Comment choisir le meilleur 3ème pilier A en Suisse? Dans cet article, nous allons examiner par élimination, les meilleurs comptes 3a à investir.
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Le 3ème pilier a en bref 🧐
J’ai écrit un article afin de détailler qu’est-ce le troisième pilier a, avec mon article ”investir dans un 3ème pilier a”.
Dans les grandes lignes, un compte 3a est une prévoyance individuelle via un compte d’épargne.
👉 En effet, le compte 3a a été créé afin de compenser les bas revenus de l’AVS et de la caisse de pension (premier pilier et deuxième pilier).
L’objectif d’épargner dans un compte 3a est de maintenir le niveau de vie du dernier salaire, une fois atteint l’âge de départ à la retraite.
Par contre, le compte 3a peut être utilisé pour d’autres projets, comme par exemple:
- Départ définitif à l’étranger
- Acheter une résidence principale
- Créer son entreprise
Par contre, ces retraits 3a sont soumis à certaines conditions!
Le 3ème pilier a et la fiscalité suisse🧐
Notons que chaque année, concernant le compte 3a, il est permis de verser de l’argent jusqu’au plafond maximal admis par la Confédération suisse.
En 2025, le montant maximum annuel afin de remplir le compte 3a est de 7’258 CHF.
👉 De ce fait, mettre de l’argent dans ce compte-retraite de précaution, permet au contribuable suisse de bénéficier d’une diminution de l’imposition lors de la déclaration d’impôt. C’est top !
Mon choix concernant le compte 3a 😊
⚠️ Investir comporte un risque de perte d’argent. Cet article est uniquement un avis personnel et pas un conseil d’investissement
👉 Concernant les placements financiers de mon compte 3a. Je souhaite que mon compte 3a ait une stratégie boursière agressive investissant principalement dans des fonds indiciels ou des ETF.
De ce fait, je souhaite que les virements mensuels que j’effectue dans mon compte 3a, ne gardent qu’un petit pourcentage en liquidités.
Le minimalisme quand on doit choisir 😊
▶ Comme nous a appris le minimalisme. Quand on souhaite choisir un aspect important dans la vie, il faut en premier lieu écarter ce que nous ne voulons pas.
Les critères importants 🧐
Selon mon avis, pour choisir un bon compte 3a, il y a 8 paramètres importants à analyser 🧐
- La commission annuelle
- Les frais indirects ou frais cachés
- Le pourcentage investi en bourse
- L’évolution du rendement du porte-monnaie boursier les derniers 5 ans (ou plus).
- Le pourcentage investi dans des fonds indiciels ou ETF’s
- Le pourcentage d’investissement à l’étranger & en Suisse
- La qualité du service client
- La sécurité du compte 3a
Analysons chaque aspect individuellement 😊
Commission annuelle 💲
Pour commencer, je vais analyser les comptes 3a avec la commission annuelle acceptable.
👉 De ce fait, je vais uniquement prendre en considération les comptes 3a qui ont une commission annuelle inférieure à 0.44%.
Voici le résultat des comptes 3a qui demandent moins de 0.44%:
| Nom du 3a | Commission annuelle |
|---|---|
| Finpension | 0.39-0.41% |
| Viac | 0 – 0.43% |
| Yapeal | 0.42 – 0.47% |
| True Wealth | 0 – 0.15% |
| Neon | 0.39 – 0.45% |
Les frais indirects
Il est très rare qu’un compte de prévoyance n’ait pas de frais indirects. Par exemple, il est possible d’avoir des frais de transactions, des frais TER ou des frais de sortie.
En ce qui concerne les 5 comptes 3a cités antérieurement, les 4 n’ont pas de frais indirects exagérés. Bien que chaque compte 3a ait des frais exceptionnels concernant certaines prestations.
J’ai estimé une moyenne des frais indirects les commissions indirectes de chaque compte :
| Nom du 3a | % en moyenne des frais indirects | % de commission frais de gestion annuel | % Total |
|---|---|---|---|
| Finpension | 0.05% | 0.39% | 0.44% |
| Viac | 0.05% | 0 – 0.40% | 0- 0.45% |
| True Wealth | 0.20% | 0.25% | 0.45% |
| Neon 3a | 0.07% | 0.39-0.45% | 0.397-0.457% |
| Yapeak | 0.05% | 0.42-0.47 | 0.425%-0.475% |
👉 Notons qu’au final, les 5 comptes 3a ont des commissions finales très similaires.
Pourcentage investi en bourse
Ensuite, on va analyser le pourcentage investi en bourse via des ETF’s ou fonds indiciels.
👉 Selon mon avis, le pourcentage minimum doit être de 99% pour une stratégie globale
Voici le tableau avec les 3a que j’ai sélectionné antérieurement:
| Nom du 3a | Pourcentage maximum investi en bourse |
|---|---|
| Finpension | 99% |
| Viac | 99% (depuis janvier 2023) |
| Yepeal | 50% |
| True Wealth | 99% |
| Neon 3a | 99% |
Comme on le constate, Yapeal ne rentre pas dans mes critères.
Je le répète encore une fois, selon mon avis, un compte 3a doit effectuer au moins 99% des placements en bourse !
👉 Dans ce cas, il nous reste plus que quatre comptes 3a intéressants.
| Nom du 3a | Pourcentage maximum investi en bourse | % de commission finale |
|---|---|---|
| Finpension | 99% | 0.44% |
| Viac | 99% | 0 – 0.45% |
| True Wealth | 99% | 0.45% |
| Neon 3a | 99% | 0.39-0.457% |
L’évolution du portemonnaie boursier les 5 dernières années 📊
⚠ Il est important de comprendre que les performances passées en bourse ne garantissent pas les performances futures.
En effet, pour le client, un des aspects les plus importants avec son compte 3a, se sont les rendements boursiers du compte 3a sur le long terme 😉
J’ai toujours préféré une stratégie globale 100. D’après mes recherches, c’est régulièrement la stratégie la plus rentable sur le long terme.
👉 Voici les gains boursiers annualisés en 5 ans de chaque compte 3a:
| Période | Rendement annualisé en 5 ans | |
|---|---|---|
| Viac | De novembre 2020 à novembre 2025 | +9.4% |
| Findpension | De novembre 2020 à novembre 2025 | +9.25% |
Pendant cette période, Viac à gagné de 0.15%.
Cependant, j’ai constaté qu’à 0,15% près, Viac 100 et Finpension global 100 ont une performance très similaire sur une longue période.
En effet, parfois Viac a un rendement légèrement supérieur à Finpension et selon d’autres périodes, Finpension a un rendement légèrement supérieur à Viac.
En réalité, les stratégies boursières de Finpension et Viac sont historiquement très rentables et présentent un pourcentage de rendement similaire sur un longue période.
True Wealth et Neon 3a, quel est leur rendement ?
En ce qui concerne True Wealth et Neon 3a, je pense que leur rendement manque de clarté avec le rendement réel !
En réalité, Viac ou Findpension indiquent clairement les résultats annualisés réels, tandis que True Wealth ne donne qu’un graphique (en tous cas, c’est tout ce que j’ai trouvé) et Neon 3a est trop jeune pour afficher son résultat réel.
👉 Vu qu’il n’y a pas une information précise concernant le rendement annualisé réel. J’écarte True Wealth et Neon 3a de la liste.
Le Pourcentage investi dans des fonds indiciels et ETF
Les comptes 3a investissent principalement dans des ETF et fond indiciels.
Les fonds indiciels ont un avantage par rapport aux ETF. C’est-à-dire, il n’y a pas de frais de TER à payer avec un fonds indiciel, contrairement à l’ETF.
En Suisse, selon mon opinion, les meilleurs fonds indiciels sont ceux de Swisscanto, car ils ont des frais faibles et ils sont fiables.
Viac 3a et Finpension 3a investissent principalement dans les fonds indiciels 3a et donnent la possibilité d’investir via Swisscanto. De ce fait, égalité entre les 2 !
Le pourcentage d’investissement à l’étranger
Selon mon opinion, avec une stratégie global 100 (la stratégie la plus agressive), le pourcentage d’investissement doit être de:
- Au minimum de 60% hors de la suisse
- Au minimum 30% aux USA
- Au maximum 40% en Suisse
Viac 3a et Finpension 3a entrent dans ces critères. C’est parfait.
Le service client
Nous allons investir une bonne partie de notre épargne dans un compte avec une stratégie précise. De ce fait, je trouve primordial que les réponses du service client soient claires et un relativement rapides.
👉 J’ai testé le service client avec les 2.
Selon mes expériences, les 2 comptes 3a ont un très bon service client.
Cependant, j’ai trouvé que le service client de Viac est le meilleur et plus réactif !
| Nom du 3a | Mon avis concernant la qualité du service client |
|---|---|
| Finpension | 8 / 10 |
| Viac | 10 / 10 |
Sécurité 🔏
👉 D’après ce que j’ai lu sur les sites de Viac et Findpension, ils affirment que les titres investis sont protégés en cas de faillite.
En effet, en cas de faillite de Viac ou Finpension, l’argent liquide est protégé jusqu’à 100’000 CHF pour les liquidités. En ce qui concerne les titres boursiers, en cas de faillite de Viac ou Finpension, les titres seront transférés sur un autre compte 3a.
Autres services importants 📃
Bien que les deux comptes 3a sont très intéressants. Chaque compte propose des services supplémentaires qui ne sont pas négligeables. Voici un résumé des points importants.
Commission annuelle diminuée
Au moment où j’écris cet article. Concernant une stratégie Global 100 avec Swisscanto sans obligations. Finpension a une commission annuelle de 0.39%, tandis que Viac propose 0.40%.
À première vue, on pourrait dire que les frais de gestion de Finpension est moins cher.
👉 Sauf que Viac permet de diminuer cette commission avec les codes promos. Par exemple:
| Commission Viac | Commission Finpension | |
|---|---|---|
| 10’000 CHF sur le 3a, sans code promo | 0.40% | 0.39% |
| 5’500 CHF de codes promos sur 10’000 CHF 3a | 0.10% | 0.39% |
| 5’500 CHF sur le 3a, sans code promo | 0.40% | 0.39% |
| 5’500 CHF de code promos sur 5’500 CHF 3a | 0% | 0.39% |
🔲 Pour conclure, Viac est plus intéressant avec les codes promos pour des ”petits” montants.
Assurance invalidité
👉 Viac te permet de rajouter gratuitement 2’500 CHF chaque 10’000 CHF investit dans un compte 3a Viac.
Par exemple, si tu as 20’000 CHF sur ton 3a, Viac donne gratuitement 5’000 CHF si un jour tu deviens invalide. Ce n’est pas négligeable.
🔲 Viac gagne sur ce terrain car Finpension ne propose pas ce service.
Hypothèque immobilière
Si tu as un compte 3a avec Viac. Tu peux financer l’hypothèque de ton futur bien immobilier avec un taux hypothèque intéressant.
Finpension ne propose pas ce service.
🔲 Viac est le gagnant sur ce service.
Conclusion
➡ Concernant une stratégie agressive en bourse. Viac et Finpension sont, selon mon avis, les 2 meilleures options pour ouvrir un compte 3a en bourse ! Afin de placer son argent et faire fructifier son épargne dans son compte 3a.
Voici un tableau avec les principales différences entre les deux:
| Viac | Finpension | |
|---|---|---|
| Pourcentage investi en bourse | 99% | 99% |
| Sécurité du compte 3a | Très Bonne | Très Bonne |
| Commission annuelle (stratégie global 100) | 0.0 – 0.40% | 0.39 % |
| Frais indirects | Peu de frais | Peu de frais |
| Rendement passé avec une stratégie 99% actions (global 100) | Très bon | Très bon |
| Possibilité d’investir sur les fonds indiciels de Swisscanto | Oui | Oui |
| Assurance invalidité gratuite | 2’500 CHF chaque 10’000 CHF investi | Pas d’assurance invalidité |
| Hypothèque immobilière avec un bon taux | Possible | Pas possible |
| Service Client | Super | Très Bon |
| Possibilité de créer plusieurs comptes 3a ? | Oui | Oui |
➡ Je pense que Viac et Finpension sont au coude à coude avec le compte 3a !
En réalité, je pense que les 2 sont des excellents comptes 3a à détenir. Bravo à eux !
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Essentiellement, mes seuls revenus avec ce blog viennent:
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À propos de Moi
J’ai en effet décidé de créer ce blog pour me développer et aider les lecteurs qui recherchent une vie plus simple et plus économe.
Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre 😑
Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.
Sans me rendre compte, j‘ai commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.
Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.
C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Afin de partager et apprendre avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté et la simplicité 😉
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Je suis aussi bien minimaliste que frugaliste. Toutefois, il y a des situations où je me penche plus vers un art de vie.
Pour conclure, je pense que le plus important est se sentir confortable dans son art de vie 😊
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