Dans cet article, nous allons analyser pourquoi les commissions et la TER sont si importantes dans un investissement boursier? En effet, ces commissions peuvent grandement influencer les bénéfices boursiers.
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J’ai écrit dans mon article comment investir en bourse, le pourquoi j’aime investir dans un ETF. En revanche, j’ai toujours précisé que l’ETF doit avoir une TER basse pour être efficace !
Qu’est la TER ?
La TER (Total Expense Ratio) est la commission annuelle que le fond de placement demande pour le maintien du fond.
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La TER peut englober la totalité ou partiellement les coûts dans un ETF !
En général, la TER inclut les frais importants au niveau administratif. Néanmoins, il est possible que quelques coûts ne soient pas inclus dans la TER. Un contrôle dans le document factsheet de l’ETF est nécessaire.
L’importance d’analyser la TER
Maintenant que tu as compris qu’est la TER. La question que tu te poses est pourquoi la TER est si importante ?
En réalité, plus la TER est élevée, moins tu auras d’argent 🧐
J’ai fait un tableau pour comparer les dépenses d’une TER de 0.10%, 0.5% et 1%. Sur 1, 10 et 20 ans.
Pour simplifier, je n’ai pas comptabilisé les autres frais ou les intérêts composés. Ce qui signifie que les pertes seraient encore plus grandes!
J’ai analysé 1’000 CHF et 5’000 CHF. Sur 1, 10 ou 20 ans.
| Montant | 0.10% | 0.50% | 1% |
|---|---|---|---|
| 1’000 CHF x 1 an | 1 CHF | 5 CHF | 10 CHF |
| 1’000 CHF x 10 ans | 10 CHF | 50 CHF | 100 CHF |
| 1’000 CHF x 20 ans | 20 CHF | 100 CHF | 200 CHF |
| 5’000 CHF x 1 an | 5 CHF | 25 CHF | 50 CHF |
| 5’000 CHF x 10 ans | 50 CHF | 250 CHF | 500 CHF |
| 5’000 CHF x 20 ans | 100 CHF | 500 CHF | 1000 CHF |
On constate que plus la TER est gourmande, plus les différences de commissions sont conséquentes !
Si on investi sur 20 ans, la différence entre une TER de 0.10% et une TER de 1% est de 800 CHF. C’est 800 CHF de perdu dans le portefeuille du client.
Notons que je ne rajoute pas les intérêts composés. Le résultat sera bien plus amplifié !
Si on compare la dernière ligne du tableau. La différence de TER est ”que” de 0.40% entre 0.10 et 0.50%. En revanche, il y a 400 CHF de perdu en 20 ans.
400 CHF que le client ne verra jamais. 400 CHF que les client perdra en intérêts composés.
Pourquoi faut-il choisir un compte courtage avec peu des commissions ?
J’ai fait un tableau avec une simulation avec 3, 5 et 10 CHF de commissions par mois pour la même stratégie boursière.
Mentionnons que je me suis appuyé sur le calculateur de Moneyland1 en ce qui concerne les résultats du tableau.
J’ai mis 200 CHF d’investissement par mois et j’ai simulé un rendement de 5% annualisé. La durée est de 20 ans.
Le capital investi depuis notre proche est de 48’000 CHF en 20 ans. Mais combien a-t-on perdu en enlevant les commissions ?
| Montant mensuel dépensé en commissions | Montant total perdu en commissions | Montant dans notre poche après 20 ans |
|---|---|---|
| 3 CHF par mois | 720 CHF | 84’023.65 CHF |
| 5 CHF par mois | 1’200 CHF | 82’994.55 CHF |
| 10 CHF par mois | 2’400 CHF | 80’935.75 CHF |
On constate qu’il y a plus que 3’000 CHF perdu en 20 ans entre 3 et 10 CHF en commissions par mois. Pourtant, ce n’est ”que” 7 CHF de perdu par mois en commissions dans le compte de courtage.
Voici pourquoi choisir un compte trading bon marché est essentiel!
Commissions avec un compte 3a en Bourse
Viac possède un calculateur qui compare les pertes du client si on augmente 1% les commissions !
https://viac.ch/fr/pilier-3a/frais/
Pour donner un exemple, j’ai calculé un homme qui commence à épargner à 28 ans 4’008 CHF par année jusqu’à ses 65 ans. Avec un rendement moyen de 6% annuel.
Combien va-t-il garder par rapport à certains concurrents plus chers?
Presque 90’000 CHF d’épargne ! Incroyable !
Ensuite, j’ai fait un tableau avec quelques exemples. Pour simplifier, imaginons que tous les exemples du tableau ont obtenu 5% de rendement moyen annuel.
| Exemple | Différence des commissions perdues |
|---|---|
| 4’008 CHF par année pendant 10 ans | 2’733 CHF |
| 4’008 CHF par année pendant 20 ans | 12’726 CHF |
| 4’008 CHF par année pendant 30 ans | 36’914 CHF |
| 4’008 CHF par année pendant 40 ans | 87’442 CHF |
Attention ! Notons que je ne prends pas en compte certaines dépenses comme les impôts. Ceci est le résultat brut et pas net !
En réalité, on constate que plus les années passent, plus les pertes avec les commissions sont importantes.
Sur 40 ans, il y a presque 90’000 CHF de perdu pour…
Contribuer indirectement aux frais de la voiture de luxe de certains banquiers
C’est la preuve que c’est bien de gagner de l’argent avec un bon rendement, mais c’est encore mieux de pouvoir garder l’argent dans la poche !
Conclusion
Pour conclure, les commissions sont très importantes à prendre en compte ! Surtout sur le long terme !
En réalité, on constate que le pourcentage de la TER influence énormément le portefeuille boursier du client. La différence se compte en milliers de CHF sur une longue période.
En ce qui concerne les commissions pour un compte boursier. 2 CHF par mois de commissions en trop c’est des milliers de CHF perdus en 20 ans. Ce n’est pas négligeable.
Choisir des commissions basses est primordial pour pas que les économies s’envolent !
Mes conseils
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Notons que je conseille les ETF’s avec une TER minimale ! De préférence moins que 0.20%
En ce qui concerne les comptes 3a, les commissions doivent être inférieurs à 0.45%.
Au moment où j’écris ces lignes, je propose Interactive Brokers ou Degiro comme comptes boursiers. Viac ou Findpension comme compte 3a.
Que penses-tu de cet article, pourquoi les commissions et la TER sont si importantes?
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Essentiellement, mes seuls revenus avec ce blog viennent des formations que je réalise, des codes promo pour les produits que j’utilise et des dons que les lecteurs font en échange d’informations neutres.
À propos de Moi
Face à une éducation financière pas très efficace, comme fut mon cas auparavant. J’ai en effet décidé de créer ce blog suite à un changement de ma vie depuis mes débuts de ma vie adulte.
Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre. Désormais, je privilégie le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.
J’ai aussi sans me rendre compte commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.
Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.
C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Afin de partager, apprendre et enseigner avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté, la simplicité et la richesse à long terme.
Es-tu plutôt minimaliste ou frugaliste Jonny?
Je suis aussi bien minimaliste que frugaliste. Toutefois, il y a des situations où je me penche plus vers un art de vie.
Pour conclure, je pense que le plus important est se sentir confortable dans sa vie et j’ai trouvé un équilibre entre ces art de vie sans atteindre les extrêmes.
Pourquoi les commissions et la TER sont si importantes?
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