Comment économiser avec Assurance-maladie de base Lamal

Temps de lecture 10 minutes

Dans cet article nous allons analyser comment économiser avec l’assurance-maladie de base en Suisse. Pour une majorité des suisses, cette assurance représente une somme très importante du budget annuel.

Comme écrit sur l’article  »La franchise et la durée des assurances ». Je conseille de prendre une assurance qui prend en charge le minimum des besoins de chaque personne.

Comme l’assurance-maladie est l’assurance qui coûte la plus chère pour la majorité des suisses😤. J’ai écrit un article uniquement sur ce sujet.

Les Prestations

Avant de rentrer dans le vif du sujet, il y a un aspect important à comprendre. Toutes les assurances-maladies de base ont les mêmes prestations ! Il y a que quatre caractéristiques qui peuvent varier d’une assurance à l’autre:

  • Le Prix de la Franchise – Plus ta franchise sera basse, plus tu payeras par mois.
  • Les Conditions d’Utilisation de l’Assurance – Certaines assurances peuvent faire un rabais si par exemple tu ne vas que dans un groupe de pharmacie ou si tu passes toujours par ton médecin de famille. Ces conditions te donnent moins de liberté mais font baisser le prix mensuel de ton assurance. Ceci est écrit dans le contrat de chaque assurance.
  • Le Délai du Remboursement – Certaines assurances avancent tes frais médicaux tandis que d’autres t’obligent à payer les frais et te remboursent quelques jours ou quelques semaines plus tard.
  • Le Prix Mensuel – Comme dans n’importe quel marché. Les assurances font des prix variés pour exactement les mêmes conditions et les mêmes prestations.

Pour le reste, le choix d’une assurance n’a pas d’impact concernant les prestations proposées.

Ne l’oublie pas ! L’assurance-maladie de base ne couvre que l’essentiel des prestations médicales ! Pour le reste des prestations tu dois prendre une assurance complémentaire.

Concernant les couvertures principales l’assurance de base, les plus importantes sont:

  • Séjour lors d’une urgence à hôpital – Sans libre choix du médecin, avec une indemnité de 15 CHF par jour lors du séjour à l’hôpital. Séjour dans une chambre commune.
  • Frais transport médical et sauvetage – 50% des frais jusqu’à 5000 CHF pour le sauvetage (la Rega par exemple) et 500 CHF maximum pour l’ambulance.
  • Médicaments – Annoncé sur la liste LMT (Liste de médicament avec Tarif) ou LS (Liste des spécialités)
  • Consultations médicales chez les généralistes et chez les spécialités (Attention ⚠, les conditions peuvent varier selon le contrat d’assurance)
  • Urgences médicales à l’étranger – Avec des limites jusqu’au double du canton où tu résides (pour la majorité des pays c’est suffisant, mais des pays comme les États-Unis, le Canada ou la Grande-Bretagne cette prestation peut être limite).
  • Couverture pour certaines médecines alternatives comme par exemple la médecine chinoise si le diplôme du médecin est reconnu.
  • Couverture de certaines séances pour la maternité, psychologues et ergothérapie.

Si tu cherches l’ensemble des prestations de l’assurance-maladie de base, voici ce site qui est bien résumé.

Que couvre exactement l’assurance maladie en Suisse ?

Pour une autre prestation, il te faudra avoir une assurance complémentaire.

Astuce: Concernant l’assurance accidents ceci est payé par ton employeur si tu travailles plus que 8h par semaine pour un seul employeur.

Franchise

Comment choisir la franchise Jonny?

Pour commencer, une franchise est une somme que toi et ton assureur avez convenu lors de la signature du contrat en cas d’utilisation d’une des couvertures cités. Par exemple, si tu vas voir quelques fois ton médecin généraliste, en imaginant que tu as une facture totale de 1200 CHF en une année et tu as une franchise de 1000 CHF. Les premiers 1000 CHF seront pour tes frais et l’assureur paye le reste qui est dans ce cas de 200 CHF (mais tu payeras le 10% à chaque utilisation de l’assurance).

Dans ce cas, n’est-t-il pas mieux d’avoir une franchise basse Jonny?

Si tu as besoin de beaucoup de soins médicaux oui c’est mieux. Par contre, si tu vas rarement chez le médecin c’est plus rentable de prendre une franchise haute.

Comment ça Jonny?

Simulation

J’ai pris 3 franchises d’assurance-maladie de base chez Assura (juste pour cet exemple) avec 3 franchises 300 CHF, 1000 CHF et 2500 CHF.

Concernant les conditions, j’ai réalisé 3 simulations avec les mêmes conditions. Une personne née en 1990, habitant à Nyon dans le canton de Vaud avec couverture Qualimed (c’est un type de contrat économique chez Assura).

Ce graphique te permettra de comprendre les différences de prix proposés par l’assurance.

Attention: Ces données sont de 2022 et peuvent varier légèrement pour les prochaines années.

Avec la franchise de 300 CHF = 406.35 CHF par mois

Ce qui fait un total de 4876.20 CHF par année pour l’assuré.

Si on prend l’hypothèse que l’assuré avait eu des soins médicaux pour 300 CHF, il aurait mis 300 CHF de plus et ça lui aurait coûté 5176.20 CHF en une année.

Avec la franchise de 1000 CHF = 368.45 CHF par mois

Ce qui fait un total de 4421.40 CHF par année pour l’assuré.

Si on prend l’hypothèse que l’assuré avait eu des soins médicaux pour 1000 CHF, il aurait mis 1000 CHF de plus et ça lui aurait coûté 5421.40 CHF en une année.

Avec la franchise de 2500 CHF = 287.05 CHF par mois

Ce qui fait un total de 3444.60 CHF par année pour l’assuré.

Si on prend l’hypothèse que l’assuré avait eu des soins médicaux pour 2500 CHF, il aurait mis 2500 CHF de plus et ça lui aurait coûté 5944.60 CHF en une année.

Voici un graphique pour résumé le prix final en une année sans aucune intervention médicale.

Franchise300 CHF1000 CHF2500 CHF
Prix total en une année4876.20 CHF4421.40 CHF3444.60 CHF

Bilan

Il y a 2 aspects essentiels à retenir dans cette analyse:

  • Comme on peut le constater, une personne qui ne va jamais au médecin prendra la franchise de 2500 CHF parce qu’il économisera 1431.60 CHF comparé à quelqu’un qui a une franchise de 300 CHF et ne prend aucune prestation médicale.
  • Par contre, si une personne prend une franchise de 2500 CHF et utilise 2500 CHF en prestations médicales. Elle perdra 768.40 CHF en prestations médicales par rapport à une franchise de 300 CHF.

J’ai réalisé un tableau avec différentes franchises avec 6 situations ! Une dans laquelle l’assuré(e) paye 0 CHF, 300 CHF, 1000 CHF, 1500 CHF, 1900 CHF, 2000 CHF et CHF 2500 CHF par année en prestations médicales. J’ai calculé selon trois différentes franchises, 300 CHF, 1000 CHF et 2500 CHF.

Le but est de comprendre les enjeux financiers pour chaque situation.

Montant dépensé en une annéeFranchise de 300 CHFFranchise de 1000 CHFFranchise de 2500 CHF
0 CHF4876.204421.403444.60
300 CHF5176.204721.403744.60
1000 CHF5246.20*5421.404444.60
1500 CHF5296.60*5471.60*4944.60
1900 CHF5336.20*5511.40*5344.60
2000 CHF5346.60*5521.40*5445.60
2500 CHF5396.20*5571.40*5944.60
* = utilisation des 10% après la franchise atteinte

Conclusion

Pour ceux qui utilisent pas ou peu des prestations médicales, la franchise la plus rentable est de 2500 CHF !

  • Un assuré avec une franchise de 2500 CHF gagne 1431.60 CHF par rapport à une franchise de 300 CHF en dépensant 0 CHF en prestations médicales.
  • Un assuré avec une franchise de 2500 CHF gagne 801.60 CHF par rapport à une franchise de 300 CHF en dépensant 1000 CHF en prestations médicales.

Par contre quand un assuré dépense 1900 CHF en frais médicaux, les frais médicaux par année sont très similaires peu importe la franchise choisie.

  • Si un assuré(e) dépense plus que 2000 CHF en frais médicaux, le plus économique est de prendre une assurance avec une franchise de 300 CHF.

Je te laisse analyser les prestations que tu as eu besoin ces dernières années et réfléchir quelle franchise as des chances d’être plus rentable pour toi à l’avenir😉.

Choisir la bonne assurance

Comment choisir les assurances ? En nous appuyant sur notre ami comparis ! Il va comparer les assurances selon tes critères ! Voici le http://fr.comparis.ch

Je vais faire un article pour aider à choisir les assurances qui sera disponible ici.

Astuce importante

Les assurances annoncent les prix de leurs prestations pour l’année suivante (à partir du premier janvier) le premier septembre de chaque année.

Par exemple, si on est début septembre 2022 l’assurance annonce le prix de son assurance maladie de base pour le premier janvier 2023.

Tu pourras analyser les prix. Pour t’éviter des heures de recherche, je te conseille de comparer depuis le site comparis.ch avec les filtres de ton choix. Cela te permettra de choisir une assurance rapidement.

Quand tu auras fait ton choix, tu auras trois options:

  • Changer d’assurance pour une autre assurance avec un meilleur prix.
  • Garder l’assurance mais changer la franchise ou les conditions proposées.
  • Garder l’assurance avec la même franchise et les mêmes conditions que ton contrat actuel.

Si tu as choisis la troisième option, cela où tu gardes la même assurance avec les mêmes conditions, tu peux retourner à tes loisirs. Tu n’as rien à faire 😎.

Par contre, si tu choisis la première ou la deuxième option, tu auras un peu d’administratif à faire (cela sera rapide ne t’inquiète pas)😉.

Tu devras écrire une lettre pour résilier (ou informer le changement de conditions à ta assurance actuelle) et l’envoyer. Si tu as des difficultés pour écrire une lettre, j’ai écrit un article ici où faire un copier-coller.

Tu as au maximum jusqu’au 30 septembre pour résilier ou informer ton souhait de changement ! Après cette date, ton assurance actuelle a le droit de garder ton contrat un an de plus et de réaliser une augmentation de prix pour l’année suivante.

Écoute le conseil de tonton Jonny😁. N’attends pas fin septembre pour envoyer ta lettre, les assurances sont surchargées pendant cette période et te répondront tardivement. Privilégie l’envoi de la lettre en début septembre dès que tu décideras ton assurance pour l’année suivante.

Ensuite, tu vas recevoir un courrier à la maison pour confirmer ta décision. Si tu as choisis de garder la même assurance, il te suffit de contrôler si les conditions proposées du nouveau contrat correspondent à tes souhaits.

Si tu a résilié le contrat avec cette assurance. Il faut faire une lettre à la nouvelle assurance avec les conditions que tu désires. Tu auras surement un appel de la part de l’assurance pour te proposer des assurances complémentaires (ils essayent toujours de vendre🥱). Je te conseille de refuser poliment les propositions et de les ajouter plus tard si tu le souhaites.

Tu as jusqu’au 30 décembre pour avoir trouvé un accord avec une assurance maladie de base pour le 1 janvier de l’année suivante. D’après la loi Suisse, toute personne résidant en Suisse doit avoir une assurance maladie de base le premier janvier. N’attends pas la date limite et signe le contrat quand tu pourras.

Peu importe l’option que tu as choisi, tu recevras un courrier de confirmation de ton nouveau contrat d’assurance. Si ce contrat tarde à arriver, appelle ton assurance pour confirmer qu’ils ont reçu ta demande.

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Je te propose de lire mon onglet  »Frugaliste » pour lire les principaux changement pour économiser et devenir financièrement indépendant le plus vite possible.

Attention, j’ai écrit cet article pour aider le lecteur à choisir ses besoins d’assurances, chaque personne est responsable de choisir ses assurances et les conséquences financières sont de la responsabilité du lecteur.

À propos de Moi

J’ai décidé de créer ce blog suite à un changement de ma vie depuis mes débuts de ma vie adulte, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre, je me suis petit à petit mis à privilégier le minimum de mes besoins. J’ai aussi sans me rendre compte commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels. Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.

C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog, pour partager, apprendre et enseigner avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté, la simplicité et la richesse à long terme.

Es-tu plutôt minimaliste ou frugaliste Jonny?

Je suis les 2, je n’aime pas être catégorisé plus dans un ou dans l’autre, je suis parfois plus frugaliste et parfois plus minimaliste. Je pense que le plus important est se sentir confortable dans sa vie et j’ai trouvé un équilibre entre ces modes de vie sans atteindre les extrêmes

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