La franchise des assurances

Temps de lecture 11 minutes

Attention, j’ai écrit cet article pour aider le lecteur à choisir ses besoins d’assurances. Chaque personne est responsable du choix de ses assurances et les conséquences financières sont de la responsabilité du lecteur.

Qu’est une assurance?

Une assurance est un accord écrit que toi et l’assureur ont convenu pour t’assurer en cas de besoin dans une situation écrite sur le contrat. Tout assurance a une franchise.

Qu’est une franchise?

Une franchise est le montant que le client doit ajouter pour bénéficier d’une prestation contractuelle d’assurance.

Quoi? C’est quoi ce jargon?

C’est plus simple à comprendre avec un exemple.

Ton voisin t’invite à boire une bonne bière belge chez lui. Tu as le malheur d’avoir un accident et tu as abimé sa télévision sans que ça soit intentionnel. La télévision a une valeur 350 CHF selon l’assurance. Par chance, tu as une assurance Responsabilité civile qui t’assure contre ces types d’accidents.

Imaginons que tu as un contrat avec ton assurance qui stipule (avant l’accident) que tu as une franchise de 200 CHF pour chaque accident.

Dans ce cas l’assurance payera 150 CHF et tu payeras 200 CHF (franchise) pour une nouvelle TV pour ton voisin. (qui a une valeur de 350 CHF)

Valeur neuf TVFranchise assurancePayé par le clientPayé par l’assurance
350 CHF200 CHF200 CHF150 CHF

Si tu avais eu le même contrat avec une franchise de 0 CHF, l’assurance aurait dû payer la totalité de la télévision.

Valeur neuf TVFranchise assurancePayé par le clientPayé par l’assurance
350 CHF0 CHF0 CHF350 CHF

Dans ce cas, est-ce mieux d’avoir une assurance avec une franchise la plus basse possible Jonny?

Le problème est que plus la franchise sera basse plus le prix de l’assurance sera élevé !

Pour donner un exemple fictif.

Une assurance Responsabilité civile d’une franchise à 0 CHF te coûtera 100 CHF par an. La même assurance avec une franchise de 200 CHF l’assurance fait une réduction de 20 CHF et ta RC coûtera 80 CHF par an. (c’est juste un exemple).

Tu l’as compris. Plus la franchise est haute, moins cher sera le prix annuel de l’assurance.

Par contre, une assurance avec des franchises basses ne sont intéressantes que si tu les utilisent.

Si tu n’utilises pas ton assurance. Le montant de versé à celle-ci ne pourra jamais revenir dans ta poche (excepté quelques cas rares).

Voici un exemple plus clair avec un tableau. Le prix à l’année de la même assurance avec une franchise de 0 et 200 CHF. J’ai fait une simulation si tu avais utilisé 0 CHF et 200 CHF pendant l’année.

FranchisePrix annuel de l’assurancePrix à l’année si tu utilises 0 CHF de l’assurancePrix à l’année si tu utilises 200 CHF de l’assurance
0 CHF100 CHF100 CHF100 CHF
200 CHF80 CHF80 CHF280 CHF
exemple fictif

Comme tu peux le remarquer, dans ce cas, tu perds au moins 80 CHF si tu n’utilises pas ton assurance. Par contre, tu gagneras 180 CHF si tu utilises ton assurance avec une franchise de 0 CHF (si tu as eu un accident).

Maintenant que tu as compris pourquoi les franchises influencent les prix pour chaque assurance. Il y a un aspect que tu dois comprendre qui concerne la face cachée de ces franchises.

Prenons l’exemple d’une assurance bagage qui t’assure contre le vol ou endommagement de ton bagage. Le but de cet achat est que l’assurance t’assure contre les éventuels accidents avec ton bagage.

Imaginons qu’à chaque voyage que tu réalises, tu possèdes pour l’ensemble de ton bagage (c’est-à-dire valise + tous les objets à l’intérieur inclus), une valeur totale de 450 CHF.

Imaginons que cette assurance te coûte 60 CHF par année avec une franchise de 200 CHF. (Un exemple)

Dans la réalité, cette assurance sera remboursé en 2 ans sans accidents.

Pourquoi 2 ans Jonny?

Quand tu fais le calcul 60 CHF prix annuel d’assurance + 200 CHF de franchise cette assurance te coûte 260 CHF par année. En 2 ans, elle te coûte 520 CHF. C’est plus cher que les 450 CHF de la valeur totale de ton bagage.

Prix assuranceFranchisePrix Total par an
60 CHF 200 CHF260 CHF

Et là, je t’entends murmurer dans ta tête.

Ce n’est pas juste, parce que les 200 CHF de franchise ne sont pas comptabilisés si tu n’utilises pas l’assurance. Je payerai 120 CHF en 2 ans.

Tu as complètement raison !

Mais j’ai une question à te demander. Pourquoi faire une assurance (si elle n’est pas obligatoire) pour ne pas l’utiliser? Est-ce mieux de ne pas en avoir?

C’est pour cela que selon mon avis, une franchise fait partie du prix total de l’assurance.

Ok Jonny je comprends mieux ta logique. Mais dans ce cas je prends la franchise 0 CHF qui coûte 90 CHF? (Un exemple)

Si tu prends l’assurance à 90 CHF sans franchise, l’assurance équivaut à l’ensemble de la valeur de ton bagage en 5 ans. (90 x 5 = 450 CHF)

Ceci veut dire que tous les 5 ans, tu perds l’équivalent de la valeur de ton bagage !

Prix assuranceFranchisePrix Total par annéeValeur de la valise (exemple)
90 CHF0 CHF90 CHF450 CHF

Cela signifie qu’il faudra un vol ou un endommagement tous les 5 ans pour que ton assurance soit rentable. Est-ce que tu as eu ce genre d’accident avec tes bagages tous les 5 ans depuis que tu es né(e)?

Dans une grande majorité des cas, la réponse est non.

Ce qui signifie que cette assurance ne vaut pas la peine financièrement. C’est plus rentable pour toi d’avoir 450 CHF de côté pour un éventuel accident, et tous les 5 ans, tout remplacer. (Ce qui n’est pas minimaliste je précise ! C’est juste pour l’exemple).

J’ai fait 3 tableaux pour avoir une meilleure vue d’ensemble. Pour que analyses avec un support visuel !

Le premier tableau est pour analyser différentes situations avec une franchise de 0 et 200 CHF pour une année.

Le deuxième tableau est pour pour analyser combien le client paye à l’assurance s’il a un accident avec sa valise en 1, 2 et 4 fois en 10 ans.

Pour le troisième tableau, j’ai comparé en combien de fois le client devra utiliser l’assurance pour que la valise de 450 CHF soit rentabilisé.


1 – Différence de payement annuel avec plusieurs situations pour une franchise de 0 et 200 CHF

FranchisePrix annuel de l’assurancePrix franchise sans cas particulier en une annéePrix franchise + 1 cas de 200 CHF en une année
0 CHF90 CHF90 CHF90 CHF
20060 CHF60 CHF260 CHF
Exemple fictif

2 -Maintenant j’ai calculé le prix total que le client paye en 10 ans s’il a utilisé l’assurance 1 fois, 2 fois ou 4 fois en 10 ans.

Franchise1 fois
(un accident chaque 10 ans)
2 fois
(un accident chaque 5 ans)
4 fois
(un accident chaque 2.5 ans)
0900900900
20080010001200
Exemple fictif

3 – Maintenant je compare la Valeur totale de la valise VS Accidents remboursés en 10 ans avec une franchise de 0 CHF.

Prix total de la valise (avec les objets à l’intérieur)0 fois en 10 ans1 fois en 10 ans2 fois en 10 ans4 fois en 10 ans
450 CHF– 900 CHF
(prix assurance en 10 ans)
+ 0 CHF
Remboursement
=
– 900 CHF pour le client
– 900 CHF
(prix assurance en 10 ans)
+ 450 CHF
Remboursement 1 fois =
– 450 CHF pour le client
– 900 CHF
(prix assurance en 10 ans)
+ 900 CHF
Remboursement 2 fois =
0 CHF pour le client
– 900 CHF
(prix assurance en 10 ans)
+ 1800 CHF
Remboursement 4 fois =
+ 900 CHF pour le client
exemple fictif

Conclusion des tableaux

Ces différents tableaux nous ont permis de comprendre plusieurs points importants:

  • Si tu n’utilises pas l’assurance en 10 ans, tu payeras au minimum 800 CHF, ce qui presque le double du prix de ta valise (tableau 2).
  • Si tu utilises ton assurance 2 fois en 10 ans pour cet exemple, le remboursement et le prix final de l’assurance est de 0 CHF.
  • On remarque que pour que la franchise de 0 CHF soit rentable. Il faut (dans ce cas) avoir une moyenne de 3 accidents chaque 10 ans (tableau 3).
  • La franchise de 200 CHF est rentable en comparaison à la franchise de 0 CHF uniquement si tu utilises ton assurance au maximum 1 fois en 10 ans (tableau 2).

Ces conclusions sont intéressantes pour comprendre à quelle fréquence une assurance peut être rentable.

Mais Jonny, cela veut dire que tu conseilles de ne pas de prendre des assurances?

Non. Ce n’est pas ce que je dis.

Maintenant que tu as compris l’importance de bien choisir la franchise et le prix de l’assurance à l’année. Il y a 3 aspects importants à prendre en considération.

  • Le plafond de l’assurance – Connaître le montant maximum que l’assurance assure.
  • La valeur totale de ton bien – La valeur maximale de ton bien. Comme j’ai calculé auparavant la valeur totale de la valise.
  • Combien de fois dois-je utiliser l’assurance pour qu’elle soit rentable? Comme j’ai calculé auparavant dans le tableau 3.

Le plafond de l’assurance VS La valeur du bien

Si le plafond de l’assurance ou la valeur économique du bien ne sont pas élevés. Tu auras des grandes chances que ton compte épargne soit plus rentable que posséder une assurance à long terme.

Par exemple, si tu as une vélo électrique de 600 CHF et ton assurance te coûte 100 CHF annuel sans franchise. Cela signifie que tous les 6 ans tu peux t’acheter un nouveau vélo à 600 CHF en ayant pas d’assurance. De plus, ton vélo perdra de la valeur année après année.

Si le plafond de ton assurance est bas. Est-ce que cela vaut-il la peine d’être assuré pour pour une assurance qui t’assure peu?

Par contre, si le plafond de l’assurance est élevée, c’est une autre histoire !

Par exemple, l’assurance responsabilité civile avec un plafond de 5 millions. Vu que tu ne sais si un jour tu pourras abimer quelque chose qui vaudra un million (par exemple). Dans ce cas, je comprends que tu prennes une assurance RC parce que je ne pense pas que tu n’auras pas 1 million à sortir de ton compte épargne pour un éventuel imprévu. C’est à réfléchir !

Les assurances-abonnements

Il y a une dernière catégorie d’assurances, ce que j’appelle les assurances-abonnements.

C’est la cas de certaines assurances médicales complémentaires par exemple. Certaines assurances ne sont rentables qu’avec la fréquence d’utilisation régulière. Par exemple, si tu as une assurance de médecine chinoise qui coûte 200 CHF par année et tu ne vas qu’ à une séance par année à 150 CHF. Ce n’est pas rentable de prendre une assurance. Ce sont des assurances qui ne sont rentables qu’avec une grande fréquence d’utilisation (et sur le long terme).

Quel est ton point de vue Jonny?

Avec les assurances, je suis plutôt minimaliste. Mes seuls assurances sont les assurances obligatoires dans le canton de Vaud.

  • L’assurance-maladie de base,
  • La RC ménage (imposé par mon propriétaire)
  • La RC automobile
  • L’assurance incendie.

Je préfère avoir un compte épargne avec minimum un mois de salaire que de payer des assurances pour une éventualité qui arrive rarement. En plus, je ne possède rien qui a une grande valeur (et j’achète presque toujours des occasions à bas prix).

Ceci est ma position par rapport aux assurances. Je n’ai pas toujours été gagnant en ne prenant pas d’assurance ou en prenant des assurances avec des grandes franchises. Mais si on fait un bilan en 10 ans, j’ai plus gagné que perdu économiquement en m’assurant peu.

Attention ! Ceci est uniquement mon point de vue. Chaque personne est libre de choisir ses assurances et doit assumer les conséquences économiques.

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Attention, j’ai écrit cet article pour aider le lecteur à choisir ses besoins d’assurances, chaque personne est responsable de choisir ses assurances et les conséquences financières sont de la responsabilité du lecteur.

À propos de Moi

J’ai décidé de créer ce blog suite à un changement de ma vie depuis mes débuts de ma vie adulte, j’étais une personne qui consommais beaucoup jusqu’au jour où j’ai compris que ma consommation me rendais plus triste et plus pauvre, je me suis petit à petit mis à privilégier le minimum de mes besoins. J’ai aussi sans me rendre compte commencé à privilégier l’épargne et les investissements pour dépendre d’un patron le moins longtemps possible et pour accélérer mes projets personnels. Depuis quelques années je me sens heureux et je m’enrichis d’une façon que j’aurai jamais imaginé vu que j’ai un salaire moyen en Suisse.

C’est dans ce but que j’ai décidé de créer ce blog, pour partager, apprendre et enseigner avec d’autres personnes qui recherchent à la liberté, la simplicité et la richesse à long terme.

Es-tu plutôt minimaliste ou frugaliste Jonny?

Je suis les 2, je n’aime pas être catégorisé plus dans un ou dans l’autre, je suis parfois plus frugaliste et parfois plus minimaliste. Je pense que le plus important est se sentir confortable dans sa vie et j’ai trouvé un équilibre entre ces modes de vie sans atteindre les extrêmes.

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