Chaque personne est responsable des conséquences financières des assurances qu’elle possède. Cet article ne doit être pris qu’à des fins de divertissements.
Premièrement, il faut comprendre pourquoi un habitant suisse doit avoir une assurance maladie. De ce fait, j’ai trouvé cette vidéo de pro juventute qui résume l’assurance maladie en Suisse en 2 minutes.
Comme je vais écrire sur l’article ”La franchise et la durée des assurances”. Je conseille de prendre une assurance qui prend en charge le minimum des besoins de chaque personne.
Mentionnons que l’assurance-maladie est l’assurance qui coûte la plus chère pour la majorité des suisses😤. De ce fait, J’ai écrit uniquement sur ce sujet avec cet article.
Afin de visualiser, j’ai réalisé un graphique pour comprendre les bases d’une assurance maladie de base.
Le résumé d’une assurance maladie de base – minimalistefrugaliste.com
Les Prestations
Premièrement, avant de rentrer dans le vif du sujet, il y a un aspect important à comprendre. Toutes les assurances-maladies de base ont les mêmes prestations !
Il y a que quatre caractéristiques qui peuvent varier d’une assurance à l’autre:
- Le Prix de la Franchise – Plus ta franchise sera basse, plus tu payeras par mois. À l’inverse, plus ta franchise sera haute, moins tu payeras par mois.
- Les Conditions d’Utilisation de l’Assurance – Certaines assurances peuvent faire un rabais si par exemple tu ne vas que dans un groupe de pharmacie ou si tu passes toujours par ton médecin de famille. Ces conditions te donnent moins de liberté mais font baisser le prix mensuel de ton assurance. Ceci est écrit dans le contrat de chaque assurance.
- Le Délai du Remboursement – Certaines assurances avancent tes frais médicaux tandis que d’autres t’obligent à payer les frais et te remboursent quelques jours ou quelques semaines plus tard.
- Le Prix Mensuel – Comme dans n’importe quel marché. Les assurances font des prix variés pour exactement les mêmes conditions et les mêmes prestations.
Pour le reste, le choix d’une assurance n’a pas d’impact concernant les prestations proposées.
Ne l’oublie pas ! L’assurance-maladie de base ne couvre que l’essentiel des prestations médicales ! Par conséquent, pour le reste des prestations, tu dois prendre une assurance complémentaire.
Les Principales couvertures
Concernant les couvertures principales de l’assurance maladie de base, les plus importantes sont:
- Séjour lors d’une urgence à hôpital – Sans libre choix du médecin, avec une indemnité de 15 CHF par jour lors du séjour à l’hôpital. Séjour dans une chambre commune.
- Frais transport médical et sauvetage – 50% des frais jusqu’à 5000 CHF pour le sauvetage (la Rega par exemple) et 500 CHF maximum pour l’ambulance.
- Médicaments – Annoncés sur la liste LMT (Liste de médicament avec Tarif) ou LS (Liste des spécialités).
- Consultations médicales chez les généralistes et chez les spécialistes – (Attention ⚠, les conditions peuvent varier selon le contrat d’assurance).
- Urgences médicales à l’étranger – Avec des limites jusqu’au double du canton où tu résides (pour la majorité des pays c’est suffisant. En revanche, pour certains pays comme les États-Unis, le Canada ou le Royaume-Unis cette prestation peut être limite).
- Couverture pour certaines médecines alternatives – Comme par exemple la médecine chinoise si le diplôme du médecin est reconnu.
- Couverture de certaines séances pour la maternité, psychologues et ergothérapie.
Si tu cherches l’ensemble des prestations de l’assurance-maladie de base. Voici ce site ici qui est globalement bien résumé.
Pour une autre prestation, il te faudra avoir une assurance complémentaire en conséquence.
Astuce: Concernant l’assurance accidents, ceci est payé par ton employeur si tu travailles plus que 8h par semaine pour un seul employeur.
Franchise
Photo by Karolina Grabowska on Pexels.com
Comment choisir la franchise Jonny?
Pour commencer, une franchise est une somme que toi et ton assureur avez convenu lors de la signature du contrat en cas d’utilisation d’une des couvertures cités.
Par exemple, si tu vas voir quelques fois ton médecin généraliste, en imaginant que tu as une facture totale de 1200 CHF en une année et tu as une franchise de 1000 CHF. En effet, les premiers 1000 CHF seront pour tes frais et l’assureur paye le reste.
Dans cette situation c’est 200 CHF (mais tu payeras le 10% à chaque utilisation de l’assurance).
Dans ce cas, n’est-il pas mieux d’avoir une franchise basse ?
Effectivement, si tu as besoin de beaucoup de soins médicaux oui c’est mieux. Par contre, si tu vas rarement chez le médecin c’est plus rentable de prendre une franchise haute.
Comment ça ?
Photo by Tima Miroshnichenko on Pexels.com
Simulation
Commençons par examiner 3 exemples. J’ai pris 3 franchises d’assurance-maladie de base chez Assura en 2022 (juste pour cet exemple) avec 3 franchises 300 CHF, 1000 CHF et 2500 CHF.
En ce qui concerne les conditions, j’ai réalisé 3 simulations avec des conditions similaires.
C’est-à-dire, une personne née en 1990, habitant à Nyon dans le canton de Vaud, avec couverture Qualimed (c’est un type de contrat économique chez Assura).
Globalement, cela nous permettra de comprendre les différences de prix proposés par l’assurance.
Attention: Notons que les données sont de 2022 et peuvent varier pour les prochaines années.
| Franchise | 300 CHF | 1000 CHF | 2500 CHF |
| Prime mensuelle | 406.35 CHF | 368.45 CHF | 287.05 CHF |
| Prix total en une année sans prestations médicales | 4876.20 CHF | 4421.40 CHF | 3444.60 CHF |
Avec la franchise de 300 CHF = 406.35 CHF par mois
Ce qui fait, un total de 4’876.20 CHF par année pour l’assuré.
En supposant que l’assuré a eu des soins médicaux pour 300 CHF. Cela lui aurait coûté 5’176.20 CHF en une année.
Avec la franchise de 1000 CHF = 368.45 CHF par mois
Ce qui fait un total de 4’421.40 CHF par année pour l’assuré.
En supposant que l’assuré a eu des soins médicaux pour 1000 CHF. Cela lui aurait coûté 5’421.40 CHF en une année.
Avec la franchise de 2500 CHF = 287.05 CHF par mois
Ce qui fait un total de 3’444.60 CHF par année pour l’assuré.
En supposant que l’assuré a eu des soins médicaux pour 2500 CHF. Cela lui aurait coûté 5’944.60 CHF en une année.
Bilan
Une franchise à 2500 CHF sont pour ceux qui vont jamais ou rarement au médecin
Photo by Karolina Grabowska on Pexels.com
Pour conclure, il y a 2 aspects essentiels à retenir dans cette analyse pour économiser avec l’assurance maladie:
- Dans l’ensemble, une personne qui ne va jamais au médecin, prendra la franchise de 2500 CHF. Elle économisera 1431.60 CHF comparativement à quelqu’un qui a une franchise de 300 CHF et ne prend aucune prestation médicale.
- Par contre, si une personne prend une franchise de 2500 CHF et utilise 2500 CHF en prestations médicales. Elle perdra 768.40 CHF en prestations médicales par rapport à une franchise de 300 CHF.
En réalité, le choix de la franchise dépend de combien on pense dépenser en frais médicaux en une année
J’ai réalisé un tableau réalisé avec différentes franchises, dans le cadre de comprendre les économies potentielles.
Ainsi, j’ai fait 6 simulations ! Une dans laquelle l’assuré(e) paye 0 CHF, 300 CHF, 1000 CHF, 1500 CHF, 1900 CHF, 2000 CHF et CHF 2500 CHF par année en prestations médicales.
J’ai calculé selon trois différentes franchises, 300 CHF, 1000 CHF et 2500 CHF.
Le but est de comprendre les enjeux financiers pour chaque situation. Tous les chiffres sont en CHF.
| Montant dépensé en soins médicaux en une année | Franchise de 300 CHF | Franchise de 1000 CHF | Franchise de 2500 CHF |
| 0 CHF | 4876.20 | 4421.40 | 3444.60 |
| 300 CHF | 5176.20 | 4721.40 | 3744.60 |
| 1000 CHF | 5246.20* | 5421.40 | 4444.60 |
| 1500 CHF | 5296.60* | 5471.60* | 4944.60 |
| 1900 CHF | 5336.20* | 5511.40* | 5344.60 |
| 2000 CHF | 5346.60* | 5521.40* | 5445.60 |
| 2500 CHF | 5396.20* | 5571.40* | 5944.60 |
Conclusion
Pour conclure, ceux qui utilisent pas ou peu des prestations médicales. La franchise la plus rentable est de 2500 CHF !
- Un assuré avec une franchise de 2500 CHF gagne 1431.60 CHF par rapport à une franchise de 300 CHF en dépensant 0 CHF en prestations médicales.
- Un assuré avec une franchise de 2500 CHF gagne 801.60 CHF par rapport à une franchise de 300 CHF en dépensant 1000 CHF en prestations médicales.
Par contre, quand un assuré dépense 1900 CHF en frais médicaux, les frais médicaux par année sont très similaires peu importe la franchise choisie.
- Si un assuré(e) dépense plus que 2000 CHF en frais médicaux, le plus économique est de prendre une assurance avec une franchise de 300 CHF.
| Franchise à choisir | Dépenses médicales en un an |
|---|---|
| 300 CHF | – 1900 CHF |
| 300 ou 2500 CHF | 1900 CHF |
| 2500 CHF | + 1900 CHF |
Sans tarder, je te laisse analyser les prestations que tu as eu besoin ces dernières années et réfléchir quelle franchise a des chances d’être la plus rentable pour toi à l’avenir😉.
Comment Choisir la bonne assurance
À partir de notre ami comparis, examinons comment choisir les assurances ? Il va comparer les assurances selon tes critères ! Voici le lien http://fr.comparis.ch
Note : Tu peux aussi aller sur priminfo. C’est le calculateur de primes de la confédération Suisse. Si tu doutes de la transparence de comparis. Voici le lien ici.
Afin de t’aider, je vais faire un article pour aider à choisir les assurances qui sera disponible ici.
Astuce importante
Notons que les assurances annoncent les prix de leurs prestations pour l’année suivante vers le mois de septembre de chaque année.
Par exemple, si on est en septembre 2022, l’assurance annonce le prix de son assurance maladie de base pour le premier janvier 2023.
Tu pourras analyser les prix. En réalité, pour t’éviter des heures de recherche, je te conseille de comparer depuis le site comparis.ch avec les filtres de ton choix. Cela te permettra de choisir une assurance rapidement.
Quand tu auras fait ton choix, tu auras trois options:
- Changer d’assurance pour une autre assurance avec un meilleur prix.
- Garder l’assurance mais changer la franchise ou les conditions proposées.
- Garder l’assurance avec la même franchise et les mêmes conditions que ton contrat actuel.
Si on suppose que tu as choisis la troisième option, cela où tu gardes la même assurance avec les mêmes conditions. Tu peux retourner à tes loisirs. Tu n’as rien à faire 😎.
Par contre, si tu choisis la première ou la deuxième option, tu auras un peu d’administratif à faire (cela sera rapide ne t’inquiète pas)😉.
En effet, tu devras écrire une lettre pour résilier (ou informer le changement de conditions à ta assurance actuelle) et l’envoyer.
N’oublie pas ! Tu as au maximum jusqu’au 30 novembre pour résilier ou informer ton souhait de changement d’assurance maladie de base!
Désormais, après cette date, ton assurance actuelle a le droit de garder ton contrat un an de plus et de réaliser une augmentation de prix pour l’année suivante.
Conseil du tonton Jonny
Photo by SHVETS production on Pexels.com
Écoute le conseil de tonton Jonny😁. N’attends pas fin novembre pour envoyer ta lettre. Les assurances sont certainement surchargées pendant cette période et te répondront tardivement. Privilégie l’envoi de la lettre en début septembre ou octobre dès que tu décideras ton assurance pour l’année suivante.
Ensuite, tu vas recevoir un courrier à la maison pour confirmer ta décision. De ce fait, si tu as choisi de garder la même assurance, il te suffit de contrôler si les conditions proposées du nouveau contrat correspondent à tes souhaits.
En effet, si tu as résilié le contrat avec cette assurance. Il faut écrire une lettre à la nouvelle assurance avec les conditions que tu désires sans tarder. Il est possible que l’assurance te propose des assurances complémentaires (ils essayent toujours de vendre🥱).
Je te conseille de refuser poliment les propositions et de les ajouter plus tard si tu le souhaites.
Tu as jusqu’au 30 décembre pour avoir trouvé un accord avec une assurance maladie de base pour le 1 janvier de l’année suivante.
D’après la loi Suisse, toute personne résidant en Suisse doit avoir une assurance maladie de base le premier janvier. À ce propos, n’attends pas la date limite et signe le contrat quand tu pourras.
Effectivement, peu importe l’option que tu as choisie, tu devras recevoir un courrier de confirmation de ton nouveau contrat d’assurance.
Dans les grandes lignes, voici un graphique pour résumer les délais importants avec l’assurance maladie.
Attention ! Notons que j’ai écrit cet article pour aider le lecteur à choisir ses besoins d’assurances. À ce propos, chaque personne est responsable de choisir ses assurances et les conséquences financières sont de la responsabilité du lecteur.
En conclusion, cet article t’a donné des astuces pour économiser avec l’assurance maladie ?
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Face à une éducation financière pas très efficace, comme fut mon cas auparavant. J’ai en effet décidé de créer ce blog suite à un changement de ma vie depuis mes débuts de ma vie adulte.
Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre. Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.
J’ai aussi sans me rendre compte commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.
Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.
C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Dans le but de partager, apprendre et enseigner avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté, la simplicité et la richesse à long terme.
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Je suis aussi bien minimaliste que frugaliste. Toutefois, il y a des situations où je me penche plus vers un art de vie.
Pour conclure, je pense que le plus important est se sentir confortable dans sa vie et j’ai trouvé un équilibre entre ces art de vie sans atteindre les extrêmes.
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