Dans cet article, j’ai voulu comprendre le temps nécessaire pour devenir millionnaire. De ce fait, je me suis inspiré de plusieurs exemples et quelques calculateurs 😉
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Cet article concerne toutes les devises, comme le franc suisse, la livre sterling, l’euro ou le dollar américain. Pour simplifier, je vais utiliser uniquement des exemples en USD. N’oublie pas que tu peux remplacer USD par la monnaie de ton pays.
Lorsque l’on commence à investir, devenir millionnaire semble complètement irréaliste.
On se dit souvent :
« Il faudrait que je gagne beaucoup plus d’argent. »
Pourtant, ce n’est généralement pas le salaire qui fait la différence.
Le véritable moteur de la richesse afin de devenir millionaire porte un nom : les intérêts composés.
Au début, quand tu commences à investir, les intérêts composés semblent presque inexistants.
Puis, presque sans que l’on s’en rende compte, ils commencent à travailler à notre place. Et c’est précisément à ce moment-là que tout s’accélère.
Dans cet article, nous allons découvrir combien de temps il faut réellement pour atteindre un million de dollars selon différents scénarios.
⚠️ Les chiffres présentés sont des simulations basées sur des rendements historiques. Les performances passées ne garantissent jamais les performances futures. Investir comporte un risque de perte en capital.
Les 5 facteurs qui déterminent la vitesse à laquelle tu deviendras libre financièrement
Beaucoup pensent que pour devenir millionnaire, il suffit de choisir le “bon investissement”.
En réalité, cinq variables influencent énormément le résultat :
- combien tu investis chaque mois
- le capital que tu possèdes déjà
- le rendement moyen de tes placements
- le nombre d’années pendant lesquelles tu restes investi
- le montant dont tu auras besoin une fois libre financièrement
Quatre investisseurs, quatre destins différents
Imaginons maintenant quatre personnes.
Elles investissent toutes régulièrement, mais avec des situations de départ différentes.
| Clara | Patrick | Xavier | Marc | |
|---|---|---|---|---|
| Montant versé chaque mois afin d’investir | 300 USD | 500 USD | 600 USD | 800 USD |
| Capital initial déjà investi | 20’000 USD | 20’000 USD | 50’000 USD | 100’000 USD |
| Rentabilité annuelle net (Prévision) | 7% | 7% | 7% | 9% |
Leur objectif est identique :
➡️ générer 3 000 USD par mois grâce à leurs investissements.
Avec un taux de retrait prudent (4% par année), cela représente environ 900 000 USD de patrimoine à atteindre.
Voici le temps nécessaire à chacun pour y parvenir.
| Clara | Patrick | Xavier | Marc | |
|---|---|---|---|---|
| Nombre d’années avant de devenir FIRE | 38 ans | 32 ans et 8 mois | 27 ans et 6 mois | 18 ans et 3 mois |
Le résultat est frappant.
Marc atteint son objectif près de vingt ans avant Clara.
Pourquoi ?
Pas parce qu’il est plus intelligent.
Car il :
- investit davantage chaque mois
- possède un capital de départ plus important
- bénéficie d’un meilleur rendement avec son placement
Si Marc commence à investir à l’âge de 20 ans, il sera libre financièrement à 38 ans.
Atteindre le premier 100 000 USD est … le plus difficile
Voici probablement le graphique le plus intéressant de l’article.
Pour un rendement moyen de 7% net, sans investissement personnel supplémentaire, voici le temps nécessaire pour atteindre chaque palier de 100’000 USD.
| Montant initial (USD) | Montant final (USD) | Temps nécessaire (années) |
|---|---|---|
| 10’000 | 100 000 | 27 ans |
| 100 000 | 200 000 | 10 ans |
| 300 000 | 400 000 | 4 ans |
| 500 000 | 600 000 | 2 ans |
| 800 000 | 900 000 | 2 ans |
| 900 000 | 1 000 000 | 1 an |
Ce qui saute immédiatement aux yeux, c’est que les premiers 100’000 USD demandent énormément de patience.
En revanche…
Une fois 100’000 USD atteints, il sera très rapide de dépasser chaque tranche de 100’000 USD.
Par exemple, passer de 900 000 USD à 1 million ne demande plus qu’environ 1 an et 4 mois.
Pourquoi une telle différence ?
Parce qu’après 100’000 USD, les bénéfices sont plus importants.
Par exemple, si tu as 1’000 USD et tu gagnes 15% dans l’année. Dans ce cas, tu gagnes 150 USD.
En revanche, si tu as 100’000 USD et tu gagnes 15% dans l’année. Dans ce cas, tu gagnes 15’000 USD.
En vérité, chaque fois que l’on ajoute 100’000 USD, la prochaine tranche suivante arrive plus vite grâce aux intérêts composés.
De ce fait, il est fortement recommandé générer des revenus et d’investir rapidement les premiers 100’000 USD, car les gains suivront rapidement (si l’investissement est judicieux).
de 250’000 à 1’000’000 USD
Imaginons maintenant une autre situation.
Tu possèdes déjà 250 000 USD investis.
Puis tu décides… de ne plus rien ajouter.
Tu laisses simplement le rendement s’accumuler.
Avec un rendement moyen de 7% par an, il te faut qu’environ… 20 ans afin que ton patrimoine dépasse le million de dollars.
Et cela, sans avoir investi un seul dollar supplémentaire. C’est toute la puissance des intérêts composés.
Si as 250’000 USD et tu investis une somme assez faible chaque mois, disons 300 USD par mois. Dans ce cas, tu seras millionnaire en environ 17 ans.
Nous concluons qu’avec un investissement de 250’000 USD et un bon rendement, il est possible de devenir millionaire assez rapidement, même en ajoutant peu d’argent chaque mois.
Investir seulement 500 USD par mois ?
J’ai voulu prendre un scénario plus prudent.
Imaginons une personne qui investit 500 USD par mois, avec un rendement moyen plus prudent de 5% par an.
| Nombre d’années | Argent épargné de sa poche | Argent gagné uniquement en intérêts composés | Argent accumulé au total |
|---|---|---|---|
| 5 ans | 30’000 USD | 4’051 USD | 34’051 USD |
| 10 ans | 60’000 USD | 17’511 USD | 77’511 USD |
| 15 ans | 90’000 USD | 42’977 USD | 132’977 USD |
| 20 ans | 120’000 USD | 83’768 USD | 203’768 USD |
| 25 ans | 150’000 USD | 144’118 USD | 294’118 USD |
| 30 ans | 180’000 USD | 229’429 USD | 409’429 USD |
Les premières années peuvent sembler décourageantes car les revenus sont faibles. Après cinq ans, les intérêts représentent à peine quelques milliers de dollars.
Mais ensuite… Tout change.
Les intérêts composés commencent à générer davantage de richesse chaque année.
Au bout de trente ans :
- tu as investi 180 000 USD de ta poche ;
- les intérêts ont créé près de 230 000 USD supplémentaires.
Ton argent produit désormais plus de richesse que ton épargne. Et sans rien te demander comme effort.
Le compte 3a, la méthode faignante et rentable
Pour un résident en Suisse, il est possible d’investir très facilement pour bénéficier des intérêts composés à long terme et … économiser des impôts.
C’est via un compte 3a global 100.
En réalité, certains comptes 3a permettent d’investir 99% de l’épargne en bourse via des indices boursiers ou des ETF.
Selon mon opinion, historiquement, les meilleurs comptes 3a qui mélangent diversification et rentabilité sont:
- finpension 3a global 100
- viac 3a global 100
Au moment où j’écris, la rentabilité annuelle est d’environ 7-9% par an sur 10 ans en CHF (soit 8-10% par an en USD).
Les économies d’impôts et le rendement sont excellents sur le long terme.
Par exemple, en imaginant un apport mensuel de 550 CHF par mois et une économie d’impôts annuelle de 750 CHF d’impôts. Voici le rendement en 25 ans, en supposant une rentabilité de 7% par année:
| économies d’impôts en 25 ans | 18’750 CHF |
| apport de la poche du client 3a | 165’000 CHF |
| rendement des intérêts composés | 268’271 CHF |
| 452’021 CHF |
25 ans plus tard, le client a:
- gagné presque 300’000 CHF juste en intérêts composés
- plus de 430’000 CHF dans son compte 3a pour profiter de sa retraite
- économisé plus de 18’000 CHF d’impôts
Et cela, pour un travail de 5 minutes par an (créer un virement mensuel de 550 CHF vers son compte 3a), il n’y a pas de gestion à faire pour son placement financier.
Au moment de l’écriture de cet article, si tu ouvres un compte 3a chez finpension, on reçoit 25 CHF chacun (sous certaines conditions). Voici mon code à utiliser pour ouvrir ton compte:
9NHWDL
Que faire pour accélérer l’indépendance financière ?
Après ce chapitre, tu te demandes comment accélérer ton indépendance financière ?
Voici mes cinq conseils principaux pour accélérer l’indépendance financière:
épargner au maximum
Optimise tes dépenses afin d’épargner, il est plus facile de devenir millionnaire avec des dépenses faibles qu’avec des dépenses élevés.
choisir un ETF diversifié
Aujourd’hui, il est simple d’investir dans des placements passifs diversifiés avec un rendement historique de 8-12% brut par an sur 10 ans, comme par exemple, un ETF S&P 500 ou un ETF global multi-secteurs (Exemple VT). Bien que le rendement passé ne garantisse pas le futur, il est important à prendre en considération.
Ainsi, analyse ton ETF favori, avec ses points forts et ses points faibles.
investir le maximum dès aujourd’hui dans un ETF, et chaque mois
Investis maintenant et chaque mois dans ton ETF choisi. N’oublie pas que chaque mois sans investir te coûte de l’argent et retarde ta liberté financière.
être patient
Il est rare de devenir millionnaire rapidement. Donne du temps à tes investissements pour grandir. N’hésite pas à attendre au moins 10 ans. Le temps est l’ami de l’investisseur pour s’enrichir.
Générer de nouveaux revenus
Afin d’investir davantage, crée de nouveaux revenus. Comme par exemple, chercher un deuxième job ou monétiser une passion. Cela t’aidera à atteindre plus rapidement des revenus passifs.
Conclusion
Le temps est votre meilleur investissement
Beaucoup pensent que devenir millionnaire est réservé aux personnes qui gagnent un salaire exceptionnel ou qui prennent des risques démesurés. Pourtant, les simulations présentées dans cet article montrent une réalité bien différente.
Le véritable secret de l’enrichissement réside dans la régularité d’investissement, la patience et la puissance des intérêts composés.
Les premières années sont souvent les plus difficiles, car les gains sont très modestes. Mais ensuite, plus votre capital grandit, plus il travaille à votre place.
C’est ce qui explique pourquoi atteindre les premiers 100 000 USD demande beaucoup plus d’efforts que de passer de 900 000 USD à 1 million USD.
Que tu investississes dans un ETF Monde, un ETF S&P 500 ou un autre placement de long terme, le principe reste le même : commencer tôt vaut souvent mieux qu’investir davantage plus tard.
Si ton objectif est d’atteindre l’indépendance financière (FIRE), ne cherche pas le placement miracle. Concentre-toi plutôt sur les éléments que tu peux réellement maîtriser :
- investir régulièrement
- augmenter progressivement ta capacité d’épargne
- rester investi sur plusieurs décennies
- éviter de céder à la panique lors des baisses des marchés
- donner du temps aux intérêts composés afin qu’ils grandissent
- choisir un ETF rentable qui correspond à ton profil
Au final, devenir millionnaire n’est pas forcément une question de d’intelligence, c’est souvent une question de discipline financière et de patience.
Le meilleur moment pour devenir millionnaire était il y a 10 ans. Comme on ne peut pas revenir en arrière, le meilleur moment pour investir et devenir millionnaire c’est … aujourd’hui.
FAQ : Devenir millionnaire grâce aux intérêts composés
Combien de temps faut-il pour devenir millionnaire en investissant ?
Le temps nécessaire pour devenir millionnaire dépend principalement de votre capital de départ, du montant investi chaque mois, du rendement annuel moyen de vos placements et de votre durée d’investissement. Avec un rendement moyen de 7% par an et un investissement régulier, atteindre 1 million peut prendre entre 25 et 40 ans selon votre situation.
Quel rendement annuel faut-il pour devenir millionnaire ?
Un rendement moyen compris entre 7 % et 10 % par an est souvent utilisé dans les simulations de long terme. Historiquement, les actions mondiales et certains ETF ont offert des performances proches de cette fourchette sur plusieurs décennies. Toutefois, les performances passées ne garantissent jamais les performances futures.
Pourquoi les intérêts composés sont-ils si puissants ?
Les intérêts composés permettent de générer des gains non seulement sur votre capital initial, mais également sur les intérêts déjà accumulés. Plus la durée d’investissement est longue, plus cet effet devient important. C’est pourquoi les premières années semblent lentes, alors que les dernières années accélèrent fortement la croissance du patrimoine.
Est-il possible de devenir millionnaire avec un ETF Monde ?
Oui. De nombreux investisseurs utilisent un ETF Monde comme investissement principal pour construire leur patrimoine sur plusieurs décennies. Grâce à sa diversification internationale et à ses faibles frais, un ETF Monde constitue une solution populaire pour investir à long terme. Cependant, sa valeur peut fluctuer et aucun rendement futur n’est garanti.
Combien faut-il investir chaque mois pour devenir millionnaire ?
Il n’existe pas de montant universel. Plus vous investissez régulièrement et plus vous commencez tôt, plus vous augmentez vos chances d’atteindre le million. Même quelques centaines de dollars ou d’euros investis chaque mois peuvent produire un patrimoine important grâce aux intérêts composés sur une période de plusieurs décennies.
Quel est le placement le plus efficace pour profiter des intérêts composés ?
Les placements de long terme comme les ETF diversifiés, les actions ou certains fonds d’investissement sont souvent privilégiés pour bénéficier pleinement des intérêts composés. L’essentiel est de rester investi suffisamment longtemps afin de laisser le capital croître.
Peut-on devenir libre financièrement sans être millionnaire ?
Oui. L’indépendance financière (FIRE) dépend avant tout de vos dépenses annuelles. Une personne qui dépense peu peut devenir libre financièrement avec un patrimoine bien inférieur à un million, tandis qu’une personne ayant un train de vie élevé aura besoin d’un capital beaucoup plus important.
Pourquoi les premiers 100 000 sont-ils les plus difficiles à atteindre ?
Au début de votre parcours d’investissement, la majeure partie de votre patrimoine provient de votre épargne personnelle. Les intérêts composés restent relativement faibles. Une fois un capital important constitué, les rendements générés par votre portefeuille deviennent de plus en plus élevés, ce qui accélère considérablement la croissance de votre patrimoine.
Faut-il commencer à investir le plus tôt possible ?
Oui. Le temps est l’un des facteurs les plus importants en matière d’investissement. Commencer à investir tôt permet de profiter plus longtemps des intérêts composés. Même avec des montants modestes, plusieurs décennies de croissance peuvent faire une différence considérable.
Les intérêts composés garantissent-ils de devenir millionnaire ?
Non. Les intérêts composés augmentent le potentiel de croissance d’un investissement, mais ils ne garantissent aucun résultat. Les marchés financiers évoluent à la hausse comme à la baisse, et chaque investissement comporte un risque de perte en capital. Il est donc important d’investir selon son profil de risque, son horizon de placement et de diversifier ses placements financiers.
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Pour une question de transparence envers les lecteurs. Tous les produits conseillés sont dans le but de rendre la vie moins chère, plus simple et pour favoriser l’essentiel.
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À propos de Moi
J’ai en effet décidé de créer ce blog pour me développer et aider les lecteurs qui recherchent une vie plus simple et plus économe.
Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre 😑
Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.
Sans me rendre compte, j‘ai commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.
De ce fait, je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.
C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Afin de partager et apprendre avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté et la simplicité 😉
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