Dans cet article, nous allons nous concentrer en ce qui concerne l’application bancaire 3ème pilier A de Viac. J’explique mes raisons de réaliser un 3ème pilier A avec Viac.

🕒 Temps de lecture 8 minutes 🕒

Attention ❕ Cet article est un complément de l’article ”types de 3ème pilier A”. J’ai expliqué dans l’article qu’il y a plusieurs façons d’investir son 3a avec les avantages et inconvénients de chaque méthode.

Pour commencer, j’informe qu’un 3ème pilier est facultatif. Chaque personne est libre d’ouvrir un compte 3a.

Selon mon point de vue, je préfère investir dans une startup bancaire relié à une banque physique. J’ai écrit mes raisons dans cet article.

Pourquoi VIAC ?

Avec Viac, ton argent est en sécurité comme dans toutes les banques. En effet, la fondation libre passage prend les mesures nécessaires si la banque Wir est en difficultés financières. La protection des déposants couvre ton avoir jusqu’à 100’000 CHF. Cela est mentionné dans ce lien de la faq Viac.

De plus, j’ai la possibilité d’investir mon 3a dans la bourse via des fonds indiciels et des ETF’s avec des basses commissions. Les rendements avec Viac sont très bons à l’heure où j’écris ces lignes.

Viac rend cela possible avec ses partenaires WIR et la fondation Terzo. Tout cela est vérifiable dans la FAQ de leur site¹.

Voici un résumé des prestations de Viac.

Prestations de VIAC

1 – L’argent est en sécurité comme dans une banque

La fondation libre passage de la banque Wir est indépendante et couvre les avoirs jusqu’à 100’000 CHF des clients. Dans notre cas, chaque CHF déposé sur Viac.

2 – Montants Libres pour Investir

Les montants sont libres, tu ajoutes ce que tu veux quand tu veux. La seule limite est celle qui est imposée par la confédération suisse qui est 7’056 CHF par année (2023).

3 – Beaucoup de choix entre plusieurs Stratégies

Tu peux choisir le pourcentage que tu souhaites investir dans la bourse, entre 0 à 99%.

Tu peux aussi changer le pourcentage par tranche de 20 quand tu le souhaites.

Les pré-sélections proposées par Viac sont très bien reparties. Si tu ne connais peu la bourse, je te conseille de ne rien toucher selon le risque que tu choisis. Tout cela est possible grâce à leur application simple et efficace.

4 – Pourcentage en Commissions

Le pourcentage pris par tes investissements est de maximum 0.41% pour une stratégie globale 100.

Toutes les stratégies et commissions sont disponibles sur leur site dans ce lien.

En réalité, les commissions de Viac sont faibles en comparaison aux banques qui prennent aux alentours de 1.24% (selon Viac)².

Pour te donner un exemple rapide, si tu gagnes 10’000 avec la bourse, une banque te prends environ 124 CHF par année. Par contre, Viac te prend ”seulement” 41 CHF. Si tu possèdes des codes de parrainage, c’est encore moins en commissions.

Voici un tableau pour comparer la différence en ce qui concerne les frais en commissions 3a. Entre Viac et les banques traditionnelles. Je me suis basé sur le calculateur de frais de Viac.

Pour simplifier, je me suis basé sur la même personne. Un homme qui épargne chaque année 6’000 CHF avec un rendement annualisé de 6%. Il n’y a que l’âge avec lequel il commence à épargner qui change. Il va retirer son 3a à 65 ans.

Age du premier virement	Viac	Banques traditionnelles	Argent perdu en commissions par une banque traditionnelle
25 ans	935’818 CHF	775’612 CHF	160’206 CHF
35 ans	496’649 CHF	433’299 CHF	63’420 CHF
45 ans	241’247 CHF	220’515 CHF	20’731 CHF
55 ans	92’715 CHF	88’363 CHF	4’352 CHF

En réalité, quand j’ai fait ce graphique, j’étais limite choqué.

Photo by Andrea Piacquadio on Pexels.com

En effet, perdre 160’000 CHF juste pour avoir choisi le mauvais compte 3a? 😮😥

Cela fait vraiment mal au k**.

Important ❗❕ Tout ce que tu économises en commissions c’est du cash en plus dans ton 3a et des économies en plus sur tes impôts.

Note ❕ Si tu partages ou tu possèdes des codes de parrainages. Le pourcentage des commissions est réduit (Jusqu’à 7’500 CHF). Ce qui te fera encore plus d’économies dans ton 3a.

5 – Changer de 3a ? Facile

Si tu désires changer de 3a d’un autre compte 3a vers Viac, Viac se charge de tout. Tu ne payeras qu’un certain montant à ton ancien compte 3a pour avoir cassé le contrat.

Note ! Si tu décides d’avoir Viac pour des nombreuses années avec une stratégie offensive (offensive = majoritairement investi dans la bourse). Il y a de fortes chances que le transfert soit rentable même avec l’indemnisation de ta ancienne banque.

6 – Service client

Le service client est très bon avec Viac, j’utilise l’application pour envoyer mes questions et quelques minutes après (généralement en moins de 5 minutes), les collaborateurs de Viac me répondent (de 8h à 18h).

Ils sont très réactifs et leurs réponses sont très bien détaillées. J’ai rarement vu un service client aussi bon !

7 – Assurance AI ou Décès incluse gratuitement

Viac te donne gratuitement 2500 CHF pour ton assurance-invalidité ou décès pour chaque 10’000 CHF que tu investis.

Pour te donner un exemple, si tu mets 40’000 CHF et tu as le malheur de te retrouver à l’AI (assurance invalidité) suite à un accident, tu recevras 10’000 CHF de Viac (2500 CHF x 4).

C’est intéressant parce qu’avec la majorité des assurances tu payes cette prestation tandis qu’avec Viac tu l’obtiens gratuitement.

8 – Quelle stratégie ? Globale, Durable, Suisse ou liquidités?

Photo by Pixabay on Pexels.com

Si tu investis en bourse, tu peux choisir une stratégie globale, suisse ou durable. Je préfère la solution globale mais certains préféreront investir uniquement en Suisse ou uniquement dans des actions durables à caractère écologique ou sociale.

Tous ces aspects font que je suis très satisfait d’avoir mon 3ème pilier avec Viac ! 😉

Si tu souhaites ouvrir un compte, je laisserai dans les commentaires les lecteurs écrire leur code promo. Au jour où j’écris ces lignes. C’est 1’000 CHF de commissions offertes. (Code promo utilisable une seule fois)

Par contre, je te propose de lire l’article jusqu’à la fin pour avoir une meilleure vue d’ensemble 😏

La principale question une fois ouvert ton 3a, c’est…

Liquidités ou bourse ?

Avec certains comptes 3a, on te proposera si tu souhaites ou pas investir ton argent dans la bourse. Ton pourcentage sera entre 0 à 100% (maximum 99% avec Viac) selon le compte 3a que tu choisis.

Je suis en train de faire un article sur la bourse qui sera disponible bientôt mais pour l’instant concentrons-nous sur le 3a.

Viac et la bourse

Faut-il Investir le 3a dans la bourse?  

La bourse a historiquement un bon taux de rendement pour ceux qui investissent sur le long terme avec une bonne stratégie. Avec Viac, certaines stratégies ont obtenu jusqu’à 10% annualisé selon certaines périodes.

Bien entendu, je ne vais pas vendre du rêve. Cela n’est pas une science exacte ! Il y a des bonnes et mauvaises années et cette moyenne de 10% annualisé n’est pas garanti. Mais c’est encourageant 😄

Le plus important à comprendre pour nous, investisseurs en 3a, c’est la performance.

La stratégie Global 100

Si on analyse la stratégie Viac 100 Global par exemple, cette stratégie a obtenue une moyenne de 10% de rendement positif annualisé en 10 ans (selon le document officiel de Viac (entre mai 2012 et mai 2022).

Ce qui est pas mal du tout😉

Si on étudie le graphique, on constate qu’il y a des années où il y a eu un rendement négatif. Si ton but est d’investir ton 3a en bourse juste pour une ou deux années. Je pense que c’est dangereux.

Par contre, si ton but est d’investir régulièrement sur ton compte 3a pendant des nombreuses années, les chances de gagner de l’argent sont plus grandes.

Il y a plusieurs méthodes pour investir à bas coût d’une façon variée (ETF et fonds indiciels sont les plus communs). C’est ce que Viac utilise pour investir avec l’argent que tu ajoutes dans ton 3a.

Attention ⚠ je n’affirme pas que tu ne risques pas de perdre ton argent. J’affirme que tu as plus de chances de gagner que d’en perdre sur le long terme avec cette stratégie.

La stratégie 100% liquidités

Je préfère jouer défensif Jonny…

Si tu ne souhaites pas investir dans la bourse, tu peux demander d’investir uniquement dans ton compte 3a (liquidités). Ton argent restera au chaud dans la banque et tu auras des intérêts positifs chaque année.

Le problème est que ce pourcentage sera entre… 0.05% et 0.2% selon le compte que tu investis (0.2% avec la banque Wir de Viac).

Et là je te pose la question🧐

Est-ce mieux d’être sûr de gagner 0.2% ou d’investir en bourse qui a une moyenne de 10% de rendement positif annualisé en 10 ans avec certaines stratégies? Comme ce fut par exemple le cas de Global 100 entre mai 2012 et mai 2022.

J’ai écrit un article qui sera disponible ici concernant le rendement moyen en 10 ans avec les différentes stratégies Viac ! Je te conseille de le lire.

Si tu hésites, n’oublie pas que tu peux choisir une formule qui n’investit en bourse qu’une partie de ton 3A en bourse.

En effet, Viac a plusieurs propositions qui investi qu’une partie de ton portefeuille dans la bourse.

En ce qui concerne le reste, c’est conservé dans une banque ou investi d’une façon plus physique comme par exemple dans l’or ou l’immobilier.

Chaque personne investie selon sa préférence. Le plus important est se sentir à l’alaise avec ses investissements.

Par exemple, avec la stratégie Global 60. De cette façon, tu investis 60% de ton 3a dans la bourse, 10% dans l’immobilier, 4% dans des matières premières et environ 26% de ton argent reste au chaud dans la banque Wir.

Voici un screenshot depuis l’application Viac.

Attention ⚠ Les pourcentages peuvent varier légèrement selon la date de l’investissement et la stratégie proposée par le client.

Ma stratégie

Tu fais comment Jonny?

Personnellement, j’investis le 99% de mon 3ème pilier en bourse et je suis satisfait (Viac Global 100).

Vu que je ne pense pas retirer mon 3a dans les prochaines années, mon argent a le temps de travailler de lui-même.

Globalement, tout ce qu’il ne faut pas que je fasse est de retirer mon 3a une année quand les marchés sont en récession ! Si ça sera le cas, j’attendrai un ou deux ans de plus pour que les marchés se stabilisent.

En plus, j’expliquerai dans un article. Je vais retirer mes comptes 3a en plusieurs fois afin de pouvoir économiser sur des impôts.

En réalité, maintenant que tu as toutes les informations. Si tu souhaites ouvrir un 3ème pilier A Viac.

L’ouverture du compte ne dure que quelques minutes et tu peux le faire depuis ton Smartphone.

N’oublie pas de prendre un code promo pour profiter quelques CHF offerts en commissions.

Note: Je ne suis ni banquier ni un professionnel de la finance. Mes conseils financiers partent d’une intention d’aider gagner de l’argent. Cependant, chaque personne est responsable de son investissement et doit comprendre qu’investir comporte des risques de perte d’argent.

Nouveautés ?

Je remercie Marco Gullo, collaborateur de chez Viac, pour m’avoir corrigé quelques informations de cet article que j’avais mal interprété. J’ai profité pour demander les projets de Viac pour le futur.

• Nouvelle application multi-produits
• Solution intéressante pour une épargne libre

J’ai hâte de découvrir les conditions de cette solution intéressante pour une épargne libre. En revanche, ça sera difficilement disponible en 2023.

Et toi, tu penses ouvrir un compte 3ème pilier a avec Viac? 😊

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Comment vit ce blog?

Globalement, ce blog vit du partage d’un mode de vie frugal et/ou minimaliste.

Pour une question de transparence envers les lecteurs, tous les produits conseillés sont dans le but de rendre la vie moins chère et plus simple.

Essentiellement, mes seuls revenus avec ce blog viennent des formations que je réalise, des codes promo pour les produits que j’utilise et des dons que les lecteurs font en échange d’informations neutres.

À propos de Moi

Face à une éducation financière pas très efficace, comme fut mon cas auparavant. J’ai en effet décidé de créer ce blog suite à un changement de ma vie depuis mes débuts de ma vie adulte.

Comparativement à avant, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre. Désormais, je privilégier le minimum de mes besoins pour être heureux et atteindre ma liberté financière.

J’ai aussi sans me rendre compte commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels.

Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.

C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog. Dans le but de partager, apprendre et enseigner avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté, la simplicité et la richesse à long terme.

Es-tu plutôt minimaliste ou frugaliste Jonny?

Je suis aussi bien minimaliste que frugaliste. Toutefois, il y a des situations où je me penche plus vers un art de vie.

Pour conclure, je pense que le plus important est se sentir confortable dans sa vie et j’ai trouvé un équilibre entre ces art de vie sans atteindre les extrêmes.

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1 – https://viac.ch/fr/pilier-3a/faq/

2 – https://viac.ch/fr/pilier-3a/frais/