Comment choisir le meilleur 3ème pilier A en Suisse? Dans cet article, nous allons examiner par élimination, les meilleurs comptes 3a à investir.
Produits recommandés
Le 3ᵉ pilier A en bref
Le 3ᵉ pilier A (3a) est un outil de prévoyance individuelle conçu pour compenser les lacunes des 1ᵉʳ et 2ᵉ piliers (AVS et caisse de pension). Son objectif ? Maintenir ton niveau de vie après la retraite en capitalisant sur des versements déductibles fiscalement.
💡 Utilisations possibles (sous conditions) :
- Départ définitif à l’étranger
- Achat d’une résidence principale
- Création d’entreprise
⚠️ À retenir :
Notons qu’il y a un plafond annuel à cotiser par année. En 2025, c’était CHF 7’258 (montant maximal déductible des impôts). En réalité, chaque CHF ajouté dans ton 3a te permet de réduire une partie de ton revenu imposable.
Ma philosophie d’investissement pour le 3a
⚠️ Investir comporte des risques. Cet article reflète mon avis personnel, pas un conseil financier.”
Pour mon compte 3a, je privilégie une stratégie boursière agressive, basée à 99% sur des fonds indiciels et ETF, avec un minimum de liquidités. Pourquoi ?
- Rendement optimal sur le long terme (historiquement).
- Diversification automatique (réduction des risques).
- Frais réduits (critère clé pour maximiser les gains).
Pour choisir mon compte 3a global 100, j’ai appliqué le principe minimaliste :
➡ Éliminer d’abord ce qui ne me convient pas, puis comparer les meilleures options.
Les 7 critères essentiels pour bien choisir son 3a
Voici les paramètres que j’utilise pour choisir un compte 3a, classés par ordre d’importance.
Commission annuelle (frais de gestion)
Seuil de frais maximal acceptable : Moins de 0.44% (au-delà, les frais grignotent trop tes rendements).
| Fournisseur | Commission annuelle |
|---|---|
| Finpension | 0.39% – 0.41% |
| Viac | 0 – 0.43% |
| True Wealth | 0 – 0.15% |
| Neon | 0.39% – 0.45% |
| Yapeal | 0.42% – 0.47% |
➡ Résultat : Yapeal est éliminé (frais trop élevés).
Frais indirects ou frais cachés
Certains comptes 3a annoncent leur frais de gestion… mais ils ne mentionnent pas les autres frais.
Par exemple, les frais de transaction, frais de change ou la TER.
Selon les informations que j’ai trouvé, voici les frais indirects ou les frais cachés de chaque 3a, pour une stratégie très agressive :
| Fournisseur | Frais annoncés | Frais de transaction | TER (ETF/Fonds) | Frais de sortie anticipé | Frais de change |
|---|---|---|---|---|---|
| Viac | 0.40% | ❌ (inclus) | ❌ (inclus) | 0 CHF | ❌ (inclus) |
| Finpension | 0.39% | ❌ (inclus) | ❌ (inclus) | 250 CHF ou gratuit pour achat immobilier) | ❌ (inclus) |
| True Wealth | 0.13% | ❌ (inclus) | ❌ (inclus) | 0 CHF | 0.10% |
| Neon 3a | 0.45% (départ 3a, 1 CHF) | 0.04% (agressif 100) | ❌ (inclus) | 400-600 CHF selon situation | ❌ (inclus) |
Je retire Neon 3a de la liste, les frais supplémentaires sont trop élevés.
Pourcentage investi en bourse
Exigence : 99% minimum en bourse (ETF/fonds indiciels) pour une stratégie agressive.
| Fournisseur | % en bourse |
|---|---|
| Finpension | 99% |
| Viac | 99% |
| True Wealth | 99% |
Les trois 3a permettent d’investir au moins 99% en bourse. C’est parfait.
Rendement sur 5 ans (stratégie Global 100)
⚠️ Les performances passées ne garantissent pas les résultats futurs.
| Fournisseur | Période (2020–2025) | Rendement annualisé |
|---|---|---|
| Viac* | Nov. 2020 – Nov. 2025 | élevée |
| Finpension* | Nov. 2020 – Nov. 2025 | élevée |
| True Wealth* | Nov. 2020 – Nov. 2025 | élevée |
➡ Viac, Finpension et True Wealth ont historiquement obtenus de très bons rendements. C’est-à-dire, supérieurs à 7% annualisé pendant la période comparée.
Répartition géographique
Pour une stratégie 3a Global 100, je recommande :
- vers 60% hors Suisse (diversification mondiale).
- dans la partie 60% hors suisse, au minimum 30% placé aux États-Unis (marché le plus performant historiquement).
- environ 40% en Suisse (pour limiter le risque de concentration).
➡ Viac et Finpension respectent ces critères.
Cependant, True Wealth n’investit qu’environ 1% en Suisse, (pour une stratégie 99% en actions mondiales). Je pense que c’est trop peu pour un compte 3a.
Selon mon opinion, au moins 25% du portefeuille 3a devraient être investis en Suisse, afin de stabiliser un minimum le 3a.
De ce fait, je retire True Wealth de liste. Bien que je pense que c’est aussi un bon choix afin d’ouvrir un compte 3a.
Service client
| Fournisseur | Qualité (sur 10) | Réactivité |
|---|---|---|
| Viac | 10/10 | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Finpension | 8/10 | ⭐⭐⭐⭐ |
➡ Viac gagne sur ce point. Mais Finpension a un service client également très bon.
Nous concluons que Viac et Finpension sont similaires. Choisir l’un ou l’autre est une très bonne option.
Analysons maintenant les services complémentaires de chaque compte 3a.
Services supplémentaires : Viac vs. Finpension
| Critère | Viac | Finpension |
|---|---|---|
| Commission annuelle (Global 100) | 0.40% (réductible à 0% avec codes promos) | 0.39% (fixe) |
| Assurance invalidité | 2’500 CHF gratuits à 10’000 CHF investis | ❌ Non proposée |
| Hypothèque immobilière | Taux avantageux possible | ❌ Non proposée |
| Multi-comptes 3a | ✅ Oui | ✅ Oui |
➡ Viac se distingue par :
- Des frais réduits avec des codes promos.
- Une assurance invalidité gratuite.
- Des options hypothécaires avantageuses.
Cependant, à noter que selon la période analysée, Finpension a des rendements historiques un peu plus élevés que Viac.
Conclusion : Quel est le meilleur 3a ?
Selon mon opinion, au moment de l’écriture de cet article, Viac et Finpension sont les deux meilleures options pour une stratégie agressive en bourse (99% actions mondiales).
| Critère | Viac | Finpension |
|---|---|---|
| Rendement historique | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Frais | ⭐⭐⭐⭐ (réductibles) | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Sécurité | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐⭐ |
| Services + | ⭐⭐⭐⭐⭐ (assurance, hypothèque) | ⭐⭐⭐ |
| Service client | ⭐⭐⭐⭐⭐ | ⭐⭐⭐⭐ |
Mon choix personnel
Selon mon opinion, choisir une de ces deux options (Viac ou Finpension) est un excellent choix pour ouvrir un 3a.
Personnellement, je possède les deux comptes car j’ai plusieurs comptes 3a. Et je suis très satisfait avec les services de Viac et Finpension.
FAQ : Comment choisir le meilleur 3ème pilier A en Suisse?
Qu’est-ce que le 3ᵉ pilier A (3a) et pourquoi est-il important ?
Le 3ᵉ pilier A (3a) est un compte de prévoyance individuelle en Suisse qui permet de compléter les revenus de l’AVS et de la caisse de pension (1ᵉʳ et 2ᵉ piliers). Son objectif est de maintenir ton niveau de vie à la retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux :
- Déduction fiscale : Les versements (jusqu’à CHF 7’258/an en 2025) sont déductibles de ton revenu imposable.
- Utilisations possibles (sous conditions) : Départ à l’étranger, achat d’une résidence principale, création d’entreprise.
Quels sont les 7 critères essentiels pour choisir le meilleur 3ème pilier A en Suisse?
?
Pour une stratégie Global 100 (99 % en actions), voici les critères à analyser par ordre d’importance :
- Commission annuelle : Moins de 0.44% (par exemple : Viac 0–0.43%, True Wealth 0–0.15%, Finpension : 0,39%.)
- Frais indirects : TER (frais des ETF/fonds), frais de transaction, frais de change.
- Pourcentage investi en bourse : 99 % minimum (Viac, Finpension, True Wealth).
- Rendement sur 5 ans : Viac, Finpension et True Wealth ont des rendements annualisés élevés (> 7 %).
- Répartition géographique : 60 % hors Suisse (dont 30 % aux États-Unis), 40 % en Suisse (pour limiter les risques).
- Service client : Viac (10/10), Finpension (8/10).
- Services supplémentaires : Assurance invalidité (Viac), hypothèque immobilière (Viac).
Pourquoi choisir une stratégie Global 100 pour son 3a ?
Une stratégie Global 100 (99 % en actions mondiales) offre :
✅ Rendement optimal : Historiquement un rendement supérieur à 7 %/an sur le long terme.
✅ Diversification automatique : Réduction des risques grâce à une répartition mondiale (Amérique du Nord, Europe, Asie).
✅ Frais réduits : Les ETF et fonds indiciels ont des TER très bas (0.10–0.20 %).
✅ Passivité : Pas besoin de gérer activement ton portefeuille.
⚠️ À noter : True Wealth investit seulement ~1 % en Suisse, ce qui peut être trop peu pour stabiliser un 3a. Viac et Finpension respectent mieux les critères de répartition (40 % en Suisse).
Quel est le meilleur compte 3a pour une stratégie Global 100 en 2026 ?
Voici un comparatif rapide des meilleurs fournisseurs :
Comparatif des meilleurs comptes 3a (stratégie Global 100)
| Critère | Viac | Finpension | True Wealth |
|---|---|---|---|
| Frais totaux | 0.10–0.60 % (réductible à 0 % avec codes promos) | 0.49–0.59 % | 0.12–0.22 % |
| Rendement historique | ⭐⭐⭐⭐⭐ (élevé) | ⭐⭐⭐⭐⭐ (légèrement supérieur à Viac selon période) | ⭐⭐⭐⭐⭐ (élevé) |
| Répartition géographique | 60 % hors Suisse, 40 % en Suisse | 60 % hors Suisse, 40 % en Suisse | 99 % hors Suisse (1 % en Suisse) |
| Service client | 10/10 | 8/10 | 8/10 |
| Services supplémentaires | Assurance invalidité, hypothèque immobilière | Aucun | Aucun |
➡ Ma recommandation :
- Viac : Meilleur pour les frais réduits (avec codes promos) et les services supplémentaires (assurance invalidité, hypothèque).
- Finpension : Meilleur pour les rendements historiques et la stabilité.
- True Wealth : Frais les plus bas (0.12–0.22 %), mais répartition géographique moins équilibrée (1 % en Suisse).
Quels sont les frais cachés à éviter avec un compte 3a ?
Les frais indirects peuvent réduire tes rendements. Voici ceux à surveiller :
- TER (Total Expense Ratio) : Frais intégrés dans les ETF/fonds (ex. : 0.10–0.20 % chez Viac/Finpension).
- Frais de transaction : Certains fournisseurs facturent des frais pour l’achat/vente d’ETF (ex. : Neon 3a).
- Frais de change : Si les ETF sont en USD/EUR (ex. : True Wealth).
- Frais de sortie : Certains fournisseurs facturent des frais en cas de retrait anticipé (ex. : Finpension : 250 CHF, sauf pour achat immobilier).
➡ À éviter : Les fournisseurs avec des frais totaux > 0.60 % (ex. : Yapeal, banques traditionnelles).
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À propos de Moi
J’ai en effet décidé de créer ce blog pour me développer et aider les lecteurs qui recherchent une vie plus simple et plus économe.
Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre 😑
Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.
Sans me rendre compte, j‘ai commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.
Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.
C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Afin de partager et apprendre avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté et la simplicité 😉
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Je suis aussi bien minimaliste que frugaliste. Toutefois, il y a des situations où je me penche plus vers un art de vie.
Pour conclure, je pense que le plus important est se sentir confortable dans son art de vie 😊
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