En Suisse, nous avons la chance de pouvoir déduire nos impôts en investissant l’argent épargné. En passant pour un compte 3ème pilier A. Mais quelle stratégie choisir pour investir son 3a?
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⚠ Cet article n’est pas un conseil d’investissement. Uniquement une recherche sur le rendement passé. Les investissements peuvent provoquer une perte d’argent.
Le compte 3a en bref 🔍
En premier lieu, si tu ne comprends pas qu’est un compte 3a et l’importance d’investir dans un 3a. Je te propose de lire mes articles dans ma page investissement.
Afin de résumer, un compte 3a est un compte épargne de prévoyance individuelle afin de cotiser pour la retraite ou certains projets financiers. Avec certaines conditions.
Notons que les versements sur compte 3a sont déductibles d’impôts. De ce fait, épargner dans un compte 3a améliore la fiscalité du contribuable suisse.
En plus, avec certains compte 3a, il est possible d’investir en bourse et d’autres placements financiers.
Où placer mon compte 3a? 🔍
J’ai écrit un article sur ce sujet. ”Types de comptes troisième pilier 3a”
En résumé, il y a 3 solutions:
- Assurances
- Banques
- Fonds de prévoyance
Selon mon avis, qui n’est pas un conseil d’investissement. Je préfère placer mon argent chaque année, avec des versements réguliers jusqu’au plafond admis par la confédération, dans un fonds de prévoyance.
Comme par exemple, Viac ou Finpension.
Les stratégies possibles 📈
👉 Concernant la stratégie pour ton 3a. Dans les grandes lignes, les comptes 3a proposent d’investir ton 3a principalement en:
- Liquidités 💲 (C’est-à-dire, dans un compte en banque avec quelques intérêts annuels)
- Bourse 📈 (des actions d’entreprise)
- Immobilier 🏠
- Matières premières 🌕 (par exemple, l’or)
- Obligation 💲 (C’est-à-dire, des emprunts demandés par des états qui remboursent avec un intérêt)
Globalement, les stratégies varient entre:
- 100% liquidités
- 99% bourse et 1% liquidités
- Un mélange entre liquidités, obligations, bourse, immobilier ou matières premières
Une fois avoir compris cela, je pense que ce qui t’intéressera c’est le rendement afin de fructifier ton argent 😜
Exactement, combien je vais pouvoir gagner avec mes investissements 3a? 🧐
Comme tu peux l’imaginer, je ne suis pas devin 😇.
Je ne peux pas devenir le rendement dans le futur. En revanche, dans cet article, j’ai résumé la performance passée de quelques stratégies 😉.
Ce n’est pas une garantie, mais une recherche 🧐
Comparaison des stratégies 📈
▶ 100% liquidités 💲
En recherchant sur un comparateur de compte épargne 3a1. On aperçoit que la majorité des comptes proposent des taux d’intérêts annuels vers les 1%.
Ce qui est pas mal comparativement en 2022, car les intérêts étaient très peu rémunérés … environ 0.5%.
Notons que c’est la stratégie la moins volatile. Par contre, le rendement passé est très minimal.
D’ailleurs, ça n’a pas compensé l’inflation en Suisse,
| Expectative de rendement |
|---|
| Environ 1% – 1.5% (au moment où j’écris ces lignes) |
▶ 99% en bourse 📈
Pour cette stratégie, le 99% de ton compte 3a est investit en bourse ❗
👉 Quand tu investis ton 3a en bourse, les comptes te proposent généralement 3 stratégies boursières différentes:
- 100% actions suisses
- Global (un mélange d’actions suisses et des actions internationales).
- Durable (investissement uniquement dans des actions à caractère écologique et social).
Si on s’intéresse à la rentabilité passée. Au moment où j’écris cet article. Voici un résumé de la performance du compte Viac pour chaque stratégie. De 2013 à 2023.
| Global 100 | 7.6% annualisé en 5 ans | 6.7% annualisé en 10 ans |
|---|---|---|
| Suisse 100 | 7.7% annualisé en 5 ans | 6.4% annualisé en 10 ans |
| Durable 100 | 8% annualisé en 5 ans |
Afin de pouvoir comparer, j’ai mis les résultats de Finpension. C’est un compte 3a qui permet aussi d’investir 99% en bourse.
| Global 100 | 7.9% annualisé en 5 ans |
|---|---|
| Suisse 100 | 7.8% annualisé en 5 ans |
| Durable 100 | 7.8% annualisé en 5 ans |
Attention ⚠ Les chiffres écrits sont basés au jour où j’écris ces lignes. C’est-à-dire, début 2024.
➡ Si tu souhaites des chiffres à jour quand tu liras cet article, Voici cette page de Viac. Ou alors, cette page de Finpension.
➡ De ce fait, on constate que le rendement moyen investit en bourse est bien supérieur comparativement à une stratégie à liquidités. En réalité, si on se base sur les résultats du passé, le rendement est presque 8 fois supérieur ❗❕
En revanche, il faut être conscient que l’argent en bourse fait de la fluctuation. C’est-à-dire, investir en bourse est un investissement volatile,
Ce qui signifie qu’il est possible que ton rendement soit à -10% un mois et le prochain mois il soit à +10%. De ce fait, c’est une stratégie utile uniquement sur le long terme (+ que 5 ans).
▶ Mélange entre plusieurs stratégies 💲🏠🌕📈
Maintenant, nous allons analyser le rendement passé de plusieurs investissements simultanés.
Commençons avec une stratégie (global 20). Cette stratégie investit majoritairement dans les liquidités (68%). Mais aussi 20% en bourse.
En plus, avec cette stratégie boursière. Il y a quelques placements financiers relativement stables comme l’immobilier ou les matières premières.
De ce fait, l’investisseur de ce portefeuille Viac a un patrimoine financier très diversifié !
Dans ce cas, le rendement annualisé est de 2.3% annualisé en 10 ans.
Maintenant, comparons cette stratégie avec un pourcentage inférieur en liquidités et supérieur en actions. Par exemple, avec le global 60.
Dans ce cas, le rendement annualisé est meilleur. 5% annualisé en 10 ans.
Voici le rendement annualisé en 10 ans 💲💲
| Global 20 | 2.3% annualisé en 10 ans |
|---|---|
| Global 60 | 5% annualisé en 10 ans |
Pour résumer, on observe qu’investir 60 % en bourse a rapporté le double de rentabilité par rapport à investir seulement 20% en bourse (en se basant sur les années 2013-2023).
Cependant, le rendement du global 60 reste inférieur au global 100 🧐
Toujours en se basant sur les résultats entre 2013-2023. Le portefeuille diversifié du global 60 (5% a.) reste inférieur au portefeuille 99% actions (6.7% a.)
| Global 100 | 6.7% annualisé en 10 ans |
|---|---|
| Global 60 | 5% annualisé en 10 ans |
Les commissions du fonds de prévoyance 📈
Quand nous investissons notre argent. Il faut faire particulièrement attention aux commissions et aux frais de gestion de notre fonds de prévoyance 3a.
L’idéal serait que le fonds de prévoyance 3a soit sans frais. Comme ce n’est pas possible, il faut sélectionner le moins cher. Au moment où j’écris ces lignes, les comptes de prévoyance bon marché en Suisse ont des commissions totales inférieures à 0,45%.
Notons que 0,10 % de plus en commissions peut correspondre à des milliers de CHF perdus sur le long terme ! Selon le montant de l’épargne.
Conclusion
Quand tu ouvres un compte 3a, tu dois choisir entre une stratégie:
- 100% liquidités
- 99% actions
- Mix entre liquidités, action, immobilier, matières premières et obligations
Dans les grandes lignes, en s’appuyant sur les résultats de Viac (au moment oû j’écris cet article). Voici le résultat de la rentabilité annualisé entre les différentes stratégies 😉
➡ Pour conclure, en se basant sur des performances passés (2013-2023). Investir le 99% de son 3a en bourse est la stratégie la plus rentable ‼
Et toi ? Quelle stratégie tu vas choisir pour investir ton 3a?
Note ❗ Cet article n’est pas un conseil d’investissement. Uniquement une recherche sur le rendement passé. Les investissements peuvent provoquer une perte d’argent.
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J’ai en effet décidé de créer ce blog pour me développer et aider les lecteurs qui recherchent une vie plus simple et plus économe.
Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre 😑
Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.
Sans me rendre compte, j‘ai commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.
De ce fait, je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.
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Quelle stratégie choisir pour investir son 3a?
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