.
Quel est l’objectif de ce blog?
Le but est de partager et apprendre avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté et la simplicité 😉
Es-tu plutôt minimaliste ou frugaliste Jonny?
Je suis aussi bien minimaliste que frugaliste. Toutefois, il y a des situations où je me penche plus vers un art de vie.
Pour conclure, je pense que le plus important est se sentir confortable dans son art de vie 😊
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